Trung bình thanh toán nợ Nợ tiết kiệm cho người tiêu dùng 2, 64 đô la cho mỗi 1 đô la phí phải trả, ông tự hào có một báo cáo được công bố vào tháng trước bởi Hội đồng tín dụng công bằng Mỹ, một hiệp hội ngành công nghiệp hoạt động trong ngành xử lý nợ đã đồng ý với một bộ quy tắc nghiêm ngặt.
Báo cáo được ủy quyền của AFCC dựa trên nghiên cứu 400.000 người tiêu dùng với 2, 9 triệu tài khoản đăng ký vào các chương trình xử lý nợ từ ngày 1 tháng 1 năm 2011 đến ngày 31 tháng 3 năm 2017 và được tạo bởi công ty kế toán công chứng quốc gia Hemming Morse LLP. Báo cáo cũng nói rằng, hơn 95% khách hàng thanh toán nợ nhận được khoản tiết kiệm vượt quá phí, và hầu hết những người tham gia đều thấy các khoản thanh toán tài khoản đầu tiên của họ trong vòng bốn đến sáu tháng kể từ khi bắt đầu chương trình.
Gerri Detweiler, đồng tác giả của Kindle eBook miễn phí Trả lời câu trả lời: Cách sử dụng luật thu nợ của họ để bảo vệ quyền lợi của bạn. Nó có thể là một cách thoát nợ cho một số cá nhân không đủ khả năng trả lại toàn bộ số tiền họ nợ.
Nhưng các chương trình xử lý nợ là cách rẻ nhất để thoát khỏi nợ? Hãy cùng tìm hiểu.
Tiết kiệm và chi phí xử lý nợ
Theo dữ liệu của AFCC do Freedom Debt, nhà đàm phán nợ lớn nhất của đất nước, giải quyết nợ cho đến nay là lựa chọn rẻ nhất so với tư vấn tín dụng hoặc thanh toán hàng tháng tối thiểu, như infographic dưới đây cho thấy.
Việc giải quyết nợ sẽ là lựa chọn ít tốn kém nhất đối với bạn, tuy nhiên, tùy thuộc vào chi tiết cụ thể về tình huống của bạn.
Giải quyết nợ, còn được gọi là giảm nợ hoặc điều chỉnh nợ, là quá trình giải quyết nợ quá hạn với số tiền ít hơn nhiều so với số tiền bạn nợ bằng cách hứa cho người cho vay một khoản thanh toán một lần đáng kể. Người tiêu dùng có thể tự giải quyết các khoản nợ của mình hoặc thuê một công ty xử lý nợ để làm điều đó cho họ. Tùy thuộc vào tình huống, đề nghị xử lý nợ có thể dao động từ 10% đến 50% số tiền bạn nợ; chủ nợ sau đó phải quyết định đề nghị nào, nếu có, để chấp nhận.
Trớ trêu thay, những người tiêu dùng đăng ký vào một chương trình xử lý nợ vì họ không thể quản lý gánh nặng nợ của họ nhưng họ vẫn đang thực hiện thanh toán, thậm chí là lẻ tẻ - có quyền lực thương lượng ít hơn so với những người không thanh toán. Vì vậy, bước đầu tiên của họ phải là ngừng thanh toán hoàn toàn. Điểm số của Credit Credit có thể bị ảnh hưởng trong quá trình xử lý nợ, đặc biệt là vào thời điểm ban đầu, Sean nói, Sean Fox, đồng chủ tịch của Freedom Debt Saving. Khi người tiêu dùng bắt đầu thực hiện thanh toán cho khoản nợ đã giải quyết, điểm tín dụng thường sẽ phục hồi theo thời gian.
Trở thành nợ quá hạn và xử lý nợ ít hơn số tiền bạn nợ có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn - có khả năng gửi nó vào giữa những năm 500, được coi là kém. Điểm của bạn càng cao trước khi bạn tụt lại phía sau, mức giảm càng lớn. Các khoản thanh toán trễ có thể vẫn còn trên báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm. (Để biết thêm, hãy xem 5 yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và cách xử lý nợ sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi như thế nào? )
Không thanh toán cũng có nghĩa là tích lũy các khoản phí và lãi chậm, làm tăng thêm số dư của bạn và sẽ khiến việc trả nợ của bạn trở nên khó khăn hơn nếu bạn không thể giải quyết. Người tiêu dùng có thể mong đợi các cuộc gọi điện thoại đòi nợ quấy rối một khi họ trở nên phạm pháp. Các chủ nợ cũng có thể quyết định kiện người tiêu dùng về các khoản nợ trên 5.000 đô la - các khoản nợ có giá trị rắc rối của họ, nói cách khác - có thể dẫn đến tình trạng mất lương. Càng nhiều tiền bạn có sẵn để giải quyết, bạn càng sớm giải quyết được nợ. Nợ của bạn càng lâu không được trả, nguy cơ bị kiện càng cao, D Deeeiler nói.
