Thời hạn so với Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu: Tổng quan
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ có nhiều hình thức khác nhau, hai loại phổ biến là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ phổ quát. Sự khác biệt chính giữa chúng là thời hạn, tích lũy giá trị tiền mặt và chi phí.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể, cho phí bảo hiểm cố định và không tích lũy giá trị tiền mặt. Cuộc sống chung là một hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với tài khoản giá trị tiền mặt, theo đó phí bảo hiểm nhận được trên chi phí bảo hiểm được đầu tư. Phí bảo hiểm cho cuộc sống hạn là tương đối thấp so với cuộc sống phổ quát.
Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là chính sách bảo hiểm cơ bản nhất. Đó là một chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể và thường là cho phí bảo hiểm cố định. Một số chính sách cung cấp bảo hiểm cho việc phân chia và bảo hiểm bổ sung cho trường hợp tử vong do tai nạn. Nếu bạn hoặc người thụ hưởng của bạn không đưa ra bất kỳ khiếu nại nào trong suốt thời hạn của chính sách, nó sẽ hết hạn. Khi hết hạn, một số công ty bảo hiểm cho phép tiếp tục chính sách với tỷ lệ cao hơn hoặc chuyển đổi chính sách có thời hạn thành chính sách vĩnh viễn. Thông thường, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn rẻ hơn để mua trong những năm đầu đời, khi nguy cơ tử vong là tương đối thấp. Giá tăng theo rủi ro ngày càng tăng và tuổi tiến.
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu thuộc một loại chính sách rộng hơn đôi khi được gọi là bảo hiểm giá trị tiền mặt hoặc bảo hiểm vĩnh viễn. Những loại hợp đồng bảo hiểm này kết hợp lợi ích tử vong với một thành phần tiết kiệm hoặc giá trị tiền mặt được tái đầu tư và hoãn thuế. Phần tiết kiệm được tích lũy trong suốt vòng đời của chính sách và thường có thể được đổi thành tiền mặt tại một số điểm trong tương lai. Bởi vì các chính sách này là vĩnh viễn, việc chấm dứt sớm hợp đồng bởi chủ sở hữu chính sách thường dẫn đến hình phạt. Trong giai đoạn đầu của cuộc đời, một phần lớn phí bảo hiểm được trả cho chính sách này được chuyển đến thành phần tiết kiệm. Trong giai đoạn sau của cuộc đời, khi chi phí bảo hiểm cao hơn, ít phí bảo hiểm được dành cho phần tiền mặt và nhiều hơn cho việc mua bảo hiểm.
Ví dụ: nếu bảo hiểm thời hạn mua hàng 20 năm, phí bảo hiểm của người đó có thể là $ 20 mỗi tháng. Với một chính sách phổ quát, cùng một người 20 tuổi có thể trả phí bảo hiểm 100 đô la mỗi tháng, với 20 đô la sẽ dành cho bảo hiểm tử vong và 80 đô la còn lại sẽ dành cho tiết kiệm. Khi người này đến tuổi 45, bảo hiểm có kỳ hạn có thể có giá 50 đô la mỗi tháng, trong khi cuộc sống phổ quát vẫn có giá 100 đô la mỗi tháng, mặc dù một phần thấp hơn trong số tiền đó sẽ được tiết kiệm.
Cân nhắc đặc biệt
Theo hầu hết các chuyên gia không thiên vị, cuộc sống hạn là phù hợp hơn cho cá nhân trung bình muốn bảo đảm bản thân mình trước các sự kiện không lường trước. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là cuộc sống tốt hơn cho mọi người. Ví dụ, các cá nhân tìm kiếm các lợi thế về thuế liên quan đến các kế hoạch giá trị tiền mặt không liên quan đến các chi phí cấm liên quan đến các kế hoạch đó. Ngoài ra, các cá nhân bắt đầu gia đình sau này trong cuộc sống và cần bảo hiểm để bảo vệ người thân của họ có thể quyết định bảo hiểm giá trị tiền mặt phù hợp hơn so với thời hạn.
