Đạo luật Bảo vệ và Chăm sóc Giá cả phải chăng đã được Tổng thống Barack Obama ký vào luật năm 2010. Thường được gọi là Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) hoặc Obamacare, luật mới mở rộng Trợ cấp y tế, tạo ra các trao đổi bảo hiểm y tế và bao gồm các điều khoản liên quan đến sức khỏe. người Mỹ không có bảo hiểm có thể có được bảo hiểm y tế. Theo ACA, bảo hiểm được thiết kế để có giá cả phải chăng và giúp cung cấp cho những người có tín dụng thuế thu nhập thấp hơn và giảm chia sẻ chi phí.
Đạo luật đã thổi phồng những rủi ro đạo đức hiện có trong ngành bảo hiểm y tế bằng cách bắt buộc bảo hiểm và xếp hạng cộng đồng, hạn chế giá cả, thiết lập các yêu cầu tiêu chuẩn tối thiểu và tạo ra một động lực hạn chế để bắt buộc mua hàng. Để xem hành động này ảnh hưởng đến rủi ro đạo đức như thế nào, điều quan trọng đầu tiên là phải hiểu được rủi ro đạo đức và bản chất của thị trường bảo hiểm y tế.
Chìa khóa chính
- Một rủi ro đạo đức tồn tại khi một bên trong hợp đồng gánh chịu rủi ro liên quan đến bên kia mà không phải chịu bất kỳ hậu quả nào. Các mối nguy hiểm có thể được tìm thấy trong các mối quan hệ giữa người lao động và người lao động, trong hợp đồng giữa người cho vay và người vay và trong ngành bảo hiểm giữa người bảo hiểm và người bảo hiểm Khách hàng. Nguy cơ rủi ro được khuyến khích trong bảo hiểm y tế trước Obamacare, với các ưu đãi về thuế khuyến khích bảo hiểm y tế dựa trên chủ lao động Đặt người tiêu dùng xa hơn chi phí y tế. ACA đã cố gắng cắt giảm rủi ro đạo đức của những người khỏe mạnh bỏ qua bảo hiểm y tế bằng cách áp dụng nhiệm vụ cá nhân.
Một mối nguy về đạo đức là gì?
Những rủi ro đạo đức đã tồn tại trong thị trường bảo hiểm Hoa Kỳ trước Obamacare, nhưng những sai sót của hành động này làm trầm trọng thêm, thay vì làm giảm bớt những vấn đề đó. Đó là một chút sai lầm vì không có yếu tố chuẩn mực, dựa trên đạo đức đối với ý nghĩa kinh tế của rủi ro đạo đức. Vậy nếu nó không liên quan gì đến đạo đức, thì chính xác thì rủi ro đạo đức là gì?
Rủi ro đạo đức có nghĩa là một tình huống tồn tại khi một bên có động cơ sử dụng nhiều tài nguyên hơn so với việc sử dụng vì các bên khác phải chịu chi phí. Cuối cùng, một bên trong hợp đồng thừa nhận rủi ro cho bên kia mà không có bất kỳ hậu quả nào. Tác động tổng hợp của rủi ro đạo đức trong bất kỳ thị trường nào là hạn chế nguồn cung, tăng giá và khuyến khích tiêu thụ quá mức.
Các mối nguy về đạo đức có thể được tìm thấy trong các mối quan hệ giữa người lao động và người sử dụng lao động, trong ngành tài chính với các liên hệ giữa người cho vay và người vay và trong ngành bảo hiểm giữa các công ty bảo hiểm và khách hàng của họ. Như chúng tôi lưu ý dưới đây, rủi ro đạo đức có một vai trò quan trọng trong phân khúc bảo hiểm y tế của nền kinh tế.
Nguy hiểm đạo đức và bảo hiểm y tế
Rủi ro đạo đức thường bị hiểu lầm hoặc xuyên tạc trong ngành bảo hiểm y tế. Nhiều ý kiến cho rằng chính bảo hiểm y tế là một rủi ro đạo đức vì nó làm giảm rủi ro khi theo đuổi lối sống không lành mạnh hoặc hành vi rủi ro khác.
