Tài chính bảo hiểm nhân thọ liên quan đến việc vay một khoản vay của bên thứ ba để trả cho phí bảo hiểm của chính sách. Cũng như các khoản vay khác, người cho vay tính lãi, và người vay (người được bảo hiểm, trong trường hợp này) trả lại khoản vay theo từng đợt cho đến khi khoản nợ được thỏa mãn hoặc người được bảo hiểm qua đời, trong trường hợp đó, số dư thường được trả bằng tiền bảo hiểm.
Chiến lược này có thể hữu ích cho các cá nhân có giá trị ròng cao (HNWIs), những người không muốn thanh lý tài sản để trả cho phí bảo hiểm nhân thọ đắt đỏ hoàn toàn. Nhưng thực tế có quá rủi ro?
Tại sao đi bảo hiểm tài chính cao cấp?
Đầu tiên, chúng ta hãy xem tại sao mọi người thậm chí sẽ xem xét tài trợ phí bảo hiểm. Khoảng 60% người Mỹ có chính sách bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo người thân của họ sẽ được đảm bảo về tài chính nếu người được bảo hiểm qua đời. Phí bảo hiểm rất khác nhau tùy thuộc vào loại chính sách, độ tuổi, sức khỏe của bạn (và thói quen sức khỏe) và, tất nhiên, quy mô của chính sách.
Vay ra một khoản vay cá nhân để trả cho phí bảo hiểm cao có thể có ít rủi ro hơn so với sử dụng tài chính phí bảo hiểm.
Chẳng hạn, một người đàn ông không hút thuốc 47 tuổi, có thể nhận được chính sách cuộc sống 30 năm trị giá 100.000 đô la với khoảng 29 đô la mỗi tháng; phí bảo hiểm sẽ tăng lên khoảng 40 đô la mỗi tháng cho chính sách 150.000 đô la.
Chìa khóa chính
- Số tiền trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn càng cao, phí bảo hiểm càng cao. Ba lĩnh vực rủi ro cho tài trợ phí bảo hiểm là rủi ro đủ điều kiện, rủi ro lãi suất và rủi ro thu nhập chính sách. Một mối quan tâm là giá trị tiền mặt của chính sách có thể không tăng nhanh như lãi suất.
Tuy nhiên, HNWIs thường tìm kiếm bảo hiểm trong hàng triệu hoặc hàng chục triệu đô la để giải quyết các vấn đề kinh doanh, thừa kế và thuế. Chính sách cuộc sống 30 năm trị giá 25 triệu đô la cho cùng một người có thể chạy khoảng 4.700 đô la mỗi tháng, và đây là nơi có thể thực sự đắt đỏ, một chính sách trọn đời sẽ bắt đầu gần 15.000 đô la một tháng.
(Để đọc liên quan, hãy xem Bảo hiểm nhân thọ giúp các cá nhân có giá trị ròng cao bảo vệ doanh nghiệp và tài sản cá nhân của họ như thế nào? )
Bởi vì phí bảo hiểm có thể dễ dàng chi phí lên tới 100.000 đô la trở lên mỗi năm, tài chính cao cấp có thể có ý nghĩa vì nó cho phép mọi người vay với lãi suất gần với Libor trong khi vẫn giữ số tiền họ đã chi cho các khoản đầu tư mang lại ROI cao hơn. Tài chính cao cấp cũng có thể ngăn người được bảo hiểm kích hoạt thuế lãi vốn nếu họ đã thanh lý tài sản để cho họ trả tiền trả trước.
Những rủi ro
Mặc dù chiến lược phù hợp với một số cá nhân, nhưng nó gây ra những rủi ro nhất định cần được xem xét trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào. Những rủi ro này bao gồm (nhưng không giới hạn):
Rủi ro lãi suất.
Bây giờ lãi suất thấp, nhưng nếu chúng tăng lên có thể gây ra rắc rối. James Holtzman, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Legend Financial Advisors cho biết, hầu hết thời gian, một khoản vay tài chính cao cấp sẽ có lãi suất thay đổi. Ngay bây giờ đó là một điều tuyệt vời. Nhưng khi vươn lên, nó thực sự có thể ăn vào những lợi thế mà bạn đang cố gắng đạt được ngay từ đầu.
Rủi ro đủ điều kiện
Người cho vay thường yêu cầu người vay đủ điều kiện lại mỗi khi khoản vay được gia hạn, tại thời điểm tài sản thế chấp của khoản vay được đánh giá lại (tài sản thế chấp có thể bao gồm bất động sản, cổ phiếu, và các tài sản và đầu tư khác). Nếu giá trị của tài sản thế chấp đã giảm xuống dưới một ngưỡng nhất định, người được bảo hiểm có thể phải cung cấp thêm tài sản thế chấp chống lại khoản vay.
Mặt khác, khoản vay có thể đến hạn hoặc được đề nghị gia hạn với tỷ lệ cao hơn. Vì khoản vay được gia hạn vào cuối mỗi kỳ hạn cho đến khi người được bảo hiểm qua đời, rủi ro đủ điều kiện luôn tồn tại, cho dù nó liên quan đến giá trị tài sản thế chấp hoặc một số yếu tố khác theo tiêu chuẩn bảo lãnh của người cho vay.
Rủi ro thu nhập chính sách
Nếu giá trị đầu hàng tiền mặt của chính sách hoạt động kém, số dư cho vay có thể vượt quá giá trị của tài sản thế chấp, trong trường hợp đó, người được bảo hiểm sẽ buộc phải cung cấp thêm tài sản thế chấp để tránh vỡ nợ.
Tương tự như vậy, nếu lợi ích tử vong không tăng, chính sách có thể cung cấp bảo hiểm ít hơn dự kiến khi khoản vay cuối cùng được thỏa mãn. Trong trường hợp xấu nhất, tài sản của người được bảo hiểm sẽ phải hoàn trả khoản vay nếu không có quyền lợi tử vong.
Điểm mấu chốt
Một người lập kế hoạch tài chính hoặc cố vấn có thể giúp bạn giảm thiểu một số rủi ro này. Rủi ro lãi suất, ví dụ, có thể được giảm (hoặc loại bỏ) nếu người cho vay đặt giới hạn về mức lãi suất có thể tăng cao, hoặc nếu nó đưa ra một mức lãi suất cố định. Và để giảm rủi ro thu nhập chính sách, người được bảo hiểm có thể thêm một người lái lợi ích tử vong đặc biệt.
Các biện pháp như những biện pháp này thường làm tăng thêm chi phí của chính sách, nhưng chúng giúp giảm rủi ro liên quan đến tài trợ phí bảo hiểm và có thể mang lại sự an tâm. Trong thời gian gần đây, các chuyên gia tài chính có thể khuyên bạn nên vay vốn cổ phần tại nhà để hỗ trợ phí bảo hiểm y tế cao. Tuy nhiên, theo Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017, không còn có thể khấu trừ tiền lãi của khoản vay vốn chủ sở hữu nếu tiền được sử dụng cho mục đích khác ngoài mua, xây dựng hoặc cải tạo nhà. Ngày nay, để tránh những rủi ro này hoàn toàn, bạn có thể xem xét một khoản vay ngân hàng cá nhân.
Để đọc thêm, xem Hiểu về thuế đối với phí bảo hiểm nhân thọ.
