Tái cấp vốn không thẩm định là gì
Tái cấp vốn không thẩm định đề cập đến một loại thế chấp đang thay thế một khoản vay hiện có trên một nơi cư trú. Ngay lập tức, không có thẩm định, có nghĩa là người cho vay không yêu cầu đánh giá độc lập, chuyên nghiệp về giá trị của căn nhà như một điều kiện để gia hạn một thế chấp mới đối với nó; thông thường thế chấp mới này cung cấp các điều khoản có lợi hơn so với thế chấp mà nó đang thay thế.
Tái cấp vốn không thẩm định có sẵn từ một số nguồn liên bang. Hầu hết các nhà cho vay tư nhân, như ngân hàng và các công ty thế chấp, yêu cầu thẩm định khi nói đến tái cấp vốn. Các nguồn liên bang đưa ra việc tái cấp vốn không thẩm định như một cách để ổn định các cộng đồng và các nhóm nhân khẩu học nếu không có thể mất nhà trong thời kỳ suy thoái kinh tế.
BREAKING DOWN Tái cấp vốn không thẩm định
Tái cấp vốn không thẩm định là tốt cho chủ nhà nhưng rủi ro cho người cho vay. Chủ nhà thường chọn tái cấp vốn không thẩm định khi họ không đủ điều kiện cho khoản vay mới nếu người cho vay đã thực hiện thẩm định. Chủ nhà có thể thấy mình trong tình huống này nếu giá trị căn nhà của họ bị giảm kể từ khi họ mua và nhà của họ đang ở dưới nước: đó là, họ nợ nhiều hơn thế chấp của họ so với tài sản có giá trị. Điều này có nghĩa là nếu chủ nhà mặc định thế chấp, người cho vay sẽ không thể bán tài sản cho số dư của thế chấp chưa thanh toán, vì vậy họ sẽ mất một khoản.
Bởi vì tái cấp vốn không thẩm định là rủi ro cho người cho vay, nên không có khả năng được cung cấp bởi các ngân hàng tư nhân hoặc người cho vay thế chấp khác. Các cơ quan công cộng cung cấp tái cấp vốn không thẩm định như một dịch vụ công cộng để giữ các chủ nhà trong nhà của họ, những người có thể đấu tranh để trả các khoản thế chấp của họ hoặc có thể bị buộc phải vỡ nợ trong điều kiện kinh tế suy giảm. Tái cấp vốn không thẩm định có sẵn từ một số nguồn của chính phủ: Các khoản tái cấp vốn của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, các khoản tái cấp vốn của Cơ quan Quản lý Cựu chiến binh (còn gọi là Cho vay Tái cấp vốn Giảm lãi suất), Bộ tái cấp vốn của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ và cho vay Chương trình Tái cấp vốn phải chăng. Tất cả các chương trình này nhắm mục tiêu chủ nhà có nguy cơ.
Nhược điểm của tái cấp vốn không thẩm định
Nhiều chủ nhà không đủ điều kiện cho một trong bốn chương trình tái cấp vốn không thẩm định; nắm lấy cơ hội thẩm định có thể là cơ hội duy nhất của họ trong việc tái cấp vốn. Nhưng ngay cả khi họ đủ điều kiện, có một số lý do tại sao một chủ nhà có thể sẽ tốt hơn khi tái cấp vốn với một khoản vay không cần thẩm định. Nếu họ hiện đang trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) - bởi vì họ đã mua căn nhà với khoản thanh toán xuống dưới 20% giá mua - một đánh giá cho thấy giá trị của ngôi nhà đã tăng lên kể từ đó có thể cho phép chủ nhà tránh PMI khoản vay mới. Sự gia tăng giá trị thị trường, cộng với số tiền gốc mà họ đã tích lũy thông qua các khoản thanh toán thế chấp cũ, phải tăng vốn chủ sở hữu trong nhà lên 20% trở lên.
Việc tăng vốn chủ sở hữu cũng có thể khiến người vay có lãi suất thấp hơn đối với khoản thế chấp được tái cấp vốn so với khoản vay không thẩm định của liên bang, vì người cho vay sẽ coi họ có rủi ro thấp hơn; những người vay có nhiều vốn chủ sở hữu ít có khả năng đi khỏi nhà của họ.
Tất nhiên, không có gì đảm bảo rằng ý kiến của thẩm định viên về giá trị căn nhà sẽ đủ cao để cho phép người vay tái tài trợ hoặc loại bỏ PMI. Những người vay tìm cách tái cấp vốn yêu cầu thẩm định phải sẵn sàng chấp nhận rủi ro trả một khoản phí hàng trăm đô la mà không đảm bảo đạt được mục tiêu về các điều khoản cho vay tốt hơn.
