Khi bạn cần tiền nhanh, suy nghĩ đầu tiên của bạn có thể là chuyển sang sử dụng tiền mặt thẻ tín dụng. Thật nhanh chóng, thật dễ dàng và thường thì công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn dường như đang cầu xin bạn mượn, gửi cho bạn các ưu đãi và séc trắng. Nhưng tiền ứng trước mang rất nhiều chi phí và hạn chế. Vì vậy, trước khi đi theo lộ trình này, hãy chắc chắn rằng bạn điều tra tài chính thay thế giống như những người chúng tôi đã liệt kê dưới đây. Tuy nhiên, trước tiên, hãy kiểm tra các điều khoản của khoản tạm ứng thẻ tín dụng, để bạn có thể so sánh tốt hơn các tùy chọn khác.
Cách thức rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng
Khoản tạm ứng thẻ tín dụng là khoản vay tiền mặt từ công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn. Giống như bất kỳ giao dịch mua nào, khoản tạm ứng tiền mặt sẽ xuất hiện dưới dạng giao dịch trên bảng sao kê thẻ hàng tháng của bạn và tiền lãi sẽ được tích lũy cho đến khi được thanh toán hết.
Mặc dù vậy, đáng kể, các điều khoản cho các khoản ứng trước tiền mặt khác với các điều khoản mua hàng thông thường và không có lợi cho bạn. Thường không có thời gian ân hạn cho các khoản ứng trước tiền mặt; tiền lãi bắt đầu tích lũy từ ngày giao dịch. Ngoài ra, lãi suất thường cao hơn một chút đối với các khoản ứng trước tiền mặt so với mua hàng ngày.
Điều khoản ứng trước tiền mặt thẻ tín dụng
Chi tiết về các khoản phí và điều khoản tạm ứng tiền mặt có thể được tìm thấy trên hộp Schumer cho thẻ tín dụng, sẽ xuất hiện trên bảng sao kê thẻ của bạn hoặc trong hợp đồng thẻ tín dụng ban đầu. Đây là một ví dụ từ thẻ Chase Sapphire Preferred. Nó cho thấy rằng APR cho một khoản tạm ứng tiền mặt là 19, 24%, so với 15, 99% cho các giao dịch mua. Lệ phí là $ 10 hoặc 5%, tùy theo mức nào lớn hơn .
Một chi tiết quan trọng khác: Khi thẻ tín dụng có các loại số dư khác nhau, thanh toán được áp dụng theo cách thức được tiết lộ bởi nhà phát hành thẻ tín dụng, không nhất thiết phải là số dư mà chủ thẻ muốn thanh toán trước. Ví dụ, đối với chủ tài khoản Sapphire, Chase áp dụng khoản thanh toán tối thiểu cho số dư có APR cao nhất. Bất kỳ khoản thanh toán nào trên mức tối thiểu đều được áp dụng "theo bất kỳ cách nào chúng tôi chọn."
Các điều khoản này có nghĩa là, ngay cả khi bạn thanh toán thường xuyên và siêng năng, khó có thể trả hết tiền tạm ứng, đặc biệt nếu bạn vẫn tiếp tục sử dụng thẻ để mua hàng. Bị hút vào một vòng xoáy nợ ngày càng tăng là rất dễ dàng.
Tiền ứng trước đôi khi bị giới hạn ở một tỷ lệ phần trăm giới hạn tín dụng của chủ thẻ. Mỗi tổ chức phát hành thẻ tín dụng có chính sách và công thức riêng để đặt giới hạn tạm ứng tiền mặt. Trong ví dụ này, giới hạn tiền mặt là 20% hạn mức tín dụng:
Các lựa chọn thay thế cho Thẻ tín dụng tạm ứng
Do chi phí ứng trước tiền mặt cao hơn, đáng để nghiên cứu các nguồn thu nhập khác. Tùy thuộc vào uy tín và tài sản của bạn, các tùy chọn này có thể tốt hơn hoặc kém hơn một khoản tạm ứng tiền mặt. Mỗi người đều có những ưu điểm cũng như những khuyết điểm.
1. Vay từ bạn bè hoặc gia đình. Cân nhắc việc hỏi những người gần gũi với bạn về khoản vay ngắn hạn miễn phí hoặc lãi suất thấp. Vâng, hỏi có thể gây bối rối, và khoản vay có thể đi kèm với rất nhiều chuỗi cảm xúc. Nó sẽ giúp duy trì mọi thứ như kinh doanh: Sử dụng một thỏa thuận bằng văn bản được thực hiện đúng, loại bỏ tất cả các điều khoản để cả hai bên biết chính xác những gì mong đợi liên quan đến chi phí và trả nợ.
