Tiêu chí tín dụng là gì
Tiêu chí tín dụng mô tả các yếu tố khác nhau mà người cho vay xem xét khi xác định có nên cho vay đối với người vay tiềm năng hay không. Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác kiếm tiền bằng cách cho vay và sau đó tính lãi cho các khoản vay. Tuy nhiên, nếu người vay không thực hiện thanh toán và mặc định cho khoản vay, ngân hàng sẽ bị mất doanh thu. Đây là lý do tại sao các tổ chức tài chính đã thiết lập một bộ tiêu chí để đánh giá liệu người vay có đặt ra rủi ro quá lớn cho khoản vay hay không.
Tiêu chí tín dụng BREAKING DOWN
Tiêu chí tín dụng thường có thể được nêu trong đó bao gồm 5 Cs Tín dụng. Những 5 Cs này bao gồm nhân vật, năng lực, tài sản thế chấp, vốn và điều kiện. Mặc dù các yếu tố khác có thể đóng góp vào cách người cho vay xem người vay tiềm năng, năm tiêu chí này tạo thành cơ sở của hầu hết các đánh giá về giá trị tín dụng.
Nhân vật đôi khi cũng được gọi là lịch sử tín dụng. Điều này có nghĩa là những người cho vay nhìn vào lịch sử tài chính của người vay, thường sẽ lùi xa tới bảy năm. Lịch sử tín dụng sẽ bao gồm mọi phán quyết, thế chấp, phá sản hoặc các khoản nợ đã đi vào các bộ sưu tập. Báo cáo tín dụng của một người sẽ chứa thông tin này và có thể được lấy thông qua văn phòng tín dụng Experian, TransUnion và Equachus.
Năng lực mô tả khả năng thực tế của người vay để trả nợ. Nó kiểm tra thu nhập hiện tại của họ và so sánh với bất kỳ khoản nợ nào từ trước. Tổ chức tài chính sau đó có thể xác định liệu họ có tin rằng người vay có đủ thu nhập khả dụng để thực hiện một khoản thanh toán thông thường khác hay không.
Tài sản thế chấp mô tả một tài sản có thể giúp đảm bảo khoản vay vì giá trị của chính nó. Ví dụ, khi một người có được một thế chấp để mua một ngôi nhà, ngôi nhà là tài sản thế chấp cho thế chấp. Nếu người vay mặc định cho khoản vay, ngân hàng sẽ chiếm hữu tài sản.
Vốn mô tả số tiền mà người vay đã có trong tay để trả cho khoản đầu tư. Khoản thanh toán ban đầu của người vay càng lớn, họ càng xuất hiện nhiều tín dụng và càng ít có khả năng vỡ nợ.
Các điều kiện của khoản vay có liên quan nhiều hơn đến các phán quyết của người cho vay về mục đích của khoản vay và thời điểm của khoản vay. Người cho vay chỉ có thể sẵn sàng cung cấp các khoản vay với lãi suất cụ thể, hoặc với số tiền gốc thấp hơn so với người vay đã yêu cầu.
Những điều có thể không được sử dụng làm tiêu chí tín dụng
Bất kỳ tiêu chí tín dụng hợp pháp nào cũng có thể được sử dụng để từ chối tín dụng cho người vay tiềm năng. Tuy nhiên, người cho vay phải tuân thủ tất cả các luật của đạo luật bảo vệ tín dụng. Đạo luật cơ hội tín dụng bình đẳng (ECOA) khiến cho người cho vay từ chối đơn xin tín dụng dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính hoặc tình trạng hôn nhân, tuổi hoặc đăng ký vào các chương trình hỗ trợ công cộng. Điều này áp dụng cho những người vay tìm kiếm các khoản vay để giúp trả tiền cho giáo dục, nhà ở, tu sửa nhà, mua xe hơi hoặc tài trợ cho một doanh nghiệp. Phân biệt đối xử dựa trên bất kỳ yếu tố nào trong số này là bất hợp pháp tại Hoa Kỳ và được Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) thi hành.
