Mục lục
- Thiết lập mục tiêu
- Kế hoạch nghỉ hưu
- Các loại tài khoản
- Tính năng và khả năng truy cập
- Lệ phí
- Danh mục đầu tư
- Đầu tư thuế
- Bảo vệ
- Dịch vụ khách hàng
- Đi của chúng tôi
Vốn cá nhân và Dịch vụ tư vấn cá nhân Vanguard không dành cho các nhà đầu tư mới. Cả hai đều cần một khoản đầu tư tối thiểu đáng kể: 50.000 đô la cho Vanguard và 100.000 đô la cho Vốn cá nhân. Mặc dù có một trở ngại khá lớn, cả hai dịch vụ này đều là những lựa chọn mạnh mẽ trong thị trường cố vấn robo (mặc dù Vốn cá nhân muốn được coi là dịch vụ quản lý tài sản kỹ thuật số bao gồm tư vấn cá nhân từ các nhà hoạch định tài chính). Dịch vụ tư vấn cá nhân và vốn cá nhân của Vanguard đều được xếp hạng cao trong các tính năng cốt lõi của quản lý danh mục đầu tư, nội dung danh mục đầu tư và dịch vụ tài khoản trong các đánh giá cố vấn robo cá nhân của chúng tôi. Chúng tôi sẽ xem xét trực tiếp Dịch vụ Cố vấn Cá nhân và Tư vấn Cá nhân của Vanguard để xác định xem ai là cố vấn robo tốt hơn.
- Tài khoản tối thiểu: 100.000 đô la
- Lệ phí: 0, 89% đến 0, 49% cho tài khoản trên 1 triệu đô la
- Hoàn hảo cho các nhà đầu tư sành điệu với giá trị ròng cao Được thiết kế để cung cấp cho các nhà đầu tư giàu có mức độ đa dạng hóa cao với mức phí rất cạnh tranh khi so sánh với quản lý tài sản hàng đầu truyền thống. Chương trình Vốn cá nhân nên thu hút các nhà đầu tư tìm kiếm lãi suất bảo hiểm FDIC cao hơn mức trung bình
- Tài khoản tối thiểu: 50.000 đô la
- Phí: 0, 30% tài sản thuộc quyền quản lý (không bao gồm tiền mặt)
- Không tuyệt vời cho những người tìm kiếm điểm đầu tư nhanh để đầu tư, vì thiết lập tài khoản là một quy trình rườm rà và yêu cầu nói chuyện với một cố vấnBest cho những người có nhiều tiền hơn để mở tài khoản, vì kích thước tài khoản tối thiểu là 50.000 đô la cho những người muốn một số đầu vào từ một cố vấn con người Các danh mục đầu tư của con người được xem xét bởi một cố vấn con người ít nhất một lần một năm
Thiết lập mục tiêu
Tại Vốn cá nhân, bạn có thể có được một bức tranh hoàn chỉnh về giá trị ròng của mình nếu bạn liên kết tất cả các tài khoản bên ngoài của mình với bảng điều khiển, cung cấp các báo cáo tiến độ cho các mục tiêu tài chính của bạn. Hưu trí, như một mục tiêu, là trọng tâm chính của trang web, nhưng bạn có thể thêm các mục tiêu không nghỉ hưu vào nền tảng, mặc dù có rất ít sự trợ giúp quyết định về quy mô của mục tiêu. Vốn cá nhân cũng có thể tư vấn về quà tặng từ thiện, đây là một dịch vụ hiếm hoi cho quản lý tài sản kỹ thuật số và dịch vụ tư vấn robo.
Tại Vanguard, khách hàng có thể lập kế hoạch cho nhiều mục tiêu khác nhau, bao gồm nghỉ hưu, tiết kiệm đại học, sở hữu nhà hoặc quỹ ngày mưa. Tài nguyên lập kế hoạch mục tiêu giúp bạn thực hiện đánh giá tài sản từ trên xuống và ước tính chi phí hưu trí, và trang web đã sẵn sàng với danh sách kiểm tra, bài viết hướng dẫn và máy tính. Giao diện tài khoản hướng dẫn khách hàng hướng tới những cách tốt hơn để đáp ứng các mục tiêu đầu tư, dựa trên các mục tiêu được nêu trong quá trình lên tàu. Khách hàng có thể thay đổi bất cứ lúc nào bằng cách điều chỉnh hồ sơ rủi ro của họ.
