Thời điểm có thể đến khi chủ sở hữu chính sách bảo hiểm nhân thọ muốn loại bỏ chính sách họ sở hữu. Có lẽ họ chỉ đơn giản là không còn muốn trả phí bảo hiểm. Hoặc họ thấy mình ở một vị trí mà họ cần truy cập vào tiền mặt do một khoản chi phí lớn - và thường bất ngờ -. Vẫn còn những người khác không tin rằng họ có nhu cầu bảo vệ bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ.
Dù lý do là gì, chủ sở hữu chính sách cần lưu ý về tất cả các tùy chọn mà họ có khi xử lý khi quyết định có nên đưa ra một chính sách không mong muốn hay không. Trong lịch sử, đã có sáu phương pháp:
- giảm thời hạn trao đổi theo thời hạn1035 cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ khác
Nhưng gần đây, một tùy chọn bổ sung đã được giới thiệu. Tùy chọn này được gọi là một giải quyết cuộc sống.
Tính năng định cư
Theo Cơ quan quản lý ngành tài chính, việc thanh toán trọn đời xảy ra khi chính sách bảo hiểm nhân thọ được bán cho một cá nhân hoặc tổ chức (không phải là nhà phát hành chính sách ban đầu) với số tiền vượt quá giá trị đầu hàng tiền mặt của chính sách, nhưng ít hơn so với cái chết ròng lợi ích. Người bán thường nhận được khoản thanh toán dưới dạng một lần và không còn chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản thanh toán phí bảo hiểm nào trong hợp đồng bảo hiểm. Đây là trách nhiệm của người mua.
Các khu định cư cuộc sống khác với sáu lựa chọn xử lý nói trên trong đó quyền sở hữu chính sách được chuyển giao cho người hoặc tổ chức khác. Khái niệm này nghe có vẻ quen thuộc, bởi vì nó liên quan đến những gì ngành bảo hiểm nhân thọ gọi là các khu định cư viatical. Các khu định cư Viatical là các sàn giao dịch cũng liên quan đến việc bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho bên thứ ba; tuy nhiên, chúng khác với các khu định cư trong cuộc sống ở chỗ người được bảo hiểm mắc bệnh nan y.
Đấu thầu định cư
Hầu hết các chủ sở hữu chính sách thu hút sự giúp đỡ của một nhà môi giới định cư khi cố gắng bán chính sách của họ. Các nhà môi giới định cư liên hệ với các công ty định cư cuộc sống để cho họ biết rằng một chính sách có sẵn để mua.
Các nhà môi giới sau đó chờ đợi các công ty giải quyết cuộc sống đấu thầu chính sách (không giống như một cuộc đấu giá). Khi nhận được tất cả các hồ sơ dự thầu, nhà môi giới cho chủ sở hữu chính sách biết công ty nào cung cấp nhiều tiền nhất cho chính sách. Giống như, chủ sở hữu chính sách thường bán chính sách của mình cho công ty sẵn sàng trả nhiều tiền nhất.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mua hàng
Bạn có thể tự hỏi tại sao một công ty muốn mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của người khác. Câu trả lời ngắn gọn là khi chính sách được bán, chủ sở hữu mới trở thành người thụ hưởng chính sách. Ví dụ, nếu bạn đồng ý bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình cho một công ty định cư, thì công ty đang mua quyền nhận quyền lợi tử vong mà người bảo hiểm sẽ chi trả khi bạn qua đời. Đây có thể là một khoản đầu tư hấp dẫn cho công ty, nếu nó nghĩ rằng các yếu tố thuận lợi mà nó sẽ thu thập.
Nhiều chủ sở hữu chính sách xem xét việc bán chính sách của họ thông qua các giao dịch thanh toán cuộc sống là không yên tâm về ý tưởng của một công ty định cư cuộc sống về cơ bản đang chờ họ chết. Khái niệm về một công ty đếm ngược các tuần, tháng hoặc năm cho đến khi chết không thoải mái lắm. Một số thậm chí có thể đi xa để nghĩ rằng một công ty sẽ sử dụng các phương tiện bất chính để có thể tiếp cận với lợi ích tử vong sớm hơn là sau này. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các công ty định cư cuộc sống là trong kinh doanh kiếm tiền. Các công ty cuối cùng sẽ tự đưa mình ra khỏi doanh nghiệp nếu họ tham gia vào bất kỳ loại hành vi tội phạm nào.
Ngoài ra, một số thực thể mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ những người khác không thể quan tâm đến việc khi nào người được bảo hiểm chết. Những thực thể này mua các chính sách bảo hiểm nhân thọ để họ có thể sử dụng chúng cho tài sản thế chấp để có được tài chính từ các ngân hàng. Việc người được bảo hiểm chết trong hai năm hay 20 năm có ý nghĩa rất nhỏ đối với công ty; nó chỉ đơn giản là muốn sở hữu chính sách để có thể đủ điều kiện cho một khoản vay ngày hôm nay.
Điểm mấu chốt
Các khu định cư cuộc sống cung cấp một tùy chọn bổ sung cho các chủ sở hữu chính sách bảo hiểm nhân thọ quyết định làm gì với chính sách mà họ không còn muốn hoặc cần nữa. Từ góc độ tiền tệ, sự thay thế này có thể hấp dẫn hơn sáu phương pháp truyền thống để xử lý chính sách. Đó là lý do đủ để chủ sở hữu chính sách thảo luận về ý tưởng với một trong những cố vấn đáng tin cậy của họ (ví dụ: người lập kế hoạch tài chính, kế toán, môi giới, luật sư, v.v.).
Có lẽ sẽ luôn có những lo ngại rằng các công ty mua các chính sách này có thể tham gia vào hành vi tội phạm. Nhưng với sự siêng năng đúng đắn được thực hiện trên nhà môi giới thanh toán cuộc sống, công ty thanh toán cuộc sống và bất kỳ thực thể nào khác có liên quan đến giao dịch, một cá nhân sẽ có thể xóa tan những nỗi sợ hãi này. Ngoài ra, thực tế là ngành công nghiệp đang được Tổng chưởng lý New York (và không nghi ngờ gì nữa về các AG khác ở các tiểu bang khác) có thể làm dịu mối lo ngại của một số người.