Không có gì đảm bảo rằng sau khi phát sinh thiệt hại này, người cho vay sẽ đồng ý giải quyết hoặc họ sẽ đồng ý giải quyết khoản nợ ít như bạn mong muốn. Chase, ví dụ, sẽ không làm việc với các công ty xử lý nợ. Nó sẽ chỉ làm việc trực tiếp với người tiêu dùng hoặc với các tổ chức tư vấn tín dụng được cấp phép, phi lợi nhuận giúp người tiêu dùng. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cảnh báo rằng các khoản phạt và phí tích lũy đối với các khoản nợ chưa xử lý có thể hủy bỏ mọi khoản tiết kiệm mà công ty xử lý nợ đạt được cho bạn, đặc biệt là nếu nó không giải quyết được tất cả hoặc hầu hết các khoản nợ của bạn.
Khi một công ty bên thứ ba thương lượng và giải quyết nợ thay cho bạn, bạn sẽ trả cho nó một khoản phí được tính bằng tỷ lệ phần trăm của khoản nợ bạn đã đăng ký. Nợ ghi danh là số nợ bạn tham gia chương trình. Theo luật, công ty không thể tính phí này cho đến khi nó thực sự giải quyết được khoản nợ của bạn. Lệ phí trung bình 20% đến 25%.
Giải quyết nợ cũng có thể đòi hỏi chi phí thuế. Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) coi khoản nợ được tha là thu nhập chịu thuế. Tuy nhiên, nếu bạn có thể chứng minh với IRS rằng bạn không có khả năng thanh toán, bạn sẽ không phải trả thuế cho khoản nợ đã thanh toán của mình. IRS sẽ coi bạn là người mất khả năng thanh toán nếu tổng nợ phải trả vượt quá tổng tài sản của bạn. Tốt nhất nên tham khảo một kế toán viên công chứng để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho tình trạng mất khả năng thanh toán hay không.
Tiết kiệm và chi phí phá sản
Khi quy trình hoạt động như dự định, MarketWatch chỉ ra, xử lý nợ có thể mang lại lợi ích cho tất cả mọi người liên quan. Người tiêu dùng thoát khỏi nợ nần và tiết kiệm tiền, các công ty xử lý nợ kiếm được tiền để cung cấp một dịch vụ có giá trị và các chủ nợ nhận được nhiều hơn họ nếu người tiêu dùng ngừng thanh toán hoàn toàn hoặc phá sản chương 7. Chương 7 phá sản liên quan đến việc thanh lý tài sản không nợ của con nợ và sử dụng số tiền thu được để trả nợ cho các chủ nợ. Tài sản miễn trừ khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng thường bao gồm tài sản của gia đình và cá nhân, một số vốn chủ sở hữu nhà, tài khoản hưu trí và một chiếc xe.
So với giải quyết nợ, Detweiler nói, nếu một người tiêu dùng đủ điều kiện cho phá sản chương 7, đó có thể là một lựa chọn nhanh hơn. Đó là một quy trình pháp lý có thể dừng các cuộc gọi thu thập và các vụ kiện. Giải quyết nợ không cung cấp những đảm bảo.
Nhưng có thể có nhiều lý do tại sao chương 7 có thể không phải là một lựa chọn tốt, ông Detweiler cho biết thêm. Một người tiêu dùng có thể phải đầu hàng tài sản mà họ cảm thấy cần phải giữ. Hoặc họ có thể không muốn những rắc rối tài chính của họ là vấn đề của hồ sơ công cộng.
Người tiêu dùng cũng có thể thấy các lựa chọn việc làm của mình bị hạn chế nếu họ tuyên bố phá sản, vì một số ngành nghề đánh giá lịch sử tín dụng của người lao động. Một vấn đề khác mà nhiều người tiêu dùng mắc nợ phải đối mặt là không đủ khả năng để thuê luật sư phá sản.
Hơn nữa, nhiều người tiêu dùng không thể đủ điều kiện để bảo vệ phá sản. Ngược lại, giải quyết nợ có sẵn cho bất kỳ người tiêu dùng nào có thể gặp khó khăn về tài chính như mất việc, giảm giờ làm, chi phí y tế, tử vong trong gia đình, ly hôn, v.v. và đang nỗ lực để đạt được tiến bộ trong việc thanh toán nợ của họ.
Nhưng về mặt thời gian, việc phá sản chương 7 có thể kết thúc và được thực hiện sau ba đến sáu tháng, so với nhiều năm để xử lý nợ. Nó có thể ít căng thẳng hơn và có thể cho phép điểm tín dụng của bạn phục hồi nhanh hơn, mặc dù phá sản sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm.
Tiết kiệm và chi phí thanh toán tối thiểu
Thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu cho nợ lãi suất cao không phải là một lựa chọn tốt cho người tiêu dùng muốn tiết kiệm tiền. Có thể mất nhiều năm - nhiều thập kỷ, thậm chí - tùy thuộc vào số nợ bạn có và lãi suất là bao nhiêu. Hợp chất lãi suất mỗi ngày trên toàn bộ số dư của bạn và với các khoản thanh toán tối thiểu, bạn có ít tiến bộ thanh toán số dư của mình mỗi tháng.