Kế hoạch nghỉ hưu
Cả Vốn cá nhân và Dịch vụ tư vấn cá nhân của Vanguard đều cung cấp một vài tùy chọn cho tài khoản hưu trí, bao gồm cả IR IR truyền thống và SEP IRA và Rollover 401 (k).
Nghỉ hưu là mục tiêu chính mà Vốn cá nhân giúp khách hàng lên kế hoạch. Khách hàng được hỏi rất nhiều câu hỏi về thu nhập hiện tại và những gì họ mong muốn chi tiêu sau khi họ nghỉ hưu và không có nhiều trợ giúp tích hợp. Kế hoạch nghỉ hưu bao gồm công cụ Rút tiền thông minh độc quyền của trang web, được thiết kế để tối đa hóa thu nhập hưu trí bằng cách phá vỡ thu nhập chịu thuế, hoãn thuế và miễn thuế. Vốn cá nhân cũng có thể tư vấn cho khách hàng về việc lựa chọn đầu tư vào tài khoản 401 (k) của họ. Khách hàng Vốn cá nhân có thể nói chuyện trực tiếp với một cố vấn con người dành riêng cho danh mục đầu tư của họ bất cứ lúc nào.
Trang web Vanguard, có nhiều công cụ và máy tính để giúp khách hàng xác định số tiền cần phải đặt sang một bên để đạt được mục tiêu (như nghỉ hưu) trong các khung thời gian thực tế. Vanguard cung cấp một ảnh chụp nhanh về các khoản đầu tư bên ngoài của bạn như là một phần của tổng danh mục đầu tư của bạn và cung cấp các số liệu về khả năng đạt được mục tiêu của bạn. Tất cả khách hàng của Vanguard đều có quyền truy cập vào các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận cho tất cả các câu hỏi về hưu của họ và một cố vấn sẽ xem xét danh mục đầu tư của bạn một cách thường xuyên.
Các loại tài khoản
Vốn cá nhân và Dịch vụ tư vấn cá nhân Vanguard đều cung cấp các loại tài khoản được sử dụng phổ biến nhất, với phần lớn là các biến thể trên tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Các loại tài khoản Vốn cá nhân:
- Tài khoản chịu thuế (cá nhân, chung, ủy thác) Tài khoản IRA truyền thốngRoth tài khoản IRASEP IRA tài khoảnIRA chuyển401 (k) rolvers Tài khoản tiền mặt lãi suất cao
Các loại tài khoản Dịch vụ Tư vấn Cá nhân của Vanguard:
- Tài khoản chịu thuế (cá nhân, liên kết và ủy thác) Tài khoản IRA truyền thốngRoth tài khoản IRASEP Tài khoản IRA (dành cho doanh nghiệp tự làm chủ và doanh nghiệp nhỏ) IRA chuyển nhượng401 (k)
Tính năng và khả năng truy cập
Vốn cá nhân và Dịch vụ tư vấn cá nhân Vanguard đều đưa con người lên phía trước trong danh sách các tính năng của họ. Điều này phản ánh thực tế là cả hai đều nhắm mục tiêu khách hàng có giá trị ròng cao hơn hầu hết các cố vấn robo, do đó, có một kỳ vọng rằng bạn có thể nhấc điện thoại và nói chuyện với ai đó bất cứ lúc nào.
