Mục lục
- Khai trương và cấp vốn cho IR IR của bạn
- Tài trợ nó với một chuyển đổi Roth IRA
- Chấp nhận nó và quên nó đi
- Ưu điểm của IR IR
- Yêu cầu của IR IRA
Một IR IR là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Mặc dù bạn không được giảm thuế trước, các khoản đóng góp và thu nhập của bạn sẽ được miễn thuế. Và khi bạn sau đó nhận các bản phân phối đủ điều kiện, họ cũng được miễn thuế. Nếu bạn dự kiến sẽ ở trong một khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại hoặc nếu bạn không muốn lo lắng về bất kỳ khoản thuế nào, phương tiện này có thể là một chiến lược thuế thông minh.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn đủ điều kiện tham gia chương trình Roth IRA, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la một năm. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 1.000 đô la bắt kịp. IRA có các ngưỡng thu nhập xác định xem bạn có thể đóng góp không. Bạn có thể mở một IR IR tại nhiều tổ chức tài chính và sắp xếp để tự động cấp vốn. Bạn cũng có thể tài trợ cho một IR IR bằng cách chuyển tiền vào nó từ một tài khoản hưu trí khác.
Khai trương và cấp vốn cho IR IR của bạn
Trước khi bạn có thể tài trợ cho một IR IR, bạn phải mở một tài khoản. Gần như tất cả các tổ chức tài chính, bao gồm các ngân hàng, các công ty quỹ tương hỗ và các công ty môi giới, cung cấp các tài khoản của Roth IRA. Để thuận tiện, bạn có thể muốn mở tài khoản của mình tại một tổ chức tài chính mà bạn đã kinh doanh.
Trước khi bạn nộp đơn, hãy chắc chắn rằng bạn đủ điều kiện cho một IR IR. Roth IRAs có phạm vi loại trừ thu nhập và ngưỡng tối đa có thể chặn một số người có thu nhập cao không đủ điều kiện. Hơn nữa, bạn có thể đủ điều kiện để đóng góp một năm nhưng không phải là tiếp theo do mức lương hàng năm của bạn.
Những người có thu nhập dưới mức ngưỡng nói chung sẽ không có vấn đề gì. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể chăm sóc ứng dụng tài khoản trực tuyến một cách dễ dàng. Bạn sẽ chỉ cần những điều sau đây:
- Bằng lái xe (hoặc một số ID ảnh khác). Số An sinh xã hội. Chi tiết về tài trợ, bao gồm số định tuyến và số tài khoản. Gửi thư cho người thụ hưởng.
Khi đơn đăng ký của bạn được chấp thuận, bạn thường có thể đóng góp lần đầu bằng tiền mặt, séc hoặc chuyển khoản ngân hàng. Để đơn giản hóa các vấn đề, bạn cũng có thể sắp xếp các đóng góp trong tương lai đến thường xuyên và tự động ra khỏi tài khoản kiểm tra của bạn hoặc các nguồn khác thông qua tự động hóa.
Các giới hạn đóng góp có thể thay đổi theo định kỳ, nhưng chúng không phải là một phần của điều chỉnh lạm phát hàng năm của IRS. Do đó, đến năm 2020, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la cho một Roth IRA, hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, giống như năm 2019.
Tài trợ nó với một chuyển đổi Roth IRA
Một cách khác để tài trợ cho một IR IR là chuyển tiền từ tài khoản hưu trí hiện có. Điều này được gọi là chuyển đổi Roth IRA. Bạn có thể chuyển tiền vào Roth IRA của mình từ các nguồn này:
- Các kế hoạch truyền thống IRAsEmployer được tài trợ bởi 401 (k) hoặc 403 (b) Chính phủ 457 (b) kế hoạchSEP-IRAsSIMPLE IRA
Hãy nhớ rằng một chuyển đổi Roth thường là một sự kiện chịu thuế. Khi bạn chuyển tiền từ tài khoản hưu trí chịu thuế (chẳng hạn như IRA truyền thống) sang Roth, bạn sẽ nợ thuế thu nhập trên số tiền chuyển đổi. Nói chung, có thể là một ý tưởng tốt để lưu chuyển đổi trong một năm khi:
- Bạn kiếm được quá nhiều để đóng góp trực tiếp cho một Roth. Bạn đang mong đợi một khung thuế cao hơn kéo dài trong những năm tới. Tài khoản chịu thuế mà bạn chuyển từ đã bị thua lỗ (số dư thấp hơn có nghĩa là bạn sẽ nợ thuế ít hơn tại thời điểm chuyển đổi).