Liên tục thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu và rút ra hàng tấn tiền lãi có thể giúp bạn có lợi nhuận cao cho các chủ nợ của mình và, vâng, lịch sử thanh toán vững chắc là tốt cho điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, chúng tôi không khuyên bạn nên chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn phải trả lãi chỉ để tăng điểm tín dụng của bạn. Một điểm tín dụng tốt sẽ không trả cho nghỉ hưu của bạn; tiền trong ngân hàng sẽ. Hơn nữa, nếu số lượng tín dụng khả dụng bạn đã sử dụng cao so với hạn mức tín dụng của bạn, điều đó sẽ làm tổn thương điểm tín dụng của bạn và có khả năng phủ nhận ảnh hưởng của các khoản thanh toán kịp thời, nhất quán của bạn.
Như báo cáo của AFCC chỉ ra, người tiêu dùng trung bình đăng ký chương trình xử lý nợ có 25.250 đô la nợ, phần lớn là nợ thẻ tín dụng. Nếu những khách hàng này chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu hàng tháng là 600 đô la, họ sẽ trả gần 60.000 đô la trong khoảng 36 năm, 34.000 đô la trong số đó sẽ là tiền lãi, trước khi khoản nợ của họ bị xóa.
Tư vấn tiết kiệm tín dụng và chi phí
Tư vấn tín dụng là một dịch vụ miễn phí hoặc rẻ tiền được cung cấp bởi các tổ chức phi lợi nhuận và cơ quan chính phủ. Điều thú vị là, các dịch vụ này thường được tài trợ một phần bởi các công ty thẻ tín dụng. Bằng cách đăng ký vào một kế hoạch quản lý nợ với một cơ quan tư vấn tín dụng, bạn có thể được giảm lãi suất trên số dư của mình và miễn lệ phí phạt. (Để biết thêm, xem Quản lý tín dụng và nợ: Tư vấn tín dụng .)
Những nhượng bộ đó có thể hoặc không đủ để giúp bạn trả nợ nhanh hơn đáng kể và bạn có thể hoặc không thể đủ khả năng thanh toán các khoản thanh toán hàng tháng cần thiết mới. Ngoài ra, bạn có thể không đủ điều kiện để giảm lãi suất, ngay cả khi bạn gặp khó khăn tài chính đáng kể.
Tuy nhiên, vì bạn sẽ không phải mặc định về khoản nợ của mình, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng ít hơn. Ngoài ra, tư vấn tín dụng có thể cung cấp hỗ trợ tài chính bổ sung có thể giúp bạn tránh các vấn đề tương tự trong tương lai, chẳng hạn như phát triển ngân sách và tư vấn tài chính, và giới thiệu đến các dịch vụ và chương trình hỗ trợ chi phí thấp để giúp bạn giảm chi phí. Fox cho biết một công ty xử lý nợ đáng tin cậy cũng sẽ làm việc với khách hàng để giúp họ học cách lập ngân sách, sử dụng tín dụng có trách nhiệm và sống trong khả năng của họ.
Vậy làm thế nào để bạn biết nên chọn cái nào, nếu bạn không muốn theo đuổi phá sản? Tư vấn của Credit Credit phù hợp nhất cho những khách hàng có khoản nợ không có bảo đảm trị giá từ 2.500 đến 15.000 đô la và chỉ cần giảm lãi suất để có thể quản lý các khoản thanh toán hàng tháng. Mặt khác, thanh toán nợ Nợ thường hoạt động tốt đối với những người tiêu dùng có hơn 15.000 đô la nợ thẻ tín dụng và những người cần giảm nợ gốc thực tế để đạt được tiến bộ trong việc trả nợ. Trên phổ độ khó khăn tài chính, tư vấn tín dụng và cho vay hợp nhất phù hợp với người tiêu dùng có áp lực tài chính khiêm tốn hơn, trong khi giải quyết nợ và phá sản giúp những người gặp căng thẳng tài chính đáng kể hơn.
Trang web của Ủy ban Thương mại Liên bang có thông tin hữu ích về cách chọn một cố vấn tín dụng. Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia là một nguồn tốt khác.
Điểm mấu chốt
Giải quyết nợ thực sự có thể là cách ít tốn kém nhất để thoát khỏi nợ đối với nhiều người tiêu dùng. Nó phụ thuộc một phần vào số tiền bạn nợ, và có những yếu tố khác để xem xét, chẳng hạn như mất bao nhiêu thời gian và mức độ căng thẳng mà bạn có thể tìm thấy so với các lựa chọn thay thế. Điều quan trọng là phải hiểu đầy đủ những ưu và nhược điểm của việc xử lý nợ trước khi bạn chọn nó.
Cách tiếp cận tốt nhất là nghiên cứu cả ba lựa chọn. Nếu bạn đang phải vật lộn với nợ nần, hãy nói chuyện với một cơ quan tư vấn tín dụng, một chuyên gia xử lý nợ và một luật sư về phá sản để bạn hiểu các lựa chọn khác nhau của mình và đưa ra quyết định sáng suốt, theo ông Detweiler. (Để biết thêm, hãy xem Hướng dẫn về Giải quyết nợ .)
