Tái cấp vốn theo kỳ hạn là gì?
Một khoản tái cấp vốn có kỳ hạn làm thay đổi lãi suất, thời hạn hoặc cả lãi suất và thời hạn của một thế chấp hiện có mà không cần ứng trước tiền mới. Nó cũng có thể được biết đến như là một khoản tái cấp vốn không có tiền mặt. Điều này khác với một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, trong đó tiền mới được ứng trước cho khoản vay. Các khoản tái cấp vốn có kỳ hạn thường mang lãi suất thấp hơn các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Chìa khóa chính
- Một khoản tái cấp vốn có kỳ hạn làm thay đổi lãi suất, thời hạn hoặc cả lãi suất và thời hạn của một thế chấp hiện có mà không cần ứng trước tiền mới. Hoạt động tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn được thúc đẩy chủ yếu bởi sự giảm lãi suất thị trường, trong khi hoạt động tái cấp vốn bằng tiền mặt được thúc đẩy bằng cách tăng giá trị nhà. Nếu tín dụng của người vay đã được cải thiện đáng kể, người vay đó có thể tái tài trợ với lãi suất thấp hơn.
Hiểu về tái cấp vốn theo kỳ hạn
Hoạt động tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn được thúc đẩy chủ yếu bằng việc giảm lãi suất thị trường, trong khi hoạt động tái cấp vốn bằng tiền mặt được thúc đẩy bằng cách tăng giá trị nhà. Do có những lợi thế và bất lợi liên quan đến cả tái cấp vốn lãi suất và kỳ hạn, người đi vay phải cân nhắc ưu và nhược điểm của từng người trước khi đưa ra bất kỳ quyết định cuối cùng nào.
Lợi ích của tái cấp vốn theo kỳ hạn
Những lợi ích tiềm năng của tái cấp vốn lãi suất và kỳ hạn bao gồm đảm bảo mức lãi suất thấp hơn và thời hạn có lợi hơn cho khoản thế chấp, nhưng vẫn giữ nguyên số dư gốc. Việc tái cấp vốn như vậy có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của chủ nhà hoặc có khả năng đặt lịch mới để thanh toán thế chấp nhanh hơn. Có một số cách để thực hiện một lựa chọn tỷ lệ và kỳ hạn.
Yêu cầu đối với tái cấp vốn theo kỳ hạn
Để tái cấp vốn lãi suất và kỳ hạn hoạt động, lãi suất thấp hơn phải có sẵn cho người vay. Có hai lý do chính tại sao điều này có thể không phải là trường hợp. Lý do đầu tiên là lãi suất trong toàn bộ nền kinh tế có thể tăng cũng như giảm. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất mà người vay không kiểm soát được.
Tuy nhiên, người vay có một số kiểm soát đối với tín dụng tiêu dùng của họ. Nếu một chủ nhà đã mặc định trong thẻ tín dụng hoặc thanh toán thế chấp, chủ nhà đó có thể sẽ phải đối mặt với lãi suất cao hơn. Những yếu tố cá nhân này thường quan trọng hơn lãi suất thị trường. Nếu tín dụng của người vay đã được cải thiện đáng kể, người vay đó có thể tái tài trợ với lãi suất thấp hơn.
Nếu tín dụng của người vay đã được cải thiện đáng kể, người vay đó có thể tái tài trợ với lãi suất thấp hơn.
Tỷ lệ tái cấp vốn theo kỳ hạn so với các lựa chọn khác
Tái cấp vốn rút tiền lấy vốn chủ sở hữu từ nhà để chủ nhà sử dụng. Nó hoạt động tốt nhất khi giá trị tổng thể của tài sản đã tăng lên do giá trị bất động sản tăng. Tuy nhiên, tái cấp vốn bằng tiền mặt cũng có thể được thực hiện nếu chủ nhà có thế chấp tốt và đã thanh toán một phần đáng kể vốn chủ sở hữu. Trong quá trình này, một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt sẽ làm tăng số tiền gốc còn nợ trên thế chấp.
Việc tái cấp vốn này có thể yêu cầu đánh giá lại căn nhà để đánh giá giá trị mới của nó. Chủ nhà có thể tìm cách tái cấp vốn như vậy để có được quyền truy cập vốn từ giá trị của ngôi nhà, điều mà họ có thể không thấy cho đến khi ngôi nhà được bán.
Một lựa chọn ngược lại được gọi là tái cấp vốn bằng tiền mặt liên quan đến việc đưa thêm tiền vào việc giải quyết thế chấp để giảm bất kỳ khoản tiền gốc nào còn lại.
Khi xem xét bất kỳ tùy chọn nào trong số này, điều quan trọng là phải tính toán cẩn thận tất cả các hàm ý và xem chúng so sánh với việc giữ thế chấp hiện tại của bạn như thế nào.
Ví dụ về tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn
Khi thấy lãi suất giảm, chẳng hạn, một chủ nhà đã trả hết khoản thế chấp 30 năm trong 10 năm có thể muốn tận dụng mức giá mới. Một lựa chọn sẽ là tái cấp vốn cho số dư còn lại trên thế chấp ban đầu ở mức thấp hơn đó cho thời hạn 30 năm mới. Khoản vay mới sẽ có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng nó sẽ giống như bắt đầu lại ở mức thấp hơn. Nó sẽ thêm 10 năm vào tổng thời gian để trả hết thế chấp. Đã có 10 năm chi trả khoản thế chấp đầu tiên, và sẽ có thêm 30 năm cho khoản thế chấp mới, tổng cộng bằng 40 năm. Giữa lãi suất thấp hơn và dài hạn, thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn nhiều.
Chủ nhà cũng có thể sử dụng tùy chọn tái cấp vốn lãi suất và kỳ hạn để trả lãi suất mới và thương lượng thế chấp 15 năm. Các khoản thanh toán hàng tháng sẽ cao gấp đôi so với kỳ hạn 30 năm, tất cả những thứ khác đều bằng nhau. Vì lãi suất giảm, các khoản thanh toán hàng tháng có thể thấp hơn so với 20 năm còn lại của thế chấp ban đầu.
Nhiều khả năng, thanh toán hàng tháng vẫn sẽ cao hơn vì thời hạn ngắn hơn. Ưu điểm chính là chủ nhà sẽ tiết kiệm được năm năm thanh toán. Đã có 10 năm chi trả khoản thế chấp ban đầu, và sẽ có 15 năm cho khoản thế chấp mới, tổng cộng bằng 25 năm.
