Nhiều người Mỹ đã không tiết kiệm đủ số tiền để nghỉ hưu thoải mái. Các cố vấn tài chính có thể giúp khách hàng của họ xác định không chỉ khi nào nên nghỉ hưu, mà còn nếu họ nên xem xét làm việc ít nhất là bán thời gian trong những năm đầu khi nghỉ hưu.
Dưới đây là một vài câu hỏi mà các cố vấn tài chính nên yêu cầu để bắt đầu quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu với khách hàng của họ.
Lối sống nghỉ hưu lý tưởng của bạn trông như thế nào?
Đây là thời điểm tốt để khách hàng của bạn mơ ước lớn và hình dung những gì họ muốn làm khi họ nghỉ hưu. Điều này có thể bao gồm du lịch, di chuyển đến một địa điểm khác, làm công tác từ thiện và phục vụ cộng đồng hoặc bất kỳ hoạt động nào khác. Ngày nay điều này cũng có nghĩa là bỏ công việc của họ và bắt đầu kinh doanh trong một lĩnh vực mà họ đam mê.
Điều quan trọng là khách hàng và cố vấn tài chính của họ phải hiểu lối sống nghỉ hưu mong muốn của họ sẽ có giá bao nhiêu. Mặc dù có các quy tắc về tỷ lệ phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ, nhưng người về hưu thường chi tiêu khi nghỉ hưu, mọi người đều khác nhau. Hơn nữa, chi tiêu này không phải là tuyến tính. Thông thường, những năm đầu về hưu có xu hướng tích cực hơn về những thứ như du lịch, nhưng những loại hoạt động này có thể chậm lại một chút khi mọi người già đi. Cách tiếp cận tốt nhất là để khách hàng của bạn thực hiện bao thanh toán ngân sách trong những việc như nơi họ sẽ sống, họ sẽ thu hẹp (hoặc tăng kích thước) ngôi nhà của họ, hoạt động của họ và các yếu tố khác. Nói tóm lại, họ cần chuẩn bị ngân sách nghỉ hưu.
Làm thế nào bạn sẽ quỹ hưu trí?
Các cố vấn tài chính nên giúp khách hàng của họ có được vũ khí xung quanh tất cả các nguồn tài chính có sẵn để họ tài trợ cho quỹ hưu trí của họ. Điều này có thể bao gồm những thứ như:
- Tài khoản đầu tư chịu thuế Các tài khoản hưu trí như IRA, kế hoạch 401 (k), 403 (b) và các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc khác Tùy chọn giả hoặc đơn vị cổ phiếu hạn chế từ chủ lao động của họ Quan tâm đến một doanh nghiệp
Chắc chắn có thể có các tài sản tài chính khác có sẵn cho nghỉ hưu. Chìa khóa ở đây là giúp khách hàng xác định loại dòng tiền hưu trí đang diễn ra mà các tài sản tài chính khác nhau của họ sẽ chuyển thành. Đây cũng là thời điểm tốt để thực hiện các dự báo kế hoạch tài chính để giúp xác định thu nhập có thể được hỗ trợ và trong bao lâu. Dự đoán cho đến ít nhất 100 tuổi chắc chắn là khôn ngoan khi tăng tuổi thọ.
Lý tưởng nhất, những câu hỏi này nên bắt đầu được giải quyết ít nhất 10 năm trước khi nghỉ hưu và sau đó được xem xét lại định kỳ khi nghỉ hưu gần hơn. Nếu tiền hưu trí không thể hỗ trợ lối sống mong muốn thì phải lựa chọn. Chúng có thể bao gồm làm việc lâu hơn một chút, làm việc bán thời gian khi nghỉ hưu, giảm chi phí dự kiến và tiết kiệm nhiều hơn trong những năm còn lại cho đến khi nghỉ hưu. Thời gian nghỉ hưu càng lâu, khách hàng và cố vấn tài chính của họ sẽ càng phải thực hiện bất kỳ điều chỉnh cần thiết nào đối với kế hoạch tài chính của khách hàng.
Những tài khoản hưu trí nào bạn sẽ khai thác đầu tiên?