2. Cho vay 401 (k). Ít nhất 87% trong số 401 (k) quản trị viên cho phép người tham gia vay tiền từ chính họ. Lãi suất và lệ phí khác nhau tùy theo chủ lao động và quản trị viên kế hoạch nhưng thường cạnh tranh với lãi suất cho vay cá nhân hiện hành (xem bên dưới). Giới hạn cho vay là 50% số tiền lên tới tối đa 50.000 đô la và trả nợ là năm năm hoặc ít hơn. Không có kiểm tra tín dụng và các khoản thanh toán có thể được thiết lập dưới dạng các khoản khấu trừ tự động từ tiền lương của người vay.
3. Roth IRA. Mặc dù điều đó không được khuyến khích lắm, vì các khoản tiền được cho là dành cho nghỉ hưu, có một cách để sử dụng quỹ IR IR của bạn như một quỹ khẩn cấp. Bởi vì các khoản đóng góp cho một Roth được thực hiện bằng đô la sau thuế, các quy tắc IRS cho phép bạn rút số tiền đó bất cứ lúc nào mà không bị phạt và không phải trả thêm thuế. Tuy nhiên, nếu bạn dưới 59 tuổi, hãy chắc chắn không rút nhiều hơn số tiền bạn thực sự đóng góp, ngay cả khi tài khoản đã tăng kích thước. Những khoản thu nhập này phải chịu thuế và hình phạt.
4. Cho vay cá nhân ngân hàng. Đối với một người vay có tín dụng tốt hoặc lớn, khoản vay cá nhân từ ngân hàng có thể rẻ hơn so với khoản tạm ứng thẻ tín dụng. Ngoài ra, việc chi trả sẽ nhanh hơn so với việc thanh toán tối thiểu bằng thẻ tín dụng, tiếp tục giảm số tiền lãi phải trả.
5. Cho vay thế chấp. Bất kỳ khoản vay nào được bảo đảm bằng tài sản thực là một khoản vay thế chấp, thường có các yêu cầu tín dụng ít nghiêm ngặt hơn so với khoản vay không có bảo đảm. Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng được bảo đảm bằng giá trị cư trú của bạn, ví dụ. Một số ngân hàng cũng cho vay so với giá trị của một ủy thác hoặc chứng chỉ tiền gửi.
6. Trả lương trước. Nhiều người sử dụng lao động cung cấp các tiến bộ tiền lương chi phí thấp như là một thay thế cho các khoản vay ngày trả truyền thống tốn kém hơn. Lệ phí có thể thấp đến 8 đô la nhưng hãy cẩn thận với lãi suất: Chúng dao động từ 10% đến 165%, đó là lãnh thổ cho vay ăn thịt. Thanh toán có thể được thiết lập dưới dạng khấu trừ tiền lương tự động.
7. Cho vay ngang hàng. Cho vay P2P, như đã được biết đến, là một hệ thống trong đó các cá nhân vay tiền từ các nhà đầu tư, không phải ngân hàng. Yêu cầu tín dụng ít nghiêm ngặt hơn và tỷ lệ phê duyệt cao hơn. Các khoản vay đắt nhất đứng đầu khoảng 30% APR, cộng với phí vay 5%.
8. Payday hoặc tiêu đề cho vay. Một khoản vay tiêu đề xe hơi nên được coi là giải pháp cuối cùng do chi phí thiên văn của nó, Giống như các khoản vay tiêu đề, các khoản vay trong ngày thường trả lãi suất tốt trong ba chữ số. Từ 300% đến 500% và hơn thế nữa. Lệ phí cho cả hai loại khoản vay có thể không phù hợp với những người vay bị buộc tiền mặt đến mức nhiều người gia hạn khoản vay của họ nhiều lần, với chi phí cuối cùng gấp nhiều lần số tiền vay ban đầu. Đây có lẽ là hai khoản vay duy nhất mà khoản tạm ứng tiền mặt thẻ tín dụng thực sự vượt trội so với đối thủ ngoại trừ ở các bang nơi lãi suất cho loại tài chính này được giới hạn rất nghiêm ngặt.
Điểm mấu chốt
Mỗi lựa chọn cho vay ngắn hạn đều có ưu và nhược điểm của nó. Một cuộc khủng hoảng dòng tiền là một tình huống căng thẳng cao độ, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên nhượng bộ trong hoảng loạn. Dành thời gian để xem xét tất cả các lựa chọn của bạn. Các điều khoản cho các khoản vay ngắn hạn thường rất khó khăn, về tài chính cũng như tình cảm. Nhưng, tùy thuộc vào nhu cầu chính xác của bạn và thời gian biểu của bạn, một loại tài chính khác có thể thích hợp hơn là vay từ thẻ tín dụng của bạn. Các khoản ứng trước tiền mặt thẻ tín dụng đủ tốn kém đến mức chúng chỉ nên được xem xét trong trường hợp khẩn cấp thực sự.
