Bảo hiểm lũ lụt là gì?
Bảo hiểm lũ lụt là một loại bảo hiểm tài sản bao gồm nhà ở cho những tổn thất do thiệt hại do nước gây ra, đặc biệt là do lũ lụt gây ra bởi mưa lớn hoặc kéo dài, tuyết tan, nước dâng do bão ven biển, hệ thống thoát nước bị chặn hoặc vỡ đập. Ở nhiều nơi, một trận lụt được coi là một sự kiện lớn và thiệt hại hoặc phá hủy mà nó gây ra sẽ không được khám phá nếu bạn không nhận được bảo hiểm bổ sung.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm lũ lụt là một loại bảo hiểm tài sản bao gồm nhà ở cho các tổn thất do thiệt hại do nước gây ra đặc biệt do lũ lụt. Chính sách bảo hiểm toàn cầu có sẵn cho tất cả các tài sản dân cư và thương mại. Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia liên bang (NFIP) cung cấp bảo hiểm lũ lụt cho chủ nhà các cộng đồng tham gia, cùng với những cộng đồng được xác định là ở vùng đồng bằng ngập nước do NFIP chỉ định; mặc dù các chính sách được cung cấp thông qua các công ty bảo hiểm tư nhân, chính phủ đưa ra mức giá. Việc định giá chính sách bảo hiểm lũ lụt dựa trên vùng lũ được chỉ định bởi NFIP nơi có bất động sản, cũng như tuổi của tài sản, độ cao và số tầng. Phí bảo hiểm lũ lụt trong khoảng từ $ 573 đến $ 1.395.
Bảo hiểm lũ lụt hoạt động như thế nào
Một loại bảo hiểm thảm họa, chính sách bảo hiểm lũ lụt khác với bảo hiểm rủi ro cơ bản có trong chính sách bảo hiểm của chủ nhà. Bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn bảo hiểm thiệt hại nước bên trong, do, ví dụ, cho một đường ống bị vỡ, hoặc các sự kiện thời tiết như lốc xoáy và mưa bão. Tuy nhiên, nó thường không bao gồm sự phá hủy hoặc thiệt hại do nước lũ gây ra. Chủ sở hữu tài sản sống trong một khu vực dễ bị thiên tai này thường cần được bảo hiểm đặc biệt.
Bảo hiểm lũ lụt về cơ bản hoạt động giống như các sản phẩm bảo hiểm khác: Người được bảo hiểm (chủ sở hữu nhà hoặc tài sản) trả phí bảo hiểm hàng năm dựa trên rủi ro lũ lụt của tài sản và khoản khấu trừ mà họ chọn. Nếu tài sản hoặc nội dung của nó bị hư hỏng hoặc bị phá hủy do lũ lụt do sự kiện bên ngoài (mưa, tuyết, bão, cơ sở hạ tầng bị sập hoặc thất bại), chủ nhà nhận được tiền mặt cho số tiền cần thiết để sửa chữa thiệt hại và / hoặc xây dựng lại cấu trúc, đến giới hạn chính sách. Không giống như chính sách của chủ nhà tiêu chuẩn, bảo hiểm lũ lụt yêu cầu chủ hợp đồng mua các chính sách riêng biệt để chi trả cho nhà ở và nội dung của nó. Một người lái bảo hiểm riêng biệt là cần thiết để trang trải dự phòng cống nếu dự phòng không phải do nước lũ dâng cao.
Chính sách bảo hiểm lũ lụt có sẵn cho tất cả các gia đình và tài sản thương mại.
Bảo hiểm lũ lụt là bảo hiểm bắt buộc khi đăng ký thế chấp tài sản được hỗ trợ bởi liên bang trong vùng lũ được liên bang chỉ định (khu vực có nguy cơ lũ lụt cao do mưa lớn, lũ quét và lũ bùn).
Chương trình bảo hiểm lũ lụt quốc gia
Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP), được quản lý bởi Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (Fema), cung cấp bảo hiểm lũ lụt cho các chủ nhà trong các cộng đồng tham gia, cùng với những người được xác định là ở vùng đồng bằng được chỉ định bởi NFIP. Các chính sách bảo hiểm thực tế được ban hành bởi các công ty bảo hiểm tư nhân, không phải bởi NFIP hoặc Fema.