Đặc điểm vốn cá nhân:
- Cố vấn chuyên dụng cho các tài khoản lớn: Ở cấp tài khoản từ 200.000 đến 1 triệu đô la, khách hàng có hai cố vấn tài chính chuyên dụng và hơn 1 triệu đô la, bạn có quyền truy cập ưu tiên vào CFP. Các công cụ tài chính miễn phí: Không tính phí, bạn có thể liên kết tất cả các tài khoản tài chính của mình (IRA, 401 (k), thế chấp, cho vay, kiểm tra) trên Bảng điều khiển của Personal Capital và tận dụng nhiều dịch vụ khác nhau. Ví dụ, bạn có thể theo dõi và quản lý tài khoản của mình hoặc dự báo thời gian nghỉ hưu của mình với Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu. So sánh phân bổ danh mục đầu tư của bạn với phân bổ mục tiêu lý tưởng của trang web hoặc sử dụng Kiểm tra đầu tư để xem các khoản đầu tư của bạn đang hoạt động như thế nào. Trình phân tích phí của trang web cũng có thể đưa bạn đến phí đầu tư mà bạn có thể không biết. Dịch vụ khách hàng suốt ngày: Khách hàng có quyền truy cập cuộc gọi 24/7 kể cả cuối tuần và sau giờ làm việc. Tiền mặt cá nhân: Công ty cung cấp một tài khoản tiết kiệm năng suất cao, trả 2, 30% APY và FDIC được bảo hiểm.
Các tính năng dịch vụ cố vấn cá nhân của Vanguard:
- Cố vấn chuyên dụng cho các tài khoản lớn: Mặc dù các tài khoản lên tới 500.000 đô la được chỉ định cho một nhóm cố vấn, các tài khoản ở cấp độ đó có được một cố vấn chuyên dụng. Ứng dụng liên công ty: Khoảng 80% đến 90% ứng viên cho cố vấn này có các tài khoản Vanguard khác và khoản đầu tư tối thiểu 50.000 đô la có thể được áp dụng trên tất cả các tài sản của Vanguard. Lời khuyên toàn cảnh: Mặc dù Dịch vụ Cố vấn Cá nhân của Vanguard không thể bao gồm các tài khoản khác của bạn (kế hoạch nghỉ hưu do nhân viên tài trợ, kế hoạch tiết kiệm đại học) dưới chiếc ô cố vấn này, các nhà hoạch định sẽ tính đến các khoản giữ đó khi họ thiết kế danh mục đầu tư của bạn và đưa ra lời khuyên. Truy cập vào các cố vấn: Mặc dù đường nối chậm, nhưng danh mục đầu tư của mỗi khách hàng được thiết kế bởi một người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (thay vì tự động tạo ra bởi câu trả lời của bạn cho bảng câu hỏi) và có thể tiếp cận với người lập kế hoạch trong giờ làm việc. trả lời bất kỳ câu hỏi mà bạn có Về điểm này, Vanguard tự coi mình là một dịch vụ tư vấn của người lai, kết hôn với tư vấn robo với sự hướng dẫn liên tục của một cố vấn con người.
Lệ phí
Phí Capital Capital cá nhân là một trong những công ty cao nhất mà chúng tôi đã đánh giá, ở mức 0, 89% cho danh mục đầu tư từ 100.000 đến 1 triệu đô la, giảm xuống còn 0, 49% cho danh mục đầu tư trên 10 triệu đô la. Giải thích đơn giản cho điều này là Vốn cá nhân đang tự định giá dựa trên các dịch vụ quản lý tài sản thay vì các cố vấn robo khác. Điều đó nói rằng, có thể liên kết tất cả các tài khoản tài chính của bạn và nhận các đề xuất từ trang web về việc cải thiện lợi nhuận miễn phí.
Vanguard tính phí tư vấn cạnh tranh 0, 30%, được trả hàng quý, nhưng chi phí ẩn có thể tăng thêm do khách hàng cũng phải trả phí giao dịch. Nhà môi giới cũng đã tham gia thanh toán cho các giao dịch dòng đơn hàng với các quỹ tương hỗ của bên thứ ba và khách hàng cũng nhận được hóa đơn cho các khoản phí đó. Tỷ lệ chi phí trung bình của các khoản đầu tư cơ bản là 0, 11%.
Tiền gửi tối thiểu:
Vốn cá nhân và Dịch vụ tư vấn cá nhân Vanguard đều có tiền gửi tối thiểu rất cao để mở tài khoản. Vốn cá nhân gấp đôi so với Dịch vụ cố vấn cá nhân của Vanguard, nhưng ngay cả Dịch vụ cố vấn cá nhân của Vanguard cũng cao hơn nhiều lần so với mức trung bình trên lĩnh vực cố vấn robo.
