Quỹ thị trường tiền tệ so với tài khoản tiết kiệm: Tổng quan
Chìa khóa chính
- Tài khoản tiết kiệm được hỗ trợ bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), trong khi các quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ không có sự đảm bảo như vậy. Cả hai đều có phí tương ứng riêng, nhưng các quỹ thị trường tiền tệ có xu hướng mang lại lợi nhuận cao hơn, trong khi cả hai đều có tính thanh khoản và khả năng tiếp cận cao. Khi chọn một quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, tốt nhất nên tập trung vào những quỹ có chi phí hoạt động thấp.
Tài khoản tiết kiệm
Điểm hấp dẫn lớn đối với tài khoản tiết kiệm là thông qua ngân hàng. Lý do chính khiến mọi người sử dụng ngân hàng để giữ tiền của họ không phải vì lợi nhuận sinh lợi từ lãi suất vì những khoản này đã bốc hơi từ lâu. Thay vào đó, đó là bởi vì các viên gạch, cảm biến và két sắt cường lực mang đến cảm giác an toàn mà ngăn kéo vớ không thể sánh được. Trên hết sự bảo mật vật lý của một ngân hàng, có sự bảo vệ được cung cấp bởi chính phủ Hoa Kỳ. Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) đảm bảo ngân hàng sẽ không mất tiền của bạn. Giới hạn cho bảo hiểm này là $ 250.000 mỗi tài khoản và mỗi chủ sở hữu.
Quỹ thị trường tiền tệ
Các quỹ thị trường tiền tệ không có sự bảo vệ hoặc ủng hộ của FDIC từ chính phủ liên bang và không đảm bảo lợi nhuận. Tuy nhiên, SEC quy định cẩn thận các quỹ thị trường tiền tệ, thường chỉ đầu tư vào chứng khoán đáng tin cậy về tài chính, với tất cả các khoản đầu tư cần có thời gian đáo hạn trung bình dưới 120 ngày. Điều này dẫn đến việc các quỹ như vậy đầu tư vào rất nhiều vấn đề của chính phủ (thành phố, tiểu bang, liên bang), là những công cụ nợ an toàn nhất. Họ có năng suất thấp hơn so với thị trường trung bình, nhưng tỷ lệ tốt hơn tài khoản tiết kiệm của bạn.
Sự khác biệt chính
Lệ phí
Hai gánh nặng tài chính tiềm tàng đối với tài khoản tiết kiệm là phí giao dịch và giữ tài khoản mở. Tuy nhiên, việc duy trì số dư tối thiểu nhất định hoặc giữ rút tiền đến mức tối thiểu hàng tháng hoặc cả hai, thường cho phép bạn tránh các khoản phí này.
Cũng có thể có các yêu cầu cân bằng hoặc phí giao dịch với các quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, cùng với đầu tư ban đầu tối thiểu, thường dao động từ $ 500 đến $ 5.000. Ngoài ra còn có các khoản phí mà tài khoản ngân hàng không phải chịu, trong đó lớn nhất là tỷ lệ chi phí, là một khoản phí phần trăm được tính trên quỹ cho chi phí quản lý. Tuy nhiên, đối với các quỹ thị trường tiền tệ, các khoản phí này thường rất thấp; thường dưới 0, 5%.
Trả về
Tài khoản tiết kiệm có thể kiếm cho bạn bất cứ nơi nào từ lợi nhuận hàng năm từ 0, 1% đến 1, 7% cho khoản đầu tư của bạn. Lợi nhuận của các quỹ thị trường tiền tệ dao động từ 1% đến 3%. Điều này không có nghĩa là bạn nhất thiết sẽ kiếm được 3% tiền lãi, chỉ có khả năng làm như vậy là cao hơn so với tài khoản tiết kiệm.
