Đạo luật bảo vệ lương hưu năm 2006 (PPA) đã mang lại rất nhiều thuế cần thiết và cứu trợ lập kế hoạch hưu trí cho cả cá nhân và tổ chức. Trong số các quy định chính của đạo luật này là việc tạo ra một giống chuyên gia tài chính mới được gọi là cố vấn ủy thác. Sự đổi mới này có thể đã tạo ra một kỷ nguyên mới trong kế hoạch tài chính - một trong đó tư vấn tài chính khách quan trở thành lợi ích nhân viên phổ biến như bảo hiểm sức khỏe nhóm hoặc kế hoạch nghỉ hưu. Hành động này có ý nghĩa gì với những người trong ngành tài chính?
Một cố vấn ủy thác là gì?
Một cố vấn ủy thác, theo định nghĩa, là một cố vấn được người sử dụng trả tiền cho một người giữ nhà để tư vấn cho nhân viên về các khoản đầu tư kế hoạch nghỉ hưu của họ, cũng như để cung cấp một loạt các sản phẩm và dịch vụ khác. Cố vấn ủy thác không chịu trách nhiệm cho toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu của công ty; họ chỉ chịu trách nhiệm cho lời khuyên mà họ đưa ra cho nhân viên trên cơ sở cá nhân.
Các yêu cầu để trở thành cố vấn ủy thác là gì?
PPA chứa một bộ hướng dẫn mà các nhà hoạch định tài chính phải đáp ứng để được xem xét cho vị trí cố vấn ủy thác. Nhà tuyển dụng phải sàng lọc các ứng viên tiềm năng theo các tiêu chí sau:
- Lịch sử pháp lý và / hoặc Kỷ luật - Cố vấn tương lai có liên quan đến bất kỳ thủ tục tố tụng hoặc trọng tài nào trước đây không, hoặc có bất kỳ phán quyết nào được trao cho anh ta hoặc cô ta không? Kinh nghiệm trước đây và sự hài lòng của khách hàng - Liệu cố vấn tương lai có thực hành phát triển mạnh hiện tại với cơ sở khách hàng hài lòng không? Cố vấn đã kinh doanh được bao lâu và cố vấn đã tạo ra những kết quả nào? Trình độ hiểu biết và / hoặc chuyên môn - Liệu cố vấn tương lai có khả năng tư vấn thành thạo cho khách hàng không? Có phải cố vấn chuyên về một lĩnh vực đặc biệt liên quan đến nhân viên (chẳng hạn như lựa chọn cổ phiếu, nếu chủ lao động là một công ty giao dịch công khai). Các mối quan hệ hoặc mối quan hệ cá nhân hoặc chuyên nghiệp - Nếu cố vấn có liên quan đến bất kỳ tổ chức hoặc tổ chức kinh doanh nào khác có thể gây ra xung đột lợi ích có thể xảy ra, thì những điều này phải được tiết lộ đầy đủ cho nhà tuyển dụng. Bồi thường - Người sử dụng lao động phải xem xét sắp xếp bồi thường theo yêu cầu của cố vấn. Cố vấn sẽ tính phí người giữ hàng giờ hoặc hàng năm, hoặc hoa hồng, hoặc một số kết hợp của chúng? Bồi thường cho tất cả các dịch vụ là như nhau? Cố vấn ủy thác có thể tính một khoản phí cố định để đưa ra lời khuyên về kế hoạch nghỉ hưu, và sau đó lập một khoản hoa hồng cho việc bán bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho cùng một nhân viên không? Cố vấn ủy thác sẽ cung cấp dịch vụ gì cho nhân viên? - Cố vấn sẽ cung cấp lời khuyên về kế hoạch nghỉ hưu đơn giản, hay kế hoạch tài chính toàn diện cũng sẽ được đưa vào? Có thích hợp để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác cho nhân viên không; những thứ như tư vấn thế chấp, lập kế hoạch và thu nhập thuế, và lập kế hoạch bất động sản? Nếu vậy, các dịch vụ này sẽ được tính phí và bồi thường như thế nào? Người sử dụng lao động sẽ thanh toán hóa đơn cho tất cả các dịch vụ, hoặc một số dịch vụ sẽ được coi là lợi ích phụ trợ đi kèm với chi phí thêm cho nhân viên?
Khi một cố vấn ủy thác đã được chọn, người đó sẽ phải chịu kiểm toán hiệu suất hàng năm bởi một bên thứ ba độc lập. Người sử dụng lao động cũng sẽ được yêu cầu tiến hành đánh giá nội bộ định kỳ của cố vấn ủy thác để đảm bảo rằng cố vấn tiếp tục tuân thủ các tiêu chí ban đầu mà cố vấn đã đáp ứng khi được thuê. Trên thực tế, Đạo luật PPA cho phép ngoại lệ đối với quy tắc của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC) cấm các cố vấn sử dụng kết quả đầu tư lịch sử cho khách hàng trong văn bản bằng văn bản hoặc quảng cáo dưới bất kỳ hình thức nào. Theo quy định này, các cố vấn ủy thác tiềm năng có thể phác thảo tất cả các bằng cấp liên quan đến việc đáp ứng các tiêu chí được mô tả ở trên bằng văn bản, nhằm cung cấp cho nhà tuyển dụng thông tin cần thiết để chọn đúng ứng viên. Điều này bao gồm hiệu suất đầu tư của khách hàng trong quá khứ, trong các hướng dẫn nhất định.
