Thẻ tín dụng bán bảo đảm là gì?
Thẻ tín dụng bán bảo đảm hoặc bảo đảm một phần yêu cầu chủ tài khoản trước tiên phải trả lại thẻ bằng khoản tiền gửi trước khi ngân hàng phát hành tín dụng. Nhưng ngược lại với thẻ tín dụng được bảo đảm, hạn mức tín dụng được cấp có thể vượt quá số tiền gửi được yêu cầu. Vì vậy, khoản tiền gửi giúp hạn chế rủi ro của nhà phát hành thẻ nhưng không loại bỏ hoàn toàn.
Loại thẻ này đôi khi giúp các cá nhân có rủi ro tín dụng cao hơn hoặc những người đang cố gắng xây dựng lại lịch sử tín dụng của họ.
chìa khóa
- Thẻ tín dụng bán bảo đảm yêu cầu người đăng ký gửi tiền mặt đóng vai trò là tài sản thế chấp trong trường hợp họ không thể thực hiện thanh toán số dư. Các ứng viên thường có giới hạn tín dụng xấp xỉ gấp đôi giá trị của khoản tiền gửi bảo đảm của họ. Thông thường, thẻ bán bảo đảm là một giai đoạn chuyển tiếp từ một thẻ được bảo mật đầy đủ, mặc dù đôi khi trạng thái bán bảo mật được cung cấp ngay lập tức.
Thẻ tín dụng bán bảo đảm hoạt động như thế nào
Các ngân hàng sẽ không cung cấp thẻ tín dụng cho những người, vì nhiều lý do, có điểm tín dụng rất kém (dưới 500): những người mới bắt đầu hoặc từ một quốc gia khác có ít hoặc không có lịch sử tín dụng; những người đã vỡ nợ trong các khoản vay; những người đã trải qua phá sản. Thẻ bảo mật có chức năng như thẻ tín dụng thông thường ngoại trừ hạn mức tín dụng được giới hạn ở số tiền gửi bằng tiền mặt của chủ thẻ. Khoản tiền gửi đóng vai trò là tài sản thế chấp nên chủ thẻ mặc định thanh toán. Thẻ tín dụng được bảo đảm có thể là bước đầu tiên cho những cá nhân không thể truy cập bất kỳ khoản tín dụng nào hoặc có điểm tín dụng thấp.
Thẻ bán bảo mật là một bước lên. Mặc dù nó vẫn đòi hỏi một khoản tiền gửi, nhưng nó thường mở rộng một khoản tín dụng nhỏ hơn số tiền bạn gửi. Vì vậy, giới hạn tín dụng trên thẻ cao hơn khoảng gấp đôi số tiền gửi. Chẳng hạn, đối với khoản ký gửi 200 đô la, bạn có thể nhận được hạn mức tín dụng cao tới 500 đô la. Chủ thẻ thông thường là người có tín dụng quá tốt đối với thẻ được bảo đảm tiêu chuẩn, nhưng điểm số của họ không đủ cao cho thẻ thông thường.
Nếu chủ sở hữu thẻ bán bảo đảm thường xuyên thanh toán tối thiểu tài khoản đúng hạn, điều đó có thể giúp họ có được thẻ tín dụng thông thường (không bảo mật) trong tương lai.
Các ngân hàng có xu hướng tính lãi suất cao hơn đối với thẻ bảo mật và bán bảo đảm, để bù đắp cho rủi ro mặc định mà họ gặp phải. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trên thẻ bảo đảm thường ở mức 20%, so với mức trung bình của thẻ tín dụng toàn quốc gần 17%, kể từ tháng 9 năm 2019. Ngoài ra, một số thẻ bán bảo mật có các yêu cầu nghiêm ngặt, chẳng hạn như phí hàng năm ngoài tiền ký gửi.
Tìm thẻ tín dụng bán bảo đảm
Thông thường, thẻ bán bảo mật là giai đoạn chuyển đổi từ thẻ bảo mật: Sau vài tháng đến một năm, chủ thẻ được bảo đảm tốt nghiệp sang trạng thái bán bảo đảm, như một phần thưởng cho hành vi tài chính tốt. Không có gì thay đổi, ngoại trừ việc giới hạn tín dụng tăng lên, mà không yêu cầu thêm tài sản thế chấp.
Đôi khi, một thẻ sẽ được cung cấp dưới dạng bảo mật một phần ngay từ đầu. Chủ thẻ có thể phải có điểm tín dụng ít nhất là trong phạm vi công bằng (600-660), cùng với khả năng thanh toán bằng văn bản. Thẻ bán bảo mật không được quảng cáo rầm rộ; thông thường, đó là một câu hỏi về việc chọn ra một thẻ bảo mật và đàm phán trạng thái bán bảo mật với nhà phát hành thẻ. Thẻ tín dụng được bảo đảm bằng BankAmericard và Thẻ tín dụng Capital One Secured là hai loại được báo cáo sẽ cho bạn giới hạn tín dụng cao hơn số dư tiền gửi của bạn theo yêu cầu, ngay lập tức hoặc sau vài tháng sở hữu.
6
Số tháng tối thiểu thông thường trước khi chủ thẻ tín dụng bán bảo đảm có thể yêu cầu nâng cấp lên thẻ không bảo đảm.
Ví dụ về thẻ tín dụng bán bảo đảm
Giả sử ai đó từng sở hữu doanh nghiệp của riêng họ đã phải đóng cửa nó, và bây giờ làm một công việc bán lẻ. Sau một thời gian khó khăn, người này quay trở lại thanh toán hóa đơn đúng hạn và đăng ký thẻ bảo đảm, coi đó là cầu nối để có được thẻ tín dụng thông thường theo thời gian và cách dễ dàng hơn để thanh toán chi phí khi đi du lịch thăm gia đình hoặc mua đồ gia dụng trực tuyến. Người này tiết kiệm tới $ 300 và sử dụng số tiền đó cho khoản tiền gửi được yêu cầu. Ngân hàng gia hạn tín dụng $ 300 cho thẻ này, với lãi suất 22%.
Theo thời gian, ngân hàng theo dõi báo cáo tín dụng và lịch sử tài khoản của từng cá nhân. Sau khoảng sáu tháng, chủ thẻ thanh toán số dư chưa thanh toán đúng hạn, ngân hàng tăng giới hạn tín dụng lên 700 đô la, mà không yêu cầu bất kỳ khoản tiền gửi bổ sung nào. Cuối cùng, ngân hàng có thể quyết định cung cấp cho chủ tài khoản một thẻ tín dụng thông thường với giới hạn khá nhỏ và với lãi suất thấp hơn. Tại thời điểm đó, nó sẽ hoàn trả khoản tiền gửi ban đầu.
