Mục lục
- Quá hạn có nghĩa là gì?
- Hiểu về quá khứ
- Các loại cho vay
- Hình phạt và Lệ phí muộn
- Những ý kiến khác
Quá hạn có nghĩa là gì?
Hạn quá hạn đề cập đến một khoản thanh toán chưa được thực hiện trước thời điểm giới hạn vào cuối ngày đáo hạn. Một người vay quá hạn thường sẽ phải đối mặt với một số hình phạt và có thể phải chịu phí muộn. Việc không trả được khoản vay đúng hạn thường có ý nghĩa tiêu cực đối với tình trạng tín dụng của người vay và có thể khiến các điều khoản cho vay được điều chỉnh vĩnh viễn.
Chìa khóa chính
- Quá hạn là một trạng thái đề cập đến các khoản thanh toán chưa được thực hiện trước thời hạn cắt vào ngày đáo hạn. Bất kỳ loại thỏa thuận thanh toán hợp đồng nào cũng có thể có các điều khoản cho các khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Tín dụng là một lĩnh vực mà hình phạt quá hạn là nổi bật và gây tổn hại.
Hiểu về quá khứ
Tình trạng quá hạn có thể xảy ra đối với bất kỳ loại thanh toán nào chưa được thanh toán vào thời điểm giới hạn vào ngày đáo hạn đã chỉ định. Các khoản thanh toán quá hạn thường bị phạt dựa trên các quy định của thỏa thuận hợp đồng. Thỏa thuận tín dụng là một trong những tình huống phổ biến nhất trong đó các khoản thanh toán quá hạn có thể xảy ra.
Một cá nhân hoặc doanh nghiệp nhận được một khoản vay hoặc có được bất kỳ loại tín dụng nào từ một tổ chức cho vay dự kiến sẽ hoàn trả khoản vay theo các điều khoản của hợp đồng cho vay. Sản phẩm cho vay và thỏa thuận cho vay có thể thay đổi mạnh mẽ tùy thuộc vào loại cung cấp sản phẩm tín dụng. Một số khoản vay, như khoản vay đạn, yêu cầu thanh toán một lần với lãi suất sau một khoảng thời gian xác định. Phần lớn các sản phẩm cho vay đều theo lịch trả góp hàng tháng, đòi hỏi người vay phải trả một số tiền gốc và lãi cho mỗi khoản thanh toán. Các tổ chức cho vay phụ thuộc vào dòng tiền dự kiến được nêu trong các thỏa thuận cho vay và sẽ thực hiện các bước xử phạt khi thanh toán không được thực hiện đúng hạn.
Các loại cho vay
Các khoản cho vay thường rơi vào các loại quay vòng hoặc không quay vòng. Tín dụng không quay vòng cung cấp một khoản thanh toán một lần cho người vay. Tuy nhiên, điều khoản thanh toán có thể có khả năng đa dạng với những người vay được yêu cầu chỉ trả lãi hàng tháng hoặc lãi và gốc sau một khoảng thời gian. Hầu hết các khoản vay tín dụng không quay vòng đều có lịch trả nợ thường xuyên, được gọi là lịch khấu hao, bao gồm các khoản thanh toán cả gốc và lãi hàng tháng.
Tín dụng quay vòng thường luôn theo lịch thanh toán hàng tháng. Người vay được yêu cầu thanh toán hàng tháng vào ngày thành lập. Tuy nhiên, tín dụng quay vòng không phải lúc nào cũng có lịch trả nợ đều đặn. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán có thể thay đổi mỗi tháng tùy thuộc vào số dư chưa thanh toán. Điều này là do tín dụng quay vòng là một thỏa thuận kết thúc mở, trong đó người vay có giới hạn tín dụng cụ thể mà họ có thể truy cập nếu họ chọn. Điều này làm cho quá trình cho vay liên tục với số dư tùy thuộc vào mức độ hoặc tần suất người vay rút tín dụng. Dòng tài khoản tín dụng và thẻ tín dụng được coi là tín dụng quay vòng. Người vay có thể nhúng vào số dư tín dụng có sẵn trong các tài khoản này bất cứ lúc nào nhưng được yêu cầu thực hiện thanh toán tối thiểu được chỉ định mỗi tháng trước ngày đáo hạn đã đặt. Trong trường hợp này, việc vay và trả nợ là liên tục và liên tục.
Hình phạt và Lệ phí muộn
Bất kể loại hợp đồng cho vay nào mà người vay đã ký kết, họ có nghĩa vụ thực hiện các khoản thanh toán được yêu cầu trước ngày đáo hạn bắt buộc. Một người vay không thanh toán theo yêu cầu vào ngày đáo hạn sẽ bị phạt với một số loại hình phạt. Hãy nhớ rằng, nhiều người cho vay có thời gian giới hạn vào ngày đáo hạn mà người vay phải nhận thức được khi thực hiện thanh toán. Ví dụ: một số người cho vay có thể yêu cầu nhận được khoản thanh toán trước 8:00 PM Giờ chuẩn miền Đông trong khi những người khác có thể cho phép thanh toán đến nửa đêm trong múi giờ của người vay. Nếu khoản thanh toán cho vay đến hạn vào ngày 10 của tháng và không được thanh toán trong thời hạn quy định, khoản thanh toán sẽ được coi là quá hạn.
