Đạo luật cải thiện FDIC (FDICIA) đã được thông qua vào năm 1991 ở đỉnh điểm của cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay. Đạo luật đã củng cố vai trò và nguồn lực của FDIC trong việc bảo vệ người tiêu dùng. Các điều khoản đáng chú ý nhất của đạo luật đã nâng hạn mức tín dụng của Kho bạc Hoa Kỳ của FDIC từ 5 triệu đô la lên 30 triệu đô la, sửa đổi các tiêu chuẩn kiểm toán và đánh giá FDIC của các ngân hàng thành viên và tạo ra Đạo luật tiết kiệm thật (Quy định DD).
Đạo luật cải thiện FDIC (FDICIA)
Mặc dù khó có thể đánh giá đầy đủ những thay đổi đối với hoạt động nội bộ của FDIC thông qua Đạo luật cải tiến FDIC, hầu hết người tiêu dùng có thể đồng ý rằng Đạo luật về sự tiết kiệm đã đi một chặng đường dài để buộc các ngân hàng thực hiện các lời hứa được quảng cáo. Đạo luật Truth in Savings, một phần của FDICIA, buộc các ngân hàng bắt đầu tiết lộ lãi suất tài khoản tiết kiệm, sử dụng phương pháp tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) thống nhất. Điều này đã giúp người tiêu dùng hiểu rõ hơn về lợi tức tiềm năng của họ đối với tiền gửi tại ngân hàng, cũng như so sánh nhiều sản phẩm và nhiều ngân hàng cùng một lúc.
Lịch sử của Đạo luật cải tiến FDIC
Sau khi thành lập FDIC vào năm 1934, thất bại ngân hàng ở Hoa Kỳ trung bình khoảng 15 hàng năm cho đến năm 1981, khi số lượng ngân hàng thất bại bắt đầu tăng lên. Nó đạt khoảng 200 mỗi năm vào cuối những năm 1980, và xu hướng này phần lớn là do sự đột biến và sụp đổ sau đó trong một số ngành công nghiệp. Từ năm 1980 đến cuối năm 1991, gần 1.300 ngân hàng thương mại đã thất bại hoặc không yêu cầu hỗ trợ ngân hàng từ FDIC. FDIC đóng cửa các tổ chức mất khả năng thanh toán. Đến năm 1991, nó đã trở nên bị thiếu hụt trầm trọng, điều này khiến cho luật pháp trở nên cần thiết.
Bên cạnh những thất bại của ngân hàng, cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay đã góp phần gây ra những vấn đề trong ngành dịch vụ tài chính, cuối cùng dẫn đến sự ra đi của FDICIA. Vào cuối những năm 1970, lãi suất tăng mạnh, không lường trước được. Đối với các tổ chức tiết kiệm và cho vay, điều này có nghĩa là người gửi tiền chuyển tiền ra khỏi các tổ chức tiết kiệm và cho vay và vào các tổ chức không bị hạn chế về số tiền lãi họ có thể trả cho người gửi tiền. Việc bãi bỏ quy định tiết kiệm và cho vay của quốc hội vào năm 1980 đã mang lại cho các tổ chức này nhiều khả năng giống như các ngân hàng có ít quy định hơn, gây ra sự cấm đoán theo quy định như một sự căng thẳng thêm vào đầu những năm 1980. Từ năm 1983 đến năm 1990, gần 25 phần trăm tiền tiết kiệm và các khoản vay đã bị đóng cửa, sáp nhập hoặc đặt vào sự bảo quản của Tập đoàn Bảo hiểm và Tiết kiệm Liên bang (FSLIC). Sự sụp đổ này đã đẩy FSLIC vào tình trạng mất khả năng thanh toán, dẫn đến việc bãi bỏ Đạo luật Cải cách, Phục hồi và Thực thi của Tổ chức Tài chính (FIRREA) năm 1989.
