Mục lục
- Một chân mới cho phân
- Nhà nước an sinh xã hội
- Tiết kiệm cá nhân cho nghỉ hưu vẫn còn thấp
- Điểm mấu chốt
Ghế đẩu ba chân của người Viking là một cụm từ cũ mà nhiều nhà hoạch định tài chính từng sử dụng để mô tả ba nguồn thu nhập hưu trí phổ biến nhất: An sinh xã hội, lương hưu nhân viên và tiết kiệm cá nhân. Dự kiến bộ ba này sẽ cùng nhau cung cấp một nền tảng tài chính vững chắc cho những năm cuối cấp. Không ai trong số ba người dự kiến sẽ hỗ trợ hầu hết những người về hưu.
Thời thế đã thay đổi, và phân ba chân cũng vậy.
chìa khóa
- Ghế đẩu ba chân của người Viking là một thuật ngữ cũ của bộ ba nguồn thu nhập hưu trí phổ biến: An sinh xã hội, lương hưu và tiết kiệm cá nhân. Một phần của phân, lương hưu, đã được thay thế bằng các kế hoạch đóng góp xác định đặt đầu tư gánh nặng cho cá nhân. Một chân khác của phân, An sinh xã hội, trông có vẻ ọp ẹp, với dự đoán rằng hệ thống có thể bị phá sản vào năm 2035.
Một chân mới cho phân
Đối với lao động trẻ trong khu vực tư nhân, phần lớn lương hưu đã được thay thế. Thay vì lương hưu, còn được gọi là các kế hoạch lợi ích xác định, mà được tài trợ bởi sự kết hợp giữa đóng góp của công ty và nhân viên, giờ đây người lao động có 401 (k) và các kế hoạch đóng góp xác định khác, còn được gọi là tài khoản tiết kiệm hưu trí.
Ban đầu, 401 (k) và các kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác không bao giờ có nghĩa là làm trợ cấp; chúng là những tài khoản tiết kiệm bổ sung, xây dựng chặng thứ ba của chiếc ghế. Tuy nhiên, kể từ những năm 1990, các nhà tuyển dụng đã tự tiết kiệm một cách có hệ thống tiền bạc và trách nhiệm tài chính bằng cách thay thế lương hưu của công ty được bảo đảm bằng các kế hoạch được ưu đãi thuế này. Một số công ty sẽ phù hợp với sự đóng góp của nhân viên lên đến một tỷ lệ nhất định, nhưng nhiều người thậm chí không cung cấp mức độ hỗ trợ đó.
Lương hưu truyền thống, chính thức được gọi là kế hoạch lợi ích xác định, đảm bảo một khoản thu nhập hàng tháng nhất định khi nghỉ hưu và đặt rủi ro đầu tư và tuổi thọ cho nhà cung cấp chương trình. Các kế hoạch đóng góp được xác định, chẳng hạn như 401 (k) s, đặt rủi ro đầu tư và tuổi thọ cho từng nhân viên, yêu cầu họ chọn các khoản đầu tư hưu trí của riêng họ mà không có lợi ích tối thiểu hoặc tối đa được đảm bảo.
Nhà nước an sinh xã hội
Đối với An sinh xã hội, Báo cáo thường niên năm 2019 của Hội đồng quản trị của Quỹ bảo hiểm người già và bảo hiểm người khuyết tật liên bang và Quỹ bảo hiểm khuyết tật liên bang, cảnh báo rằng quỹ tín thác an sinh xã hội có thể cạn trong vòng hai thập kỷ với tốc độ hiện tại: Theo các giả định trung gian của các Ủy viên, chi phí OASDI được dự kiến sẽ vượt quá tổng thu nhập bắt đầu từ năm 2020 và mức đô la của dự trữ quỹ tín thác kết hợp giả định giảm cho đến khi dự trữ cạn kiệt vào năm 2035."
Tất nhiên, sự nhấn mạnh là vào giả thuyết; dự báo không tính đến các thay đổi của hệ thống, chẳng hạn như tuổi nghỉ hưu sau này, đã được thực hiện và không có khả năng chính phủ Hoa Kỳ sẽ để xảy ra một cuộc khủng hoảng mà không bước vào. Các dự báo cũng không tính đến sự quan tâm tăng lên tỷ lệ, tăng doanh thu, hoặc một số yếu tố khác. Tuy nhiên, đó là một ngày vẫn gây ra mối quan tâm. Người lao động ở Hoa Kỳ có thể lên mạng và xem xét các tài khoản An sinh xã hội của họ để xem họ nhận được bao nhiêu lợi ích khi nghỉ hưu sớm, nghỉ hưu đầy đủ và 70 tuổi.
20%
Tỷ lệ phần trăm tiền lương của bạn mà các cố vấn tài chính khuyên bạn nên thường xuyên đầu tư vào tài khoản tiết kiệm hưu trí.
Tiết kiệm cá nhân cho nghỉ hưu vẫn còn thấp
Điều đó khiến chân thứ ba của chúng tôi, tiết kiệm cá nhân. Tỷ lệ tiết kiệm cực kỳ thấp đối với người lao động Mỹ trong thập kỷ vừa qua, suy thoái kinh tế và tiền lương trì trệ đã khiến cho việc bỏ tiền qua một bên khó khăn. Tuy nhiên, với phần còn lại của phân trông có vẻ chao đảo, các cá nhân sẽ cần bắt đầu tiết kiệm một phần thu nhập lớn hơn và tiếp tục sử dụng các kế hoạch hưu trí được ưu đãi thuế như IRA và niên kim để xây dựng trứng làm tổ của họ.
Các cố vấn tài chính khuyên bạn nên dành ít nhất một phần năm thu nhập hàng năm cho nghỉ hưu. Bạn bắt đầu càng sớm, bạn càng thiết lập tốt hơn để tận dụng lợi nhuận đầu tư gộp. Ít nhất, các cố vấn khuyên bạn nên đóng góp đủ cho 401 (k) của bạn để tối đa hóa trận đấu của nhà tuyển dụng, nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một.
Điểm mấu chốt
Với tiền lương hưu được thay thế bằng tài khoản tiết kiệm hưu trí, chúng tôi gần như rơi vào một chiếc ghế đẩu hai chân, không phải là thứ bạn thực sự có thể nghỉ ngơi một cách an toàn. Chính phủ đã tranh luận các giải pháp khả thi cho các vấn đề tiết kiệm hưu trí của người Mỹ, bao gồm các kế hoạch hưu trí lai, tạo ra các kế hoạch tiết kiệm hưu trí cấp quốc gia hoặc cấp nhà nước cho những người không được cung cấp thông qua công việc của họ và thậm chí mở Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm của liên bang (a kế hoạch đóng góp xác định, hiện có sẵn cho nhân viên chính phủ và những người phục vụ mặc đồng phục) cho tất cả người Mỹ. Nó cũng đang cân nhắc các lựa chọn để hỗ trợ An sinh xã hội và đảm bảo nó không hết tiền.
Trong khi đó, có thể giúp nghĩ về các kế hoạch hưu trí được ưu đãi thuế như là chặng thứ hai của công việc và xây dựng chặng thứ ba với các khoản tiết kiệm khác, bao gồm các khoản đầu tư như bất động sản. Hoặc có lẽ chúng ta chỉ cần một phép ẩn dụ mới.