Lệ phí trễ là một trong những hình phạt đắt nhất có thể xảy ra đối với hóa đơn quá hạn.
Người cho vay có thể tính phí bất cứ nơi nào từ $ 20 đến $ 50 cho một khoản thanh toán trễ.
Điều này trở thành một nguồn thu tốt cho người cho vay và cũng là một khoản phí giúp bù đắp một số rủi ro nợ quá hạn. Một số người cho vay có thể không tính phí trễ. Đây có thể là một tính năng tốt để xem xét khi đăng ký tín dụng mới. Khi các khoản phí trễ được tính, chúng có thể là đáng kể và nếu tích lũy, chúng có thể khó trả hết.
Chấm điểm tín dụng
Nếu người cho vay không tính phí trễ, người vay vẫn sẽ bị phạt bởi báo cáo tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của họ. Hoạt động thanh toán thường chiếm phần lớn nhất trong phương pháp tính điểm tín dụng ở mức khoảng 35%. Hầu hết những người vay không báo cáo các khoản nợ quá hạn cho đến sau 60 ngày quá hạn nhưng nếu một khoản thanh toán bị bỏ lỡ bất cứ lúc nào thì người cho vay có thể báo cáo. Các khoản nợ ở lại trên một báo cáo tín dụng trong bảy năm. Đây là một lý do khác mà họ có thể gây tổn hại. Người vay không thể làm gì để xóa nợ, không giống như trả tiền sử dụng tín dụng, đây là yếu tố chấm điểm tín dụng quan trọng thứ hai.
Những ý kiến khác
Tùy thuộc vào chính sách của người cho vay, người vay sẽ ngay lập tức bị tính phí trễ và / hoặc sẽ được báo cáo là phạm pháp sau khi bỏ lỡ một khoản thanh toán bắt buộc. Một số người cho vay có thể cung cấp thời gian ân hạn. Thời gian ân hạn có thể là một tính năng khác cần chú ý khi đăng ký tín dụng hoặc xem xét các điều khoản tín dụng. Ví dụ, nếu có thời gian ân hạn là 10 ngày, người vay sẽ không bị tính phí trễ cho đến 10 ngày sau ngày hết hạn. Nếu khoản thanh toán vẫn không được thực hiện vào cuối thời gian ân hạn, có thể áp dụng phí trễ hoặc lãi bổ sung. Thời gian ân hạn cũng có thể được sửa đổi nếu một người vay khai thác lợi ích. Nếu có mô hình thanh toán trễ, thời gian ân hạn có thể được rút ngắn hoặc xóa.
Khi một người vay quá hạn thanh toán nhận được sao kê tài khoản tiếp theo của mình, số dư nợ sẽ là số dư hiện tại cộng với số dư quá hạn của anh ta cộng với bất kỳ khoản phí và lãi suất trễ hạn nào. Để đưa tài khoản trở nên tốt, người đi vay phải thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cần thiết bao gồm mọi khoản phí trễ hạn hoặc họ có thể bị phạt thêm. Người cho vay cũng có thể tăng lãi suất trên tài khoản dưới dạng phạt, làm tăng số tiền nợ. Người cho vay thường có thể giảm hoặc tăng lãi suất tùy thuộc vào lịch sử thanh toán.
Một cá nhân hoặc doanh nghiệp chậm 30 ngày so với lịch thanh toán khoản vay có thể được báo cáo là quá hạn cho văn phòng tín dụng. Sau 180 ngày không thanh toán trên tài khoản quá hạn, con nợ có thể không còn tùy chọn thanh toán theo đợt nữa. Thông thường vào thời điểm này, người cho vay sẽ tính tiền cho khoản vay và bán nó cho một cơ quan đòi nợ. Trong một khoản phí, người cho vay ghi lại số tiền cho vay là một khoản lỗ, với khoản lỗ tùy thuộc vào bất kỳ giá trị cứu cánh nào có thể thu được từ việc bán hàng. Các khoản nợ không được kiểm soát vẫn sẽ được tìm kiếm ngay cả sau khi tính phí. Các cơ quan thu nợ thường có thể hung hăng và chủ động hơn bộ phận thu nợ của người cho vay, cũng tiếp tục báo cáo thông tin gây tổn hại ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
Các khoản vay không phải là loại thỏa thuận duy nhất chịu các hình phạt do quá khứ. Các thỏa thuận khác có thể liên quan đến các khoản nợ quá hạn bao gồm nghĩa vụ thuế, hợp đồng điện thoại di động và hợp đồng cho thuê. Mỗi hợp đồng sẽ có quy định riêng cho việc xảy ra các khoản thanh toán quá hạn. Hơn nữa, tất cả các loại thanh toán bị bỏ lỡ có thể được báo cáo cho văn phòng tín dụng cho mục đích báo cáo tín dụng.
Có thể có nhiều lựa chọn để giải quyết tất cả các loại nợ chưa thanh toán, bao gồm phá sản, giải quyết và cung cấp khoản vay hợp nhất nợ. Cuối cùng, tốt nhất là thực hiện các biện pháp chủ động để đảm bảo nợ được thanh toán đúng hạn để tránh các hình phạt đắt đỏ và các chiến lược thoát hiểm tốn kém.
