Thanh toán bằng khinh khí cầu là gì?
Một khoản thanh toán bằng khinh khí cầu là một khoản thanh toán lớn khi kết thúc khoản vay bằng khinh khí cầu, chẳng hạn như thế chấp, khoản vay thương mại hoặc một loại khoản vay được khấu hao khác. Nó được coi là tương tự như một viên đạn trả nợ.
Vay bóng là gì? Một khoản vay khinh khí cầu được thiết lập trong một thời gian tương đối ngắn và chỉ một phần trong số dư gốc của khoản vay được khấu hao trong thời gian đó. Số dư còn lại là do khoản thanh toán cuối cùng vào cuối kỳ hạn.
Thanh toán Balloon là gì?
Hiểu về thanh toán Balloon
Thuật ngữ "khinh khí cầu" chỉ ra rằng khoản thanh toán cuối cùng là lớn đáng kể. Thanh toán bằng khinh khí cầu có xu hướng ít nhất gấp đôi số tiền thanh toán trước đây của khoản vay. Thanh toán bằng khinh khí cầu phổ biến hơn trong cho vay thương mại so với cho vay tiêu dùng vì chủ nhà trung bình thường không thể thực hiện thanh toán bằng khinh khí cầu rất lớn vào cuối thế chấp.
Hầu hết các chủ nhà và người vay đều lên kế hoạch trước để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của họ khi thanh toán bằng khinh khí cầu gần hoặc bán tài sản của họ trước ngày đáo hạn của khoản vay.
Thanh toán bằng khinh khí cầu thường được đóng gói thành các khoản thế chấp hai bước.
Trong một "thế chấp thanh toán bằng khinh khí cầu", người vay phải trả một mức lãi suất quy định trong một số năm nhất định. Sau đó, khoản vay sau đó đặt lại và thanh toán bằng khinh khí cầu chuyển sang thế chấp mới hoặc tiếp tục khấu hao theo lãi suất thị trường hiện hành vào cuối thời hạn đó. Quá trình thiết lập lại không tự động với tất cả các khoản thế chấp hai bước. Nó có thể phụ thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như liệu người vay có thanh toán kịp thời hay không và liệu thu nhập của anh ta có ổn định hay không. Khoản thanh toán bằng bóng đến hạn nếu khoản vay không được thiết lập lại.
Chìa khóa chính
- Thông thường, thanh toán bằng khinh khí cầu không được sử dụng trong thế chấp nhà 30 năm thông thường. Các khoản thanh toán bằng tiền thường ít nhất gấp đôi số tiền thanh toán trước đây của khoản vay Thanh toán bằng khinh khí cầu có thể là một vấn đề lớn trong thị trường nhà đất giảm khi chủ sở hữu không thể bán nhà của họ với giá cao như họ dự đoán trước khi khoản thanh toán đến hạn.
Thanh toán bằng bóng so với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh
Một khoản vay bóng đôi khi bị nhầm lẫn với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Người vay nhận được một tỷ lệ giới thiệu trong một khoảng thời gian nhất định với khoản vay ARM, thường trong khoảng thời gian từ một đến năm năm. Lãi suất đặt lại tại thời điểm đó và nó có thể tiếp tục được thiết lập lại định kỳ cho đến khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ.
ARM điều chỉnh tự động, không giống như một số khoản vay bóng. Người vay không phải nộp đơn xin một khoản vay mới hoặc tái cấp vốn cho một khoản thanh toán bằng khinh khí cầu. Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có thể dễ dàng hơn rất nhiều để quản lý theo khía cạnh đó.
Nhược điểm của thanh toán Balloon
Thanh toán bằng khinh khí cầu có thể là một vấn đề lớn trong thị trường nhà đất giảm. Khi giá nhà giảm, tỷ lệ chủ nhà có vốn chủ sở hữu tích cực trong nhà cũng giảm và họ có thể không bán được nhà như mong đợi.
Người vay thường không có lựa chọn nào khác ngoài việc mặc định cho các khoản vay của họ và bị tịch thu, bất kể thu nhập hộ gia đình của họ, khi phải đối mặt với một khoản thanh toán bằng khinh khí cầu mà họ không đủ khả năng.
Tiêu chuẩn thanh toán Balloon
Quy định Z của Đạo luật cho vay thực tế yêu cầu các ngân hàng điều tra kỹ lưỡng khả năng trả nợ (ATR) của người vay trước khi cấp bất kỳ khoản thế chấp nào. Một số người cho vay trong lịch sử đã làm việc xung quanh vấn đề này với các khoản thế chấp bóng vì hầu hết người tiêu dùng có khả năng hạn chế để thực hiện các khoản thanh toán bằng khinh khí cầu lớn. Do đó, một số người cho vay đã không bao gồm các khoản thanh toán lớn này trong các đánh giá của họ, thay vào đó dựa trên ATR của người mua chỉ dựa trên các khoản thanh toán trước đó.
Quy định Z đưa ra các tiêu chí cụ thể mà người cho vay phải đáp ứng trước khi họ có thể bỏ qua các khoản thanh toán bằng khinh khí cầu từ phân tích của họ.
