"Tiền mặt là vua", câu ngạn ngữ cũ. Tuy nhiên, triết lý đó có đúng khi mua nhà không? Dưới đây là một số ưu và nhược điểm.
Tại sao tất cả tiền mặt làm cho ý thức
1. Bạn là người mua hấp dẫn hơn. Một người bán biết rằng bạn không có kế hoạch đăng ký thế chấp có thể sẽ khiến bạn nghiêm túc hơn. Quá trình thế chấp có thể tốn thời gian và luôn có khả năng người nộp đơn sẽ bị từ chối, thỏa thuận sẽ được thông qua và người bán sẽ phải bắt đầu lại từ đầu, Mari Adam, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Boca Raton, Florida.
Sẵn sàng trả tiền mặt không chỉ mang lại lợi thế cho bạn với những người bán có động lực mong muốn chốt giao dịch; nó cũng giúp với người bán trong thị trường bất động sản nơi hàng tồn kho bị thắt chặt và các nhà thầu có thể đang cạnh tranh cho tài sản của họ.
2. Bạn có thể tìm thấy một thỏa thuận tốt hơn. Giống như tiền mặt làm cho bạn trở thành một người mua hấp dẫn hơn, nó cũng đặt bạn vào một vị trí tốt hơn để mặc cả. Ngay cả những người bán hàng chưa bao giờ nghe cụm từ giá trị thời gian của tiền, sẽ hiểu theo trực giác rằng họ càng sớm nhận được tiền, họ càng sớm có thể đầu tư hoặc sử dụng số tiền đó.
3. Bạn không phải chịu đựng những rắc rối trong việc đảm bảo một khoản thế chấp. Kể từ khi bong bóng nhà đất và khủng hoảng tài chính xảy ra trong năm 2007-08, các nhà bảo lãnh thế chấp đã thắt chặt các tiêu chuẩn của họ để quyết định ai xứng đáng được vay. Do đó, họ có thể yêu cầu thêm tài liệu ngay cả từ những người mua có thu nhập vững chắc và hồ sơ tín dụng hoàn hảo. Mặc dù đó có thể là một bước đi thận trọng đối với ngành công nghiệp cho vay, nhưng điều đó có thể có nghĩa là có nhiều thời gian và tình tiết tăng nặng hơn cho người nộp đơn thế chấp.
Những người mua khác có ít sự lựa chọn nhưng phải trả tiền mặt.
Chúng tôi đã có những người mua không thể nhận được một khoản thế chấp mới bởi vì họ đã có một khoản thế chấp hiện có trên một ngôi nhà khác để bán, theo ông Adam Adam. Vì họ không thể nhận được một khoản thế chấp mới, họ mua tài sản mới bằng tất cả tiền mặt. Sau khi tài sản cũ bán, họ có thể thế chấp tài sản mới hoặc có thể quyết định từ bỏ thế chấp hoàn toàn để tiết kiệm tiền lãi.
4. Bạn sẽ không bao giờ mất một đêm vì thanh toán thế chấp. Thế chấp đại diện cho hóa đơn duy nhất lớn nhất mà hầu hết mọi người phải trả mỗi tháng, cũng như gánh nặng lớn nhất nếu thu nhập giảm do mất việc hoặc một số điều không may khác.
Nhiều năm trước, chủ nhà đôi khi sẽ ăn mừng các khoản thanh toán cuối cùng của họ với các bên đốt thế chấp. Tuy nhiên, ngày nay, chủ nhà trung bình không có khả năng ở cùng một nơi đủ lâu để trả hết khoản thế chấp 30 năm thông thường hoặc thậm chí là 15 năm. Ngoài ra, chủ nhà thường tái tài trợ các khoản thế chấp của họ khi lãi suất giảm, điều này có thể kéo dài nghĩa vụ cho vay của họ trong tương lai.
Nếu sự an tâm là quan trọng đối với bạn, trả hết tiền thế chấp sớm hoặc trả tiền mặt cho ngôi nhà của bạn ngay từ đầu có thể là một bước đi thông minh. Điều đó đặc biệt đúng khi bạn sắp nghỉ hưu. Mặc dù đáng kể nhiều người Mỹ trong độ tuổi nghỉ hưu mang nợ nhà ở hơn so với 20 năm trước, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang. Nhiều nhà hoạch định tài chính nhìn thấy ít nhất một lợi ích tâm lý trong việc nghỉ hưu không có nợ.
