Bạn có muốn sở hữu nhà riêng của mình, nhưng không muốn rút toàn bộ tiền tiết kiệm của mình để thực hiện việc này? Bạn có thể muốn xem xét một thế chấp tất cả trong một. Sản phẩm này cho phép bạn kết hợp thế chấp và tiết kiệm của bạn. Chúng ta hãy xem cách nó hoạt động.
Chìa khóa chính
- Thế chấp tất cả trong một cho phép kết hợp thế chấp và tiết kiệm. Họ yêu cầu kết hợp tài khoản kiểm tra, cho vay vốn chủ sở hữu nhà và thế chấp thành một. Lợi ích của việc thế chấp tất cả trong một bao gồm cả việc sử dụng dòng tiền tăng thêm để thanh toán một khoản thế chấp, cũng như tăng tính thanh khoản vượt xa các khoản vay vốn chủ sở hữu thông thường. Các khoản thanh toán gốc được thực hiện trên một thế chấp tất cả trong một có thể được đảo ngược và lấy lại bất cứ lúc nào. Các khoản thế chấp tất cả trong một thường tính phí hàng năm từ 50 đến 100 đô la và là các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh trong 30 năm.
Thế chấp tất cả trong một là gì?
IRS sẽ không cho phép tiền lãi phải trả và tiền lãi nhận được để hủy lẫn nhau như ở Vương quốc Anh và Úc; mỗi phải được báo cáo riêng. Do đó, các khoản vay "bù đắp" có sẵn ở Mỹ về mặt kỹ thuật không thể được gọi bằng tên này. Để các khoản vay này đáp ứng các hướng dẫn của IRS, họ phải kết hợp tài khoản kiểm tra, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và thế chấp vào một tài khoản. Một tài khoản không thực sự bù đắp cho tài khoản khác như ở Anh. Tài khoản duy nhất cung cấp tất cả các tiện ích của tài khoản ngân hàng thông thường, chẳng hạn như thẻ ATM và thẻ ghi nợ, thanh toán hóa đơn tự động và sổ séc. Nhưng nó cho phép mỗi đô la dự phòng mà chủ nhà phải được sử dụng để trả tiền thế chấp cho đến khi nó được sử dụng.
Tính năng độc đáo này mang lại lợi ích cho chủ nhà theo nhiều cách. Đầu tiên, vì tài khoản ngân hàng của chủ nhà được xây dựng trực tiếp vào thế chấp, chủ nhà sẽ nhận được tiền lãi cao hơn nhiều so với tiền gửi của họ. Đó là bởi vì tiền đang được sử dụng để giảm số tiền lãi được đánh giá cho khoản vay, gần như sẽ luôn ở mức cao hơn nhiều so với những gì tài khoản tiền gửi không kỳ hạn truyền thống có thể cung cấp.
Thứ hai, loại tài khoản này vẫn cung cấp thanh khoản ngay lập tức theo cách mà các khoản thế chấp truyền thống, hoặc thậm chí các dòng tín dụng vốn chủ sở hữu, không thể. Mặc dù một số dòng tín dụng vốn chủ sở hữu cung cấp quyền truy cập thông qua sổ séc hoặc thậm chí thẻ ghi nợ, nhưng chúng không có tính linh hoạt của sản phẩm lai này. Nếu chủ nhà không có tiền để thanh toán khoản vay trong một tháng nhất định, thì không cần thanh toán tối thiểu vì lãi suất tối thiểu chỉ đơn giản là được tạm ứng từ hạn mức tín dụng có sẵn.
Cuối cùng, các khoản vay tất cả trong một hoàn toàn có thể đảo ngược; trả thêm tiền gốc có thể được lấy bất cứ lúc nào, điều này giải quyết một vấn đề lớn cố hữu trong việc cố gắng đẩy nhanh các khoản thế chấp "một chiều" truyền thống hoặc thậm chí các khoản vay bù đắp có sẵn ở nước ngoài.
Hầu hết các khoản thế chấp tất cả trong một yêu cầu điểm FICO khoảng 700 hoặc cao hơn, chỉ mang lại lợi ích cho người vay với dòng tiền dương ổn định.