Cũng như trái phiếu, hiệu suất của các quỹ thị trường tiền tệ gắn chặt với lãi suất do Cục Dự trữ Liên bang quy định. Khi tỷ giá trên thị trường ở mức rất thấp, như từ năm 2002 đến 2004 và 2007 đến 2009, các loại tiền này có xu hướng tạo ra lợi nhuận ở mức thấp hơn trong phạm vi, không nhiều hơn một tài khoản tiết kiệm. Vì vậy, hãy lưu ý đến môi trường lãi suất hiện tại và cách so sánh với lãi suất tài khoản tiết kiệm của bạn trước khi bạn chuyển tiền của mình sang quỹ thị trường tiền tệ.
Khả năng tiếp cận
Các quỹ thị trường tiền tệ có thể so sánh với các tài khoản tiết kiệm khi có thanh khoản. Thường có miễn phí viết séc, dịch vụ trao đổi điện tử tự động, và trao đổi và đổi điện thoại. Nếu bạn chắc chắn rằng tiền sẽ không hoạt động trong hơn ba tháng, tín phiếu Kho bạc hoặc CD là một lựa chọn được đảm bảo, nhưng chúng đi kèm với các hình phạt và phí cho việc chuộc sớm. Cả tài khoản thị trường tiền tệ và tài khoản tiết kiệm đều dành cho những người cần truy cập vào tiền.
Thuế
Có một loạt các quỹ để giúp bạn giảm bớt các loại gánh nặng thuế khác nhau. Nếu bạn thấy mình trong một khung thuế nhà nước cao nhưng khung thuế liên bang thấp, bạn có thể đầu tư vào một quỹ thị trường tiền tệ Kho bạc Hoa Kỳ. Ngoài ra còn có các quỹ được miễn thuế. Việc miễn thuế dựa trên những chứng khoán mà quỹ đầu tư vào và liệu chúng là vấn đề nợ của địa phương hay liên bang. Miễn thuế trong trường hợp này đề cập đến cổ tức, không có khoản khấu trừ thuế nào cho số tiền bạn bỏ vào quỹ. Với một số nghiên cứu, bạn sẽ có thể tìm thấy một quỹ đáp ứng nhu cầu thuế của bạn.
Cân nhắc đặc biệt
Các loại quỹ khác nhau đều đầu tư vào cùng một rổ chứng khoán trong phần của họ (thành phố, Kho bạc, v.v.), vì vậy lợi nhuận của một quỹ cụ thể có thể thay đổi một phần mười so với các phần khác trong phần của nó.
Do đó, một quỹ có chi phí hoạt động thấp, thường sẽ tạo ra lợi suất tốt hơn. Chi phí hoạt động hàng năm từ 0, 5% trở xuống sẽ là thước đo của bạn khi chọn lọc qua các quỹ. Nếu một công ty quỹ thành công, lượng vốn lớn hơn mà nó kiểm soát sẽ chuyển thành chi phí hoạt động thấp hơn cho các nhà đầu tư. Mặc dù các khoản đầu tư này được coi là rủi ro thấp, trong nỗ lực vượt trội hơn, một số đã đạt được các công cụ có năng suất cao hơn ngoài định mức, bao gồm các nghĩa vụ nợ được thế chấp (CDO) được hỗ trợ bởi các khoản thế chấp dưới chuẩn.
Điểm mấu chốt
Thay đổi từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản thị trường tiền tệ là một bước nhảy vọt về mặt tâm lý hơn là thay đổi trong cơ học thực tế. Với quỹ thị trường tiền tệ, bạn vẫn có thể viết séc và chuyển tiền vào tài khoản séc của mình khi bạn cần, nhưng nó không còn là một tiết kiệm tài khoản, nó là một khoản đầu tư (mặc dù là một khoản ngắn hạn).
Lợi nhuận tốt hơn, bảo mật tương đương, và thuế và quyền truy cập dễ dàng được xử lý. Mặc dù vậy, mọi người tin rằng một tài khoản tiết kiệm bằng cách nào đó vững chắc hơn. Nếu bạn có thể xoay quanh kiểu suy nghĩ đó, một quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ sẽ giúp bạn thấy một số lợi nhuận từ số tiền bạn đang giữ như một quỹ khẩn cấp hoặc chờ đợi để đầu tư.