Điều này chỉ đúng nếu các chi phí cho khách hàng của hãng bảo hiểm và các khoản khấu trừ bảo hiểm là như nhau đối với mọi người. Tuy nhiên, trong một thị trường cạnh tranh, các công ty bảo hiểm tính mức giá cao hơn cho những khách hàng rủi ro hơn.
Rủi ro đạo đức phần lớn được loại bỏ khi giá cả được phép phản ánh thông tin thực. Các quyết định hút thuốc lá hoặc đi nhảy dù có vẻ khác nhau khi điều đó có nghĩa là phí bảo hiểm có thể tăng từ $ 50 mỗi tháng lên $ 500 mỗi tháng.
Bảo lãnh bảo hiểm là rất quan trọng cho lý do này rất. Thật không may, nhiều quy định được thiết kế để thúc đẩy sự công bằng đã kết thúc quá trình này. Để bù đắp, các công ty bảo hiểm tăng tất cả các mức giá.
Ở Hoa Kỳ, rủi ro đạo đức trong bảo hiểm y tế đã được khuyến khích trước Obamacare. Ưu đãi thuế khuyến khích bảo hiểm y tế dựa trên chủ lao động, đặt người tiêu dùng xa hơn chi phí y tế. Như nhà kinh tế Milton Friedman đã từng tuyên bố: "Thanh toán của bên thứ ba đã yêu cầu sự quan liêu của chăm sóc y tế… bệnh nhân không có nhiều động lực để lo lắng về chi phí vì đó là tiền của người khác."
Nguy hiểm đạo đức và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
Đạo luật này dài 2.500 trang, vì vậy thật khó để thảo luận về tác động của nó với bất kỳ sự ngắn gọn nào. Vì vậy, đây là một cái nhìn về một số quy định cơ bản được nêu trong luật:
- Các công ty bảo hiểm không còn có thể từ chối bảo hiểm cho những người có điều kiện trước đó Các sàn giao dịch bảo hiểm y tế mới của chính phủ sẽ được thiết lập để xác định loại và chi phí của các chương trình dành cho người tiêu dùng. Chủ lao động được yêu cầu cung cấp bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên. bảo hiểm Giới hạn hàng năm và trọn đời đối với các kế hoạch sử dụng lao động đều bị cấm, các gói chỉ có giá phải chăng nếu chi phí thấp hơn 9, 5% thu nhập của gia đình
Đạo luật này cũng mang theo một nhiệm vụ cá nhân, yêu cầu tất cả người Mỹ không có bảo hiểm phải mua hợp đồng bảo hiểm y tế hoặc trả tiền phạt, mặc dù có những miễn trừ khó khăn được đưa ra cho những người không đủ khả năng chi trả. Được ký vào năm 2010, nhiệm vụ cá nhân đã có hiệu lực vào năm 2014. Có một lý do đằng sau điều này. Những người nói chung khá khỏe mạnh sẽ từ chối bảo hiểm để tiết kiệm chi phí tăng thêm của phí bảo hiểm y tế. Để bù đắp doanh thu bị mất, các công ty bảo hiểm sẽ tăng lãi suất, gây thêm căng thẳng tài chính cho những người có bảo hiểm. Theo ủy quyền, bất cứ ai không có bảo hiểm sẽ phải trả tiền phạt thông qua tờ khai thuế thu nhập liên bang của họ.
Mặc dù nhiệm vụ cá nhân đã bị bãi bỏ sau khi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm được ký thành luật, một số tiểu bang yêu cầu cư dân phải mang bảo hiểm y tế hoặc đối mặt với án phạt.
Nhiệm vụ đó đã bị bãi bỏ sau khi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017. Luật mới đã loại bỏ khoản tiền phạt đối với những người không có bảo hiểm y tế bắt đầu vào năm 2019. Mặc dù vậy, vẫn có một số tiểu bang yêu cầu cư dân phải được bảo hiểm.
Hạn chế chi phí, bắt buộc bảo hiểm chủ lao động và yêu cầu lợi ích tối thiểu càng thúc đẩy sự nêm giữa người tiêu dùng và chi phí chăm sóc sức khỏe thực sự. Phí bảo hiểm đã được dự đoán tăng vọt kể từ khi thông qua Đạo luật, phù hợp với lý thuyết kinh tế về rủi ro đạo đức.