Ví dụ về thế chấp tất cả trong một
Dan cần thế chấp 400.000 đô la ở mức 6%. Ông có thu nhập ròng hàng tháng là 7.000 đô la. Nếu anh ta thực hiện một khoản vay cố định 30 năm thông thường, khoản thanh toán hàng tháng của anh ta sẽ là $ 2, 398. Sau tất cả các chi phí, chẳng hạn như sinh hoạt hàng ngày, thế chấp, v.v., anh ta sẽ có thể tiết kiệm được 1.000 đô la mỗi tháng. Nhưng nếu anh ta sử dụng một khoản thế chấp tất cả trong một, hoặc "bù đắp", thì $ 1.000 mỗi tháng anh ta tiết kiệm sẽ được sử dụng để giảm số dư thế chấp để tính lãi.
Giả sử tỷ lệ cho khoản vay tăng tốc không đổi ở mức 6%, Dan có thể trả hết khoản vay của mình chỉ sau chưa đầy 15 năm và vẫn còn 1.000 đô la mà anh ấy tiết kiệm được mỗi tháng. Nó sẽ không thực sự đi vào thế chấp. Người cho vay sẽ chỉ vay nó trong khi khoản vay đã được trả hết để giảm số dư gốc. Có lẽ quan trọng nhất, loại hình thế chấp này có thể thúc đẩy người vay giảm chi tiêu của họ, bởi vì họ có thể thấy tiền của họ được sử dụng để trả các khoản vay của họ.
Phí và giá thế chấp tất cả trong một
Hầu hết các nhà cho vay thế chấp bù đắp và tất cả trong một đều tính phí hàng năm từ 50 đến 100 đô la so với các chi phí cho vay tiêu chuẩn khác, và tỷ lệ cao hơn thường được áp dụng cho các khoản thế chấp tăng tốc. Hầu hết các khoản vay tăng tốc là phương tiện có thể điều chỉnh lãi suất 30 năm gắn liền với chỉ số LIBOR. Tỷ lệ có thể điều chỉnh cho loại khoản vay này có thể cao hơn 1% so với các khoản vay thông thường trừ khi người đi vay không trả thêm điểm trả trước. Nhưng cốt lõi của vấn đề là câu hỏi điều gì quan trọng hơn: lãi suất và phí hoặc tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay?
Rõ ràng, một vấn đề quan trọng cần xem xét ở đây là tuổi thọ của khoản vay. Lãi suất cao hơn một chút có thể đáng giá nếu khoản vay được trả sớm hơn vài năm so với khoản vay có lãi suất thấp hơn. Hãy nhớ rằng thời gian trả nợ cho một khoản vay tăng tốc không cố định. Do đó, dòng tiền thặng dư dự kiến của người vay phải được tính đến khi thực hiện so sánh này.
Sự phù hợp thế chấp tất cả trong một
Một trong những điểm chính của loại hình cho vay này là hầu hết những người cho vay cung cấp các khoản thế chấp tăng tốc đòi hỏi người vay phải có điểm FICO từ ít nhất là 680 đến 700 để đủ điều kiện. Điều này là do loại hình thế chấp này sẽ chỉ có lợi cho một người vay có dòng tiền dương tích cực, với các khoản tiền dư có sẵn để giảm tiền gốc của khoản vay một cách thường xuyên.
Điểm mấu chốt
Mặc dù lợi ích của loại hình cho vay này có thể là đáng kể, sự phù hợp vẫn là mối quan tâm chính, giống như bất kỳ sản phẩm cho vay nào khác. Những người vay không có kỷ luật về tài chính có thể muốn tránh xa việc lấy một trong những khoản vay này. Việc sở hữu quá nhiều tín dụng khả dụng thông qua khía cạnh dòng vốn chủ sở hữu của tài khoản có thể kích hoạt các khoản chi tiêu cho một số người, điều này sẽ bổ sung vào khoản nợ gốc.
Một cách khác để giảm nợ liên quan đến thế chấp là bảo đảm thế chấp với lãi suất thấp. Điều quan trọng là mua sắm xung quanh vì những người cho vay khác nhau có thể cung cấp các mức lãi suất khác nhau cho cùng một loại thế chấp và về lâu dài đảm bảo một khoản thế chấp với lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la.
