Tái bảo hiểm xảy ra khi nhiều công ty bảo hiểm chia sẻ rủi ro bằng cách mua hợp đồng bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm khác để hạn chế tổng thiệt hại của họ trong trường hợp thảm họa. Được mô tả là "bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm" của Hiệp hội Tái bảo hiểm Hoa Kỳ, ý tưởng là không có công ty bảo hiểm nào tiếp xúc quá nhiều với một sự kiện hoặc thảm họa đặc biệt lớn.
Chìa khóa chính
- Tái bảo hiểm xảy ra khi nhiều công ty bảo hiểm chia sẻ rủi ro bằng cách mua hợp đồng bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm khác để hạn chế tổng thiệt hại của họ trong trường hợp thảm họa. Bằng cách phân tán rủi ro, một công ty bảo hiểm đảm nhận những khách hàng có phạm vi bảo hiểm sẽ là gánh nặng quá lớn đối với công ty bảo hiểm duy nhất phải xử lý một mình. Phí bảo hiểm được trả bởi người được bảo hiểm thường được chia sẻ bởi tất cả các công ty bảo hiểm có liên quan. Các quy định củaUS yêu cầu các công ty tái bảo hiểm phải có khả năng tài chính để họ có thể đáp ứng các nghĩa vụ của mình đối với các công ty bảo hiểm.
Sự khởi đầu của tái bảo hiểm
Hiệp hội Tái bảo hiểm Hoa Kỳ tuyên bố rằng gốc rễ của tái bảo hiểm có thể được bắt nguồn từ thế kỷ 14 khi nó được sử dụng cho bảo hiểm hàng hải và lửa. Kể từ đó, nó đã phát triển để bao gồm mọi khía cạnh của thị trường bảo hiểm hiện đại. Có những công ty chuyên bán tái bảo hiểm ở Hoa Kỳ, có những bộ phận tái bảo hiểm trong các công ty bảo hiểm chính của Hoa Kỳ, và có những công ty tái bảo hiểm bên ngoài Hoa Kỳ không được cấp phép tại Hoa Kỳ. Một nhượng lại mua tái bảo hiểm trực tiếp từ một công ty tái bảo hiểm hoặc thông qua một nhà môi giới hoặc trung gian tái bảo hiểm.
Tái bảo hiểm hoạt động như thế nào
Bằng cách phân tán rủi ro, một công ty bảo hiểm cá nhân có thể đảm nhận những khách hàng có phạm vi bảo hiểm sẽ là gánh nặng quá lớn đối với công ty bảo hiểm duy nhất phải xử lý một mình. Khi tái bảo hiểm xảy ra, phí bảo hiểm được trả bởi người được bảo hiểm thường được chia sẻ bởi tất cả các công ty bảo hiểm có liên quan.
Nếu một công ty tự chịu rủi ro, chi phí có thể phá sản hoặc hủy hoại tài chính của công ty bảo hiểm và có thể không bù lỗ cho công ty ban đầu đã trả phí bảo hiểm.
Ví dụ, hãy xem xét một cơn bão lớn làm đổ bộ vào Florida và gây thiệt hại hàng tỷ đô la. Nếu một công ty bán tất cả các bảo hiểm chủ nhà, khả năng công ty có thể trang trải các khoản lỗ sẽ khó xảy ra. Thay vào đó, công ty bảo hiểm bán lẻ trải một phần bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm khác (tái bảo hiểm), do đó phân bổ chi phí rủi ro giữa nhiều công ty bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm mua tái bảo hiểm vì bốn lý do: Để hạn chế trách nhiệm đối với một rủi ro cụ thể, để ổn định kinh nghiệm mất mát, bảo vệ bản thân và người được bảo hiểm trước các thảm họa và tăng khả năng của họ. Nhưng tái bảo hiểm có thể giúp một công ty bằng cách cung cấp những điều sau đây:
- Chuyển giao rủi ro: Các công ty có thể chia sẻ hoặc chuyển giao rủi ro cụ thể với các công ty khác. Tham vọng: Lợi nhuận bổ sung có thể được thu được bằng cách mua bảo hiểm ở nơi khác với mức phí bảo hiểm mà công ty thu được từ các chủ hợp đồng. Quản lý tài chính: Các công ty có thể tránh phải chịu tổn thất lớn khi vượt qua rủi ro; điều này giải phóng vốn bổ sung. Lợi nhuận biên: Việc mua bảo hiểm thặng dư cho phép các công ty chấp nhận khách hàng mới và tránh phải tăng thêm vốn. Chuyên gia của một công ty bảo hiểm khác có thể giúp công ty có được xếp hạng và phí bảo hiểm cao hơn.
Quy chế tái bảo hiểm
Các công ty tái bảo hiểm Hoa Kỳ được quy định trên cơ sở tiểu bang. Các quy định được thiết kế để đảm bảo khả năng thanh toán, thực hiện thị trường phù hợp, các điều khoản hợp đồng công bằng, tỷ lệ và để bảo vệ người tiêu dùng. Cụ thể, các quy định yêu cầu công ty tái bảo hiểm phải có khả năng tài chính để có thể đáp ứng các nghĩa vụ của mình đối với các công ty bảo hiểm.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Cố vấn Crystal Brook, New York, NY
Tái bảo hiểm là cách một công ty giảm thiểu rủi ro hoặc tiếp xúc với một sự kiện không mong muốn. Ý tưởng là không có công ty bảo hiểm nào tiếp xúc quá nhiều với một sự kiện / thảm họa cụ thể. Nếu một công ty tự chịu rủi ro, chi phí sẽ phá sản hoặc hủy hoại tài chính của công ty bảo hiểm và có thể không bao gồm khoản lỗ cho công ty ban đầu đã trả phí bảo hiểm.
Ví dụ, một cơn bão lớn làm đổ bộ vào Florida và gây thiệt hại hàng tỷ đô la. Nếu một công ty đã bán tất cả bảo hiểm chủ nhà, cơ hội bù lỗ sẽ khó xảy ra. Thay vào đó, công ty bảo hiểm bán lẻ trải một phần bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm khác (tái bảo hiểm), từ đó phân bổ chi phí rủi ro cho nhiều công ty bảo hiểm.