- Vốn cá nhân: $ 100.000 Dịch vụ tư vấn cá nhân tiên phong: $ 50.000
Danh mục đầu tư
Tại Personal Capital, quy trình thiết lập yêu cầu bạn lên lịch cuộc gọi với cố vấn ngay cả khi tất cả những gì bạn muốn làm là sử dụng bảng điều khiển để chạy kiểm tra đầu tư. (Bạn có thể hủy cuộc gọi, nhưng bạn không thể vượt qua màn hình trừ khi bạn chọn ngày và giờ.) Bạn có thể đọc tiểu sử tóm tắt về cố vấn được chỉ định của mình, nhưng không có cách nào để chọn một cuộc gọi khác. Bạn sẽ được nhắc nhập tài khoản tài chính của mình, bao gồm ngân hàng, đầu tư và thẻ tín dụng, để tạo ra một bức tranh về tài chính của bạn và để phân tích phân bổ tài sản hiện tại của bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ không thể thấy đề xuất danh mục đầu tư của mình cho đến khi bạn nói chuyện với cố vấn được chỉ định.
Danh mục đầu tư tại Vốn cá nhân được xây dựng từ các cổ phiếu riêng lẻ (chứng khoán Mỹ), quỹ ETF, đầu tư thu nhập cố định cho khách hàng tư nhân và vốn cổ phần tư nhân cho các nhà đầu tư đủ điều kiện. Đây là một trong những lợi thế chính của dịch vụ vì nó nhắm đến sự đa dạng thực sự trên tất cả các khoản đầu tư của bạn, xem xét mức độ tập trung tiềm năng trong các lĩnh vực cũng như khu vực trên thế giới.
Danh mục đầu tư vốn cá nhân được theo dõi hàng ngày và cân bằng lại khi chúng di chuyển ra ngoài ranh giới phân bổ tài sản. Nền tảng này nhắm đến doanh thu trong danh mục đầu tư từ 15% trở xuống, nhằm giảm thiểu hậu quả thuế. Danh mục đầu tư của bạn có thể bao gồm các khoản đầu tư có trách nhiệm xã hội, vào các cổ phiếu riêng lẻ hoặc các quỹ ETF có trách nhiệm xã hội. Cố vấn của bạn có thể thực hiện giao dịch cho các cổ phiếu riêng lẻ hoặc ETF theo yêu cầu của bạn.
Tại Vanguard, công việc phía trước rất đơn giản, nhưng dòng thời gian thì dài. Khách hàng trả lời các câu hỏi về tuổi tác, tài sản, ngày nghỉ hưu, khả năng chịu rủi ro và kinh nghiệm thị trường và nền tảng tạo ra một danh mục đầu tư được đề xuất chứa đầy tiền của Vanguard và các chứng khoán khác. Hầu hết các thiết kế danh mục đầu tư được thực hiện bằng thuật toán, nhưng bạn phải nói chuyện với một cố vấn tài chính để hoàn thành kế hoạch tùy chỉnh của bạn và bản in đẹp nói rằng kế hoạch đầu tư cuối cùng sẽ được tạo ra trong vòng vài tuần sau khi tham khảo ý kiến. Bạn phải đồng ý với kế hoạch mới thông qua tư vấn khác trước khi thực hiện.
Dịch vụ tư vấn cá nhân của Vanguard cung cấp một danh mục cá nhân của các quỹ chỉ số Vanguard chi phí thấp từ nhiều lĩnh vực thị trường và các loại tài sản. Tuy nhiên, chương trình có tính linh hoạt để làm việc với các tài sản không phải của Vanguard, nếu bạn đang giữ các tài sản đó trong một tài khoản khác tại Vanguard.
Vanguard xem xét tài khoản của bạn hàng quý và cân bằng lại khi cần thiết. Phương pháp của Vanguard tuân theo các nguyên tắc Lý thuyết Danh mục Đầu tư Hiện đại truyền thống, nhấn mạnh lợi ích của chứng khoán chi phí thấp, đa dạng hóa và lập chỉ mục, được thúc đẩy bởi các mục tiêu tài chính dài hạn. Phương pháp chứng khoán và trái phiếu làm tăng sự đa dạng hóa bằng cách bao gồm các quỹ vốn chủ sở hữu ở các mức vốn hóa và biến động khác nhau cũng như các quỹ trái phiếu với các rủi ro về địa lý, thời gian và vốn khác nhau.
