Chính sách bảo hiểm chuyển nhượng (TIPS) là gì?
Chính sách bảo hiểm có thể chuyển nhượng (TIPS) là các chính sách bảo hiểm nhân thọ cho phép chuyển nhượng của nhà hảo tâm. Trong những trường hợp này, chủ sở hữu bán chính sách cho nhà đầu tư với giá chiết khấu theo mệnh giá của bảo hiểm. Người mua, người trở thành ân nhân của chính sách, sẽ trả tất cả các phí bảo hiểm tiếp theo và nhận giá trị giải quyết khi người được bảo hiểm trở thành người chết. Nó cũng được gọi là một khu định cư viatical.
Hiểu chính sách bảo hiểm có thể chuyển nhượng (TIPS)
Các chính sách bảo hiểm có thể chuyển nhượng có tiền gốc được bảo đảm, tương tự như trái phiếu, nhưng thời gian đáo hạn không chắc chắn. Vì chúng được bán giảm giá sâu, TIPS thường có sản lượng cao. Mặc dù TIPS không chứa rủi ro bên ngoài, chẳng hạn như biến động lãi suất, nhưng chúng có nguy cơ đáo hạn kéo dài. Người được bảo hiểm càng sống lâu, tiền lãi cho nhà đầu tư càng ít.
Hai loại TIPS chính bao gồm viaticals và định cư cuộc sống. Cả hai loại hoạt động theo cách tương tự, tuy nhiên, có kỳ hạn dự kiến khác nhau. Viaticals là chính sách đối với những người bị bệnh nan y, có tuổi thọ hai năm. Các khu định cư có những người cao tuổi là người được bảo hiểm, giúp kéo dài tuổi thọ ước tính từ hai đến 15 năm.
Phán quyết của Tòa án tối cao
Tòa án Tối cao Hoa Kỳ phán quyết năm 1911 tại Grigsby v. Russell rằng mọi người có quyền bán chính sách của họ theo cách này. "Điều đáng mong muốn là cung cấp cho các chính sách cuộc sống những đặc điểm thông thường của tài sản. Từ chối quyền bán ngoại trừ những người có lợi ích như vậy là giảm đáng kể giá trị của hợp đồng trong tay chủ sở hữu", tòa án phán quyết.
Khả năng chuyển nhượng của các chính sách cuộc sống đã đạt được động lực vào những năm 1980 khi những người bị AIDS bán chính sách của họ, đôi khi để có được tiền chăm sóc.
Ít nhất 43 tiểu bang đã thiết lập các quy tắc về các khu định cư viat sau khi các khiếu nại rằng các tập đoàn đang mua các chính sách cho mục đích đầu cơ. "Ba mươi trong số các quốc gia được quy định có thời gian chờ đợi hai năm bắt buộc theo luật định trước khi một người có thể bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của họ, trong khi 11 tiểu bang có thời gian chờ đợi năm năm và một tiểu bang, ở Minnesota, có thời gian chờ đợi bốn năm. có các điều khoản trong hành vi giải quyết cuộc sống của họ, theo đó người ta có thể bán chính sách của mình trước thời gian chờ đợi nếu họ đáp ứng các tiêu chí nhất định (ví dụ: chủ sở hữu / người được bảo hiểm bị bệnh nan y hoặc mãn tính, ly hôn, nghỉ hưu, khuyết tật về thể chất hoặc tinh thần, v.v.), "theo Hiệp hội giải quyết bảo hiểm nhân thọ.
Michigan và New Mexico chỉ quy định các khu định cư viatical, trong khi Alabama, Missouri, South Carolina, South Dakota, Wyoming và Washington, DC không quy định các khu định cư viatical và cuộc sống. Hầu hết các tiểu bang và tiểu bang không được kiểm soát chỉ điều chỉnh viatical, ngoại trừ Missouri, người có thời gian dự thi một năm, có thời gian dự thi hai năm theo mã bảo hiểm chung, theo LISA.
