Thế chấp kỳ lạ là gì
Thế chấp kỳ lạ là một loại cho vay mua nhà cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trong vài năm đầu tiên nhưng được coi là có rủi ro cao vì các điều khoản khó hiểu và các khoản thanh toán trong tương lai cao hơn. Mọi người thường sử dụng các khoản thế chấp kỳ lạ để mua những ngôi nhà đắt tiền hơn mức họ có thể chi trả. Chủ nhà cũng có thể tái tài trợ vào các khoản thế chấp kỳ lạ để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ. Thế chấp kỳ lạ, còn được gọi là thế chấp phi truyền thống, chiếm một phần nhỏ trong thị trường thế chấp.
BREAKING XUỐNG thế chấp kỳ lạ
Với một khoản thế chấp kỳ lạ, các khoản thanh toán có thể tăng đáng kể sau thời gian ban đầu lên gấp đôi hoặc nhiều hơn khoản thanh toán ban đầu. Lịch thanh toán của họ cũng có thể khiến người vay cuối cùng nợ nhiều hơn số tiền họ vay ban đầu.
Thế chấp chỉ có lãi là một loại thế chấp kỳ lạ. Thay vì yêu cầu chủ nhà phải trả cả gốc và lãi, họ chỉ yêu cầu thanh toán lãi trong vài năm đầu, có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn. Các khoản thế chấp này thường có lãi suất có thể điều chỉnh, do đó, khoản thanh toán hàng tháng ban đầu có thể tăng nếu lãi suất tăng, ngoài việc tăng vọt khi thời gian chỉ có lãi kết thúc và phải trả nợ gốc.
Một loại thế chấp kỳ lạ khác là thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh tùy chọn thanh toán. Khoản vay này cho phép chủ nhà chọn một số tiền khác nhau để trả mỗi tháng. Họ thậm chí có thể chọn trả ít hơn số tiền lãi còn nợ.
Ngoài các vấn đề về thanh toán hàng tháng không thể đoán trước sau thời gian giới thiệu và khó hiểu về các điều khoản của họ, một vấn đề lớn với các khoản thế chấp kỳ lạ là nếu chủ nhà ban đầu đưa chúng ra vì họ chỉ có thể trả một khoản rất nhỏ hàng tháng, họ có thể không thể đủ khả năng tăng thanh toán trong tương lai. Trong một thị trường nhà ở đang suy giảm nơi giá nhà đang giảm, chủ nhà không thể bán nhà hoặc tái cấp vốn để thoát khỏi các khoản thế chấp kỳ lạ không còn phải chăng. Lựa chọn duy nhất của họ là bán khống hoặc tịch thu nhà. Kịch bản này xảy ra thường xuyên trong cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008.
Quy định cho vay thế chấp tác động thế chấp kỳ lạ như thế nào
Nhiều khoản thế chấp kỳ lạ có sẵn trong những năm bùng nổ dẫn đến cuộc khủng hoảng nhà ở đã bị coi là bất hợp pháp bởi các quy định mới. Những người khác chỉ đơn giản là không được ủng hộ khi lãi suất thế chấp dài hạn giảm xuống mức rất thấp khiến cho các khoản vay kỳ lạ ít cạnh tranh hơn đối với những người vay có thu nhập thấp hoặc cho vay dưới chuẩn.
Mặc dù các tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ hơn được thực hiện theo Đạo luật Dodd-Frank và sự giám sát chặt chẽ hơn của những người cho vay thế chấp, các khoản thế chấp kỳ lạ vẫn đang được bảo lãnh. Chúng có sẵn cho người vay dưới dạng lãi suất có thể điều chỉnh, chỉ lãi suất và ở một mức độ hạn chế, cho vay thu nhập đã nêu. Người cho vay thế chấp cũng là những người thế chấp thứ hai cho phép người vay vượt qua giới hạn cho vay.