Cố vấn ủy thác: Ưu điểm
Dành cho nhà tuyển dụng
Có một số lý do tại sao các nhà tuyển dụng nên xem xét việc thuê một cố vấn ủy thác toàn thời gian, không bị ảnh hưởng.
- Đầu tiên, không có mô hình máy tính hoặc bộ phận dịch vụ khách hàng nào có thể phù hợp với mức độ dịch vụ có thể được cung cấp bởi một chuyên gia tài chính tại chỗ. Các mô hình máy tính thường đòi hỏi một trình độ chuyên môn nhất định để diễn giải chính xác tài chính và đại diện dịch vụ khách hàng của kế hoạch nghỉ hưu thường bị giới hạn trong phạm vi lời khuyên họ có thể cung cấp cho nhân viên. Do đó, có một cố vấn ủy thác về nhân viên sẽ đáp ứng các yêu cầu ủy thác của chủ nhân theo cách không thể trùng lặp. Thứ hai, nhân viên chỉ có thể dựa vào mô hình máy tính để phân bổ tài sản thỏa đáng. Tại thời điểm này, họ không có đủ hồ sơ theo dõi để đưa ra bất kỳ kết quả hoạt động lịch sử thực sự nào. Cuối cùng, việc có một cố vấn không bị ảnh hưởng sẽ đảm bảo rằng không có nhân viên nào sẽ chuyển lời khuyên vì có thể có xung đột lợi ích.
Dành cho nhân viên
Những lợi thế mà nhân viên có thể gặt hái được từ một cố vấn ủy thác chủ yếu dựa trên việc nhận được cá nhân. Các nhân viên sẽ có một người lập kế hoạch tài chính toàn thời gian, cá nhân biết họ và các tình huống cá nhân của họ, và có những lợi ích tốt nhất của họ trong tâm trí khi đưa ra khuyến nghị. Mức độ dịch vụ cá nhân này cũng có thể sẽ dẫn đến các lợi ích khác, vì cố vấn có thể hỗ trợ nhân viên trong các lĩnh vực khác như ngân sách, kế hoạch bất động sản hoặc thuế thu nhập.
Dành cho cố vấn
Từ quan điểm tiếp thị và triển vọng, được thuê làm cố vấn ủy thác có thể đại diện cho một cơn gió lớn về mặt kinh doanh tiềm năng. Nhiệm vụ tốn thời gian tìm kiếm doanh nghiệp cá nhân có thể được thay thế bằng một cơ sở nhân viên làm sẵn mà người cố vấn ủy thác có quyền truy cập độc quyền.
Thị trường này sẽ tiếp tục phát triển nhanh chóng khi các công ty từ bỏ các kế hoạch lợi ích được xác định truyền thống để ủng hộ các kế hoạch đóng góp xác định hoặc các lựa chọn thay thế rẻ hơn, chẳng hạn như các kế hoạch lựa chọn cổ phiếu. Hơn nữa, đăng ký tự động bắt buộc trong kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân sẽ giữ mức độ quan liêu và giấy tờ ở mức tối thiểu cho cố vấn, người chỉ chịu trách nhiệm về lời khuyên thực tế trên cơ sở cá nhân, trái ngược với tài sản kế hoạch tổng thể và hiệu suất tổng hợp của họ. Tất nhiên, cố vấn ủy thác sẽ phải đáp ứng các tiêu chuẩn chuyên nghiệp về sự thận trọng, lòng trung thành và đa dạng hóa tài sản đầy đủ, cũng như tuân thủ tất cả các quy định của ERISA. Lợi ích tốt nhất của khách hàng phải luôn được đặt lên hàng đầu khi đưa ra bất kỳ khuyến nghị nào, mặc dù các lợi ích có thể có cho cố vấn ủy thác và / hoặc người sử dụng lao động cũng có thể được xem xét, miễn là họ phụ thuộc vào nhu cầu của nhân viên.
Điểm mấu chốt
Sự bùng nổ cố vấn ủy thác có thể chỉ ở một góc, và sự thịnh vượng có thể đang chờ đợi những người có thể đáp ứng các tiêu chí lựa chọn cho vị trí này, và sau đó tận dụng nó. Cơ sở thị trường khả dĩ cho các cố vấn ủy thác bao gồm tất cả 100 triệu hộ gia đình ở Mỹ - một cơ sở khá lớn để rút ra từ bất kỳ tiêu chuẩn nào. Các nhà hoạch định tài chính đang tìm kiếm một cách mới để phát triển các hoạt động của họ nên điều tra khả năng này ngay lập tức.
XEM: Gọi lạnh mà không nhận vai lạnh, chỉ định ủy thác tăng cường lập kế hoạch nghề nghiệp