Chấp nhận nó và quên nó đi
Bạn có thời hạn nộp thuế cho năm đóng góp cho Roth IRA của bạn. Vào năm 2020, đó là ngày 15 tháng 4 năm 2021. Nhưng bạn không phải đợi đến lúc đó. Bạn có thể thêm tiền vào tài khoản của mình sớm nhất là vào ngày 1 tháng 1 của năm tính thuế hiện tại. Tài trợ cho tài khoản của bạn càng sớm càng tốt đồng nghĩa với việc tiền của bạn sẽ có thời gian phát triển lâu hơn, miễn thuế.
Bạn có thể thực hiện một khoản đóng góp lớn vào bất kỳ thời điểm nào trong khoảng thời gian từ ngày 1 tháng 1 đến giữa tháng 4 năm sau nếu bạn có sẵn tiền mặt để làm việc đó. Tuy nhiên, đối với nhiều người, việc đóng góp nhỏ hơn trong suốt cả năm sẽ dễ dàng hơn.
Cho dù bạn tài trợ cho IR IR của bạn như thế nào, hãy cố gắng biến nó thành thói quen và bắt đầu càng sớm càng tốt. Ví dụ, nếu bạn mở một IR IR khi bạn 20 tuổi, hãy đóng góp 6.000 đô la một năm cho đến khi 65 tuổi và tài khoản của bạn kiếm được trung bình 8% một năm, bạn sẽ có hơn 2, 5 triệu đô la khi nghỉ hưu. Và tất cả sẽ được miễn thuế.
Ưu điểm của IR IR
Roth IRAs cũng có các đặc quyền khác. Không giống như IRA truyền thống, bạn không phải thực hiện bất kỳ phân phối tối thiểu bắt buộc nào trong suốt cuộc đời của mình. Vì vậy, nếu bạn không cần tiền cho chi phí sinh hoạt, bạn có thể để nó trong tài khoản để phát triển. Sau đó, bạn có thể chuyển toàn bộ Roth IRA của mình cho những người thụ hưởng của bạn, cung cấp cho họ nhiều năm tăng trưởng và thu nhập được miễn thuế, gần đây đã bị giới hạn bởi Đạo luật Thiết lập Tăng cường Nghỉ hưu cho Cộng đồng năm 2019 (AN TOÀN).
AN TOÀN thực hiện những thay đổi rộng rãi đối với luật hưu trí. Đạo luật đã chấm dứt một cách hiệu quả cái được gọi là IRA kéo dài, cho phép những người thụ hưởng IRA trải đều các khoản rút tài sản thừa kế của họ, và do đó là gánh nặng thuế trong suốt cuộc đời của họ. Nó cũng cho phép nhiều thời gian hơn để tăng trưởng tài sản. Khung thời gian phân phối hiện đã được giới hạn trong 10 năm, với một số ngoại lệ.
Roth IRAs cũng có một lợi ích so với IRA truyền thống, ở chỗ không có giới hạn tuổi khi bạn có thể đóng góp cho đến khi. IRAs truyền thống đóng góp hạn chế đến 70 tuổi rưỡi, nhưng theo AN TOÀN, hạn chế độ tuổi này đã được loại bỏ.
Yêu cầu của IR IRA
IRS có những yêu cầu thu nhập nhất định đối với Roth IRAs, điều này có thể quan trọng để tuân theo đối với những người có thu nhập cao. Các mức thu nhập thay đổi hàng năm với điều chỉnh lạm phát. Đối với năm 2020, các giai đoạn loại trừ thu nhập Roth IRA của IRS như sau:
- $ 124, 000 đến $ 139, 000 cho người độc thân và chủ hộ gia đình. $ 196, 000 đến $ 206, 000 cho các cặp vợ chồng nộp đơn cùng nhau điều chỉnh và duy trì $ 0 đến $ 10.000.
Với các phạm vi loại trừ này, những người đóng góp dưới ngưỡng tối thiểu được phép đóng góp toàn bộ số tiền. Những người đóng góp trong ngưỡng chỉ có thể đóng góp một tỷ lệ phần trăm của số tiền đóng góp. Người có thu nhập ở hoặc trên ngưỡng không thể đóng góp gì cả.
Tỷ lệ phần trăm loại trừ được tính bằng cách lấy mức thu nhập của người kiếm được trừ đi tối đa của phạm vi loại trừ và chia cho toàn bộ phạm vi. Điều này giúp giữ cân bằng về tiết kiệm cho các lớp trên toàn nền kinh tế. Người kiếm được càng nhiều trong phạm vi loại trừ, họ càng có thể đóng góp ít hơn. Ví dụ, một người kiếm tiền dưới 50 tuổi kiếm được 129.000 đô la hàng năm có thể đóng góp 67% của 6.000 đô la. Một người kiếm tiền dưới 50 tuổi kiếm được 138.000 đô la chỉ có thể đóng góp 7%.