Cùng với NFIP, Cơ quan quản lý khẩn cấp liên bang (Fema) làm việc để giữ các bản đồ cập nhật về các vùng lũ lụt ở Hoa Kỳ, những khu vực có nhiều khả năng gặp lũ lụt. Fema đã làm việc để cập nhật các khu vực khi chúng thay đổi cùng với các kiểu thời tiết mới và tăng cường. Các khu vực được chia thành các tiểu mục cho mục đích đánh giá. Các thuộc tính nằm trong khu B, C và X có nguy cơ ngập lụt từ trung bình đến thấp. Rủi ro thấp có nghĩa là ít hơn một phần trăm cơ hội lũ lụt hàng năm.
Các thuộc tính nằm trong khu vực được chỉ định bằng A được coi là có rủi ro cao. Chúng được chia nhỏ hơn nữa, với các mô tả về độ cao của nước lũ tiềm năng và tỷ lệ xảy ra ước tính trong quá trình thế chấp 30 năm. Các thuộc tính nhận được chỉ định V tương tự như các thuộc tính nằm trong khu A. Đây là các khu vực có nguy cơ cao được định vị dọc theo bờ biển.
Một số chủ nhà có thể ngạc nhiên khi thấy mình nằm ở Khu D, điều này cho thấy rằng một quyết định vẫn chưa được đưa ra cho khu vực. Các bản đồ vùng lũ đang được xem xét liên tục (năm 2008, các bản đồ đã được cập nhật lần đầu tiên sau 23 năm!) Để phù hợp với việc thay đổi mô hình thời tiết và thay đổi nhân tạo đối với môi trường như đập và đê.
Xác định vùng lũ có thể được tìm thấy bằng cách truy cập trang web Floodsmart.gov và kiểm tra địa chỉ tài sản đối với trung tâm dịch vụ bản đồ lũ lụt.
Chi phí bảo hiểm lũ lụt
NFIP quy định giá của các chính sách bảo hiểm lũ lụt và chi phí sẽ không khác nhau giữa các tổ chức phát hành. Nếu bạn sống ở vùng lũ lụt hoặc cộng đồng tham gia NFIP, thì NFIP có thể giúp bạn tìm đại lý bảo hiểm.
Để xác định chi phí chính sách của bạn, đại lý của bạn sẽ xem xét những thứ như vị trí và cấu trúc của ngôi nhà của bạn ở gần khu vực nước và độ cao của nó cũng như loại bảo hiểm (giá trị thay thế hoặc giá trị chi phí thực tế) Bạn đã chọn. Các yếu tố như chỉ định vùng lũ, tuổi của tài sản và số tầng đều có thể ảnh hưởng đến giá cả. Chính sách rủi ro ưu tiên (chính sách bảo hiểm lũ lụt với chi phí thấp hơn) cung cấp cả bảo hiểm tòa nhà và nội dung cho các bất động sản ở các khu vực rủi ro từ trung bình đến thấp cho một mức giá. Một số cộng đồng đã thực hiện các biện pháp bảo vệ chống ngập cũng đủ điều kiện để được giảm giá theo NFIP.
$ 699
Chi phí trung bình hàng năm của chính sách Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia
Do đó, phí bảo hiểm hàng năm có thể rất khác nhau, từ $ 573 đến $ 1.395, theo Fema.
Với các chính sách của NFIP, mức tối đa cho các cấu trúc nhà ở là 250.000 đô la trong phạm vi bảo hiểm tòa nhà và 100.000 đô la bảo hiểm nội dung. Tối đa cho các doanh nghiệp là 500.000 đô la trong phạm vi bảo hiểm tòa nhà và 500.000 đô la bảo hiểm nội dung.
Tất nhiên, bạn luôn có thể tự mình tìm kiếm bảo hiểm, đặc biệt nếu bạn muốn bảo đảm tài sản của mình với số tiền lớn hơn (tuy nhiên, mức giá cho bảo hiểm bổ sung sẽ không được quy định). Thông thường, bắt đầu với việc công ty ban hành chính sách chủ nhà thường xuyên của bạn là một ý tưởng tốt.