Đối với khách hàng có nhiều tài khoản, đây là một câu hỏi quan trọng cần giải quyết. Câu trả lời cũng có thể thay đổi theo thời gian khi tình huống của khách hàng thay đổi. Một số người về hưu có thể tự động chạm vào các tài khoản có hóa đơn thuế thấp nhất trước tiên. Tuy nhiên, về mặt tổng thể của kế hoạch nghỉ hưu dài hạn, đây có thể không phải là câu trả lời tối ưu.
Đối với những khách hàng trẻ hơn độ tuổi yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD) (70 tuổi), điều đó có thể có ý nghĩa, ví dụ, đối với họ để khai thác tài khoản hưu trí hoãn thuế ít nhất là ở một mức độ nào đó. Điều này đặc biệt đúng nếu thu nhập của họ tương đối thấp và họ có chỗ cho thu nhập cao hơn trong khung thuế hiện tại của họ. Điều này cũng sẽ phục vụ để giảm các RMD của họ xuống đường, rất hữu ích nếu họ thực sự không cần thu nhập này.
Mọi thứ có thể thay đổi từ năm này sang năm khác, ví dụ, nếu khách hàng có chi phí y tế cao cho phép một phần trong số họ được khấu trừ thuế. Họ có thể xem xét lấy thêm từ các tài khoản hoãn thuế của họ vì khoản khấu trừ y tế có thể bù đắp thuế do các phân phối này.
Khi nào bạn sẽ đảm bảo an sinh xã hội?
Đây là một câu hỏi quan trọng và một câu hỏi (đúng) nhận được nhiều sự chú ý hơn mỗi năm trên báo chí tài chính. Lợi ích An sinh xã hội có thể được thực hiện sớm nhất là ở tuổi 62. Đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (FRA) là 66 và hai tháng, (67 nếu sinh năm 1960 trở lên) sẽ mang lại lợi ích cao hơn khoảng 30%. Chờ đợi cho đến khi 70 tuổi thêm khoảng 32% lợi ích. Không chỉ lợi ích cao hơn mà bất kỳ chi phí sinh hoạt nào cũng sẽ cao hơn vì chúng dựa trên số tiền lợi ích cao hơn.
Đối với những người đang làm việc, bất kỳ thu nhập nào trên 16.920 đô la (cho năm 2018) sẽ dẫn đến việc giảm 1 đô la lợi ích của bạn cho mỗi 2 đô la thu nhập so với số tiền đó. Hạn chế này sẽ biến mất khi bạn đến tuổi FRA.
Ngoài ra, có nhiều chiến lược yêu cầu khác nhau cho các cặp vợ chồng có thể hoạt động tốt, tùy thuộc vào tình huống của khách hàng. Các cố vấn tài chính nên giúp khách hàng của họ xác định thời điểm tốt nhất và chiến lược yêu cầu bồi thường cho tình huống của họ.
Làm thế nào bạn sẽ trả tiền cho chăm sóc sức khỏe?
Chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ chiếm một phần đáng kể trong chi tiêu hưu trí cho nhiều người. Các công ty cung cấp lợi ích y tế về hưu đang ngày càng hiếm. Ngay cả các thực thể nhà nước và thành phố có thể sẽ phải suy nghĩ lại về lợi ích này trong những năm tới.
Chi phí y tế về hưu phải được tính vào kế hoạch nghỉ hưu của khách hàng của bạn nếu không họ có thể phải chịu số tiền hết. Một phương pháp tài trợ chi phí chăm sóc sức khỏe hưu trí là sử dụng Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) nếu khách hàng có quyền truy cập thông qua gói bảo hiểm được khấu trừ cao tại nơi làm việc hoặc tư nhân. Những tài khoản này cho phép đóng góp hoãn thuế và rút tiền miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Lý tưởng nhất, khách hàng sẽ tài trợ cho tài khoản trong khi làm việc và sử dụng hết tiền để tài trợ cho các chi phí y tế hiện tại, cho phép số dư được sử dụng để bổ sung Medicare và các chi phí khác.
Điểm mấu chốt
Đặt câu hỏi của khách hàng của bạn có thể giúp đảm bảo rằng họ đang ở trong tình trạng tài chính tốt nhất có thể khi họ đến tuổi nghỉ hưu. Giải quyết các câu hỏi được nêu ở trên và nhiều câu hỏi khác rất quan trọng đối với kế hoạch nghỉ hưu của họ.
