Cho vay ngang hàng là gì?
Cho vay ngang hàng (P2P) cho phép các cá nhân nhận được các khoản vay trực tiếp từ các cá nhân khác, cắt bỏ tổ chức tài chính với tư cách là người trung gian. Các trang web tạo điều kiện cho vay ngang hàng đã tăng đáng kể việc áp dụng như một phương thức tài chính thay thế.
Cho vay P2P còn được gọi là cho vay xã hội hoặc đám đông. Nó chỉ tồn tại từ năm 2005, nhưng đám đông của các đối thủ cạnh tranh đã bao gồm Thịnh vượng, Câu lạc bộ cho vay, Peerform, Upstart và StreetShares.
Chìa khóa chính
- Các trang web cho vay P2P kết nối người vay trực tiếp với các nhà đầu tư. Trang web đặt tỷ lệ và điều khoản và cho phép giao dịch. Người cho vay là những nhà đầu tư cá nhân muốn nhận được tiền lãi tốt hơn so với tài khoản tiết kiệm ngân hàng hoặc ưu đãi CD. Người vayPPP tìm kiếm một giải pháp thay thế cho ngân hàng truyền thống hoặc tỷ lệ tốt hơn ngân hàng cung cấp.
Bất kỳ người tiêu dùng hoặc nhà đầu tư nào đang cân nhắc sử dụng trang web cho vay ngang hàng nên kiểm tra phí cho các giao dịch.
Hiểu về cho vay ngang hàng
Các trang web cho vay P2P kết nối người vay trực tiếp với các nhà đầu tư. Trang web đặt mức giá và các điều khoản và cho phép giao dịch. Hầu hết các trang web có một loạt các mức lãi suất dựa trên uy tín của người nộp đơn.
Đầu tiên, một nhà đầu tư mở một tài khoản với trang web và gửi một khoản tiền để phân tán trong các khoản vay. Người nộp đơn cho vay đăng một hồ sơ tài chính được chỉ định một loại rủi ro xác định mức lãi suất mà người nộp đơn sẽ trả. Người nộp đơn vay có thể xem xét đề nghị và chấp nhận một. (Một số ứng viên chia nhỏ các yêu cầu của họ thành nhiều phần và chấp nhận nhiều đề nghị.) Việc chuyển tiền và thanh toán hàng tháng được xử lý thông qua nền tảng.
Quá trình có thể hoàn toàn tự động hoặc người cho vay và người vay có thể chọn mặc cả.
Một số trang web chuyên về các loại người vay cụ thể. StreetShares được thiết kế cho các doanh nghiệp nhỏ. Câu lạc bộ cho vay có danh mục "Giải pháp cho bệnh nhân" liên kết các bác sĩ cung cấp các chương trình tài chính với các bệnh nhân tương lai.
Cách thức cho vay P2P phát triển
Ban đầu, hệ thống cho vay P2P được coi là cung cấp quyền truy cập tín dụng cho những người sẽ bị từ chối bởi các tổ chức thông thường hoặc một cách để củng cố nợ vay của sinh viên với lãi suất ưu đãi hơn. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, các trang web cho vay ngang hàng đã mở rộng phạm vi của họ. Hầu hết bây giờ nhắm mục tiêu người tiêu dùng muốn trả hết nợ thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn. Cho vay cải thiện nhà và tài trợ tự động hiện có sẵn tại các trang web cho vay ngang hàng.
Tỷ lệ cho ứng viên có tín dụng tốt thường thấp hơn so với lãi suất ngân hàng tương đương. Tỷ lệ cho các ứng viên có hồ sơ tín dụng sơ sài có thể cao hơn nhiều. Ví dụ: LendingTree.com đưa ra tỷ lệ từ 6, 95% đến 35, 80% vào cuối tháng 4 năm 2019. Tỷ lệ được đăng trên Peerform ở mức từ 5, 99% đến 29, 99%.
Lãi suất thẻ tín dụng trung bình là 17, 67% kể từ ngày 27 tháng 3 năm 2019.
Đối với người cho vay, cho vay ngang hàng là một cách để tạo thu nhập lãi trên tiền mặt của họ với tỷ lệ vượt quá mức được cung cấp bởi các tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD). Một số trang web cho phép người cho vay bắt đầu với số dư tài khoản ít nhất là $ 25.
Cân nhắc đặc biệt
Cho vay ngang hàng đang gây tranh cãi. Một phân tích của Cục Dự trữ Liên bang Cleveland năm 2017 đã cảnh báo rằng cho vay tiêu dùng thông qua các trang web ngang hàng đang bắt đầu giống với hệ thống cho vay thế chấp dưới chuẩn gây ra cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Đó là, khi các trang web mở rộng phạm vi của họ, họ bắt đầu nới lỏng các tiêu chuẩn của họ, dẫn đến tỷ lệ mặc định cao hơn.
Nó cũng có một cảnh báo cho người tiêu dùng: Những người hợp nhất nợ tiêu dùng thông qua các trang web cho vay ngang hàng có xu hướng kết thúc với nợ thậm chí nhiều hơn khi họ bắt đầu sử dụng thẻ tín dụng được giải phóng bằng các khoản vay của họ.
Nó lưu ý rằng gần 16 triệu người tiêu dùng Mỹ đã cho vay cá nhân thông qua các trang web cho vay ngang hàng vào cuối năm 2016.
Cảnh báo cho nhà đầu tư
Những người đang xem xét tham gia một trang web cho vay ngang hàng như các nhà đầu tư cần phải lo lắng về tỷ lệ mặc định, như các ngân hàng thông thường. Zopa có tỷ lệ mặc định 4, 52% cho các khoản vay được cấp trong năm 2017, theo một blog kinh doanh có trụ sở tại Anh. Nó nói rằng các trang web khác đã dự báo tỷ lệ mặc định tương tự. Chỉ số tổng hợp S & P / Experian về tỷ lệ mặc định của tất cả các loại cho vay đối với người vay ở Hoa Kỳ đã dao động trong khoảng 0, 8% đến 1% kể từ tháng 4 năm 2015. Tỷ lệ mặc định đối với nợ thẻ tín dụng của Hoa Kỳ dao động nhiều hơn, đạt mức cao 9, 1% trong Tháng 4 năm 2015 nhưng giảm xuống 3, 56% vào giữa năm 2018.
Bất kỳ người tiêu dùng hoặc nhà đầu tư nào đang cân nhắc sử dụng trang web cho vay ngang hàng nên kiểm tra phí cho các giao dịch. Mỗi trang web kiếm tiền khác nhau, nhưng phí và hoa hồng có thể được tính cho người cho vay, người vay hoặc cả hai. Giống như ngân hàng, các trang web có thể tính phí khởi tạo khoản vay, phí trễ và phí thanh toán bị trả lại.