Đầu tư thuế
Có nhiều cách để đầu tư tiền hiệu quả để tránh thuế quá cao, nhưng thu hoạch giảm thuế được sử dụng bởi hầu hết các cố vấn robo. Thu hoạch lỗ thuế là bán chứng khoán thua lỗ để bù đắp nghĩa vụ thuế lãi vốn.
Vanguard dính vào thu hoạch thất thu thuế thông qua phương pháp cơ sở chi phí MinTax, trong đó xác định các đơn vị hoặc số lượng chọn lọc, được gọi là rất nhiều chứng khoán để bán trong bất kỳ giao dịch bán hàng nào dựa trên các quy tắc đặt hàng cụ thể. Phương pháp cơ sở chi phí MinTax sẽ giảm thiểu tác động thuế của các giao dịch trong nhiều trường hợp, nhưng không nhất thiết là mọi trường hợp. Khách hàng phải chọn tham gia MinTax.
Triết lý quản lý đầu tư vốn cá nhân vượt xa một bước thu hoạch thất thu thuế, với mục tiêu tối ưu hóa gánh nặng thuế của khách hàng. Danh mục đầu tư được thiết kế để có hiệu quả thuế; các khoản đầu tư có lợi suất cao hơn được đặt vào các tài khoản hoãn thuế, như IRA, để giữ cho hóa đơn thuế ngày nay thấp hơn. Các quỹ tương hỗ không được sử dụng trong bất kỳ danh mục đầu tư được quản lý nào, vì chúng có thể rất kém hiệu quả từ góc độ thuế.
Bảo vệ
Cả Capital Capital và Vanguard Personal Advisor Services đều có bảo mật tuyệt vời.
Tất cả các chứng khoán đầu tư được quản lý bởi Vốn cá nhân được nắm giữ bởi một người giám sát môi giới, cung cấp bảo hiểm cho Tập đoàn bảo vệ nhà đầu tư chứng khoán (SIPC) lên tới 500.000 đô la nhưng không có bảo hiểm vượt quá. Vốn cá nhân mã hóa dữ liệu với AES-256 với quản lý khóa nhiều lớp và mã hóa trang web được xếp hạng A +.
Vanguard giữ tiền của khách hàng trong Nhóm tiếp thị Vanguard, cung cấp quyền truy cập vào bảo hiểm SIPC lên tới 500.000 đô la và bảo hiểm vượt mức. Tuy nhiên, tiền mặt bị cuốn vào các quỹ thị trường tiền tệ không được bảo hiểm FDIC. Trang web sử dụng mã hóa SSL 256 bit và cũng cung cấp xác thực hai yếu tố.
Dịch vụ khách hàng
Tại Personal Capital, không có đường dây dịch vụ khách hàng chung nào để gọi khi tài khoản của bạn được thành lập vì bạn có thể liên hệ trực tiếp với cố vấn được chỉ định cho tài khoản của mình. Trước khi thiết lập tài khoản, nếu bạn cần đặt câu hỏi, điện thoại tại Personal Capital đã được trả lời nhanh chóng và bởi những người hữu ích.
Tại Vanguard, khách hàng có thể nói chuyện với một cố vấn tài chính bất cứ lúc nào bằng cách lên lịch một cuộc hẹn trong giờ dịch vụ khách hàng, từ 8 giờ sáng đến 8 giờ tối từ thứ Hai đến thứ Sáu. Các nỗ lực liên lạc không theo quy định đã tạo ra nhiều thời gian chờ đợi kéo dài, từ hơn năm phút đến hơn 13 phút. Không có trò chuyện trực tiếp cho khách hàng tiềm năng hoặc khách hàng hiện tại và cần phải đăng ký để gửi email thông qua ứng dụng tin nhắn bảo mật của công ty.
