Ban đầu, niên kim có một mục đích: chuyển đổi một khoản vốn thành một dòng thu nhập, cho cuộc sống hoặc trong một khoảng thời gian nhất định. Chúng được thiết kế cho những người đã nghỉ hưu hoặc nếu không cần thu nhập hàng tháng cố định, được đảm bảo.
Ngày nay, có nhiều loại niên kim có thể được sử dụng để tích lũy vốn thông qua đầu tư ngoài việc mang lại thu nhập đảm bảo.
Chìa khóa chính
- Hàng năm cung cấp thu nhập cố định hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định hoặc trong suốt quãng đời còn lại của bạn. Số tiền thanh toán trọn đời hàng tháng được xác định theo tuổi mua hàng và tuổi thọ của bạn. Không phải là nguồn thu nhập hưu trí duy nhất của bạn, như trong những năm qua lạm phát làm giảm giá trị của nó.
Luồng thu nhập an toàn
Đối với hầu hết những người về hưu, mối quan tâm lớn nhất là về nguồn thu nhập an toàn cho tương lai.
Độ tuổi tốt nhất để nhận được một niên kim phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm hoàn cảnh và đầu tư hiện tại của người đó, khả năng chịu rủi ro, triển vọng tuổi thọ và nhu cầu thu nhập dự kiến khi nghỉ hưu. Độ tuổi tốt nhất để có được một niên kim là khi bạn có thể tối ưu hóa lợi ích của nó cho nhu cầu cá nhân của bạn.
Khi mọi người sống lâu hơn và phụ thuộc nhiều hơn vào vốn tự có của họ, khái niệm chuyển đổi một phần vốn đó thành một dòng thu nhập được đảm bảo có sức hấp dẫn của nó.
Niên kim thu nhập được thiết kế cho mục đích đó. Khi bạn mua một niên kim thu nhập, bạn ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm nhân thọ trong đó công ty bảo hiểm đồng ý thực hiện các khoản thanh toán thu nhập hàng tháng cố định để đổi lấy một khoản tiền.
Các khoản thanh toán được đảm bảo trọn đời hoặc trong một số năm nhất định. Khoản thanh toán ít hơn một chút cho một niên kim suốt đời vì nó thêm một mức độ không chắc chắn.
Thu nhập hàng năm hoạt động như thế nào
Số tiền thanh toán hàng tháng dựa trên một số yếu tố, bao gồm tuổi và giới tính của bạn, lãi suất và số vốn đầu tư.
Hàng năm được thiết kế để thanh toán toàn bộ số tiền gốc và lãi vào cuối một khoảng thời gian nhất định. Nếu bạn muốn thanh toán được thực hiện trong thời gian 10 năm, số tiền thanh toán được dựa trên tiền gốc và tổng tiền lãi phải kiếm trong kỳ, được chia thành 120 khoản thanh toán hàng tháng.
Nói chung, bạn càng chờ đợi để thu hồi vốn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng lớn.
Sự chờ đợi có thể xứng đáng
Dựa trên công thức này, thời gian thanh toán niên kim ngắn hơn dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Đối với những người muốn tối đa hóa khoản thanh toán hàng tháng được đảm bảo, chờ đợi càng lâu càng tốt để thu hồi vốn của họ là lựa chọn tốt nhất.
Hãy xem xét một người đầu tư 250.000 đô la vào một niên kim thu nhập ở tuổi 65. Nếu lãi suất là 2, 5% và tuổi thọ của người đó là 15 năm, khoản thanh toán hàng năm sẽ là 1.663, 66 đô la. Nếu người đó đợi thêm năm năm để thanh toán, số tiền xuất chi hàng tháng là $ 2, 353, 54. Đợi đến 75 tuổi, và nó trở thành 4.433, 75 đô la được bảo đảm trọn đời.
Các yếu tố cần xem xét
Đối với một người có lối sống hợp lý lành mạnh và gen gia đình tốt, bắt đầu một niên kim ở tuổi muộn hơn rõ ràng là lựa chọn tốt nhất.
Tất nhiên, đợi đến một tuổi, giả sử rằng bạn đang tiếp tục làm việc hoặc có các nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k) hoặc lương hưu cũng như An sinh xã hội.
Nói chung, không nên buộc tất cả hoặc thậm chí hầu hết các tài sản của bạn vào một niên kim thu nhập, bởi vì một khi vốn được chuyển đổi thành thu nhập, nó thuộc về công ty bảo hiểm.
Ngoài ra, trong khi thu nhập được đảm bảo là rất mong muốn vì bảo vệ bảo hiểm chống lại tuổi thọ, thì đó là thu nhập cố định, có nghĩa là nó sẽ mất sức mua đối với lạm phát theo thời gian. Đầu tư vào một niên kim thu nhập nên được coi là một phần của chiến lược tổng thể bao gồm các tài sản tăng trưởng có thể giúp bù đắp lạm phát trong suốt cuộc đời của bạn.
Hầu hết các cố vấn tài chính sẽ cho bạn biết rằng độ tuổi tốt nhất để bắt đầu một niên kim thu nhập là từ 70 đến 75, cho phép thanh toán tối đa. Tuy nhiên, chỉ bạn mới có thể quyết định khi nào là thời gian cho một dòng thu nhập an toàn, được đảm bảo.