Nếu một người nào đó thu hẹp quy mô của một ngôi nhà rẻ tiền hơn khi nghỉ hưu, thì Michael J. Garry, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Newtown, Pa., Nói chung tôi khuyên họ nên sử dụng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà hiện tại của họ và không được thế chấp ngôi nhà mới.
Những gì bạn mất
1. Bạn sẽ kiếm được rất nhiều tiền trong một loại tài sản. Nếu tiền mặt cần thiết để mua một căn nhà hoàn toàn đại diện cho phần lớn tiền tiết kiệm của bạn, bạn sẽ sử dụng một trong những quy tắc tài chính cá nhân: đa dạng hóa. Hơn nữa, về mặt lợi tức đầu tư, bất động sản nhà ở trong lịch sử đã tụt hậu so với cổ phiếu, theo nhiều nghiên cứu. Đó là lý do tại sao hầu hết các nhà hoạch định tài chính sẽ nói với bạn rằng hãy nghĩ về ngôi nhà của bạn như một nơi để sống hơn là một khoản đầu tư.
2. Bạn sẽ mất đòn bẩy tài chính mà một thế chấp cung cấp. Khi bạn mua một tài sản bằng tiền vay, lợi nhuận tiềm năng của bạn cao hơn - giả sử tài sản đó tăng giá trị.
Ví dụ: giả sử bạn đã mua một ngôi nhà trị giá 300.000 đô la, từ đó đã tăng giá trị lên 100.000 đô la và hiện trị giá 400.000 đô la. Nếu bạn đã trả tiền mặt cho ngôi nhà, tiền lãi của bạn sẽ là 33% (lãi $ 100.000 trên $ 300.000 của bạn). Tuy nhiên, nếu bạn đã giảm 20% và vay 80% còn lại, tiền lãi của bạn sẽ là 166% (lãi $ 100.000 khi thanh toán xuống $ 60.000). Ví dụ đơn giản này bỏ qua các khoản thanh toán thế chấp, khấu trừ thuế và các yếu tố khác, nhưng đó là một nguyên tắc chung.
Điều đáng chú ý là đòn bẩy cũng hoạt động theo hướng khác. Nếu nhà của bạn giảm giá trị, bạn có thể mất nhiều hơn, trên cơ sở tỷ lệ phần trăm, nếu bạn có một khoản thế chấp hơn nếu bạn đã trả tiền mặt. Điều đó có thể không quan trọng nếu bạn có ý định ở trong nhà, nhưng nếu bạn cần di chuyển, bạn có thể thấy mình nợ người cho vay nhiều tiền hơn số tiền bạn có thể thu được từ việc bán.
3. Bạn sẽ hy sinh thanh khoản. Thanh khoản đề cập đến việc bạn có thể rút tiền mặt ra khỏi khoản đầu tư nhanh như thế nào nếu bạn cần. Hầu hết các loại tài khoản ngân hàng hoàn toàn thanh khoản, có nghĩa là bạn có thể nhận được tiền mặt gần như ngay lập tức. Các quỹ tương hỗ và tài khoản môi giới có thể mất nhiều thời gian hơn, nhưng không nhiều. Một ngôi nhà, tuy nhiên, có thể dễ dàng yêu cầu nhiều tháng để bán.
Tất nhiên, bạn có thể vay so với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, thông qua khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, hạn mức vốn chủ sở hữu nhà hoặc tín dụng thế chấp ngược. Tuy nhiên, như Garry chỉ ra, tất cả các tùy chọn này đều có nhược điểm, bao gồm phí và giới hạn vay, vì vậy chúng không được đưa vào tình cờ.
Điểm mấu chốt
Trả tất cả tiền mặt cho một ngôi nhà có thể có ý nghĩa đối với một số người và trong một số thị trường bất động sản, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn cũng xem xét các nhược điểm.