Đi của chúng tôi
Vốn cá nhân và Dịch vụ tư vấn cá nhân Vanguard đều là những cố vấn robo tuyệt vời, miễn là bạn có tiền để sử dụng chúng. Nếu bạn có tài sản từ 100.000 đô la trở lên, các dịch vụ của Personal Capital rất ấn tượng, một nhóm tư vấn tài chính, tư vấn 401 (k), truy cập cuộc gọi 24/7 và một số phương pháp quản lý danh mục đầu tư tốt nhất mà chúng tôi đã thấy qua tất cả các cố vấn robo mà chúng tôi đã xem xét. Tất nhiên, mức phí này cũng khá cao ở mức 0, 89% trong số 1 triệu đô la đầu tiên. Mặc dù vậy, những cá nhân có giá trị ròng cao hoặc những người kiếm được một khoản tiền lớn từ một công ty 401 (k) sẽ muốn có một cái nhìn dài hạn về Vốn cá nhân, nó vẫn thấp hơn hầu hết các cố vấn tài chính, họ tính phí 1% đến 2% mỗi năm cho họ dịch vụ. Đó là một dịch vụ tuyệt vời củng cố tiên đề, bạn nhận được những gì bạn phải trả cho.
Vanguard thực tế hơn đối với các nhà đầu tư trung bình, nhưng vẫn yêu cầu ít nhất 50.000 đô la để xây dựng một danh mục đầu tư - mặc dù họ xem xét các tài khoản Vanguard khác để đưa khách hàng vào tổng số đó. Nếu bạn có thể xóa rào cản đó, bạn có quyền truy cập vào một nhóm các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và danh mục đầu tư của các quỹ chỉ số chi phí thấp của Vanguard, cộng với phí cạnh tranh 0, 30% tài sản. Nếu bạn là một khách hàng có giá trị ròng cao và không ngại trả tiền cho một dịch vụ tốt hơn, thì Personal Capital là một lựa chọn tự nhiên và là lựa chọn tổng thể của chúng tôi cho các nhà đầu tư sành điệu vào năm 2019. Nếu không, thì Dịch vụ Cố vấn Cá nhân của Vanguard sẽ rất tốt tuy nhiên, mục đích của một danh mục đầu tư với một khoản phí cạnh tranh, đặc biệt là khi quyền truy cập vào các cố vấn của con người được thực hiện. Nếu tiếp xúc với con người không phải là một tiêu chí chính trong tìm kiếm của bạn, tuy nhiên, bạn sẽ muốn mở rộng nó ra để bao gồm thêm một vài kỹ thuật số -Những cố vấn robo đầu tiên ngồi ở mức 0, 30% và dưới mức giá.
Phương pháp luận
Investopedia được dành riêng để cung cấp cho các nhà đầu tư những đánh giá khách quan, toàn diện và xếp hạng của các cố vấn robo. Các đánh giá năm 2019 của chúng tôi là kết quả của sáu tháng đánh giá tất cả các khía cạnh của 32 nền tảng cố vấn robo, bao gồm trải nghiệm người dùng, khả năng thiết lập mục tiêu, nội dung danh mục đầu tư, chi phí và phí, bảo mật, trải nghiệm di động và dịch vụ khách hàng. Chúng tôi đã thu thập hơn 300 điểm dữ liệu có trọng lượng trong hệ thống tính điểm của chúng tôi.
Mỗi cố vấn robo mà chúng tôi đã xem xét được yêu cầu điền vào bản khảo sát 50 điểm về nền tảng của họ mà chúng tôi đã sử dụng trong đánh giá của chúng tôi. Nhiều người trong số các cố vấn robo cũng cung cấp cho chúng tôi các cuộc biểu tình trực tiếp về nền tảng của họ.
Nhóm các chuyên gia trong ngành của chúng tôi, do Theresa W. Carey dẫn đầu, đã tiến hành đánh giá của chúng tôi và phát triển phương pháp tốt nhất trong ngành này để xếp hạng các nền tảng cố vấn robo cho các nhà đầu tư ở mọi cấp độ. Nhấn vào đây để đọc phương pháp đầy đủ của chúng tôi.
