Có được mức lãi suất thấp nhất có thể có trong một khoản thế chấp nên là mục tiêu của mọi chủ nhà tương lai. Lãi suất thấp hơn dẫn đến thanh toán hàng tháng thấp hơn, vì vậy bạn nên dành nhiều thời gian và nỗ lực để tìm kiếm tỷ lệ tốt nhất. Nếu bạn làm như vậy, có lẽ bạn sẽ tìm thấy một trong những cạnh tranh nhất có sẵn.
Bây giờ cho các tin xấu
Mặc dù quảng cáo có thể thu hút bạn với tỷ lệ thế chấp thấp ấn tượng, nhưng tỷ lệ đó có thể không có sẵn trong nhiều tháng kể từ khi bạn đóng thế chấp. Tỷ lệ mà bạn đã thấy trên báo hoặc quảng cáo trực tuyến là "báo giá", điều đó có nghĩa đơn giản là tỷ lệ có sẵn tại thời điểm cụ thể đó. Tỷ lệ thế chấp thay đổi từ ngày này sang ngày khác, tăng và giảm trong các mô hình không phải lúc nào cũng dễ dàng dự đoán.
Để đảm bảo tỷ lệ bạn phải trả là tỷ lệ tốt nhất bạn có thể nhận được, bạn cần khóa số ma thuật đó bằng khóa lãi suất thế chấp. Chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách công cụ này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền thế chấp.
Khóa giá là gì?
Khóa lãi suất thế chấp là một thỏa thuận giữa người vay và người cho vay đảm bảo cho người vay một mức lãi suất cụ thể đối với khoản thế chấp. Khóa lãi suất rất quan trọng vì lãi suất thay đổi thường xuyên và quá trình nộp đơn thế chấp có thể tốn thời gian. Tỷ lệ có hiệu lực vào ngày bạn áp dụng cho khoản vay của mình có thể không phải là tỷ lệ có sẵn trong vài tuần sau khi khoản vay của bạn được chấp thuận.
Tương tự, tỷ lệ có hiệu lực khi đơn xin vay tiền của bạn được chấp thuận có thể không có sẵn sau đó vài tháng khi bạn hoàn tất việc mua nhà. Các chính sách khác nhau tùy theo người cho vay, nhưng người vay thường có cơ hội khóa lãi suất cụ thể tại thời điểm nộp đơn xin vay, tại một số thời điểm trong quá trình xử lý khoản vay hoặc khi đơn đăng ký đã được phê duyệt.
Khóa trong tiết kiệm
Khóa lãi suất là một phần quan trọng của quy trình thế chấp vì lãi suất đóng vai trò quyết định không chỉ khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn mà còn là số tiền bạn sẽ chi tiêu trong suốt thời gian vay. Hãy xem xét các khoản thanh toán cho khoản vay 30 năm với $ 100.000 với lãi suất sau:
| Tỷ lệ | Thanh toán hàng tháng | Tổng tiền lãi trong hơn 30 năm |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098, 36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406, 71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87, 793.04 |
| 5, 0% | $ 536, 82 | $ 93, 255, 78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98, 793, 33 |
Chênh lệch lãi suất 1% dẫn đến việc thanh toán thêm 60 đô la với khoản thanh toán thế chấp mỗi tháng. Con số đó lên tới 720 đô la một năm và 21.600 đô la trong suốt thời gian thế chấp 30 năm. Tất nhiên, nếu khoản vay của bạn là số tiền cao hơn, khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất trọn đời sẽ còn cao hơn.
Khi nào khóa
Có những lý do rõ ràng để khóa trong một tỷ lệ. Vì sợ lãi suất tăng, nhiều người vay vội vàng khóa lãi suất càng sớm càng tốt. Mặc dù điều này có vẻ là một chiến lược tốt, nhưng nó không nhất thiết là cách hành động tốt nhất trong mọi tình huống.
Trong khi lãi suất thấp hơn giúp người vay tiết kiệm tiền, việc khóa lãi suất thường đi kèm với chi phí. Một số người cho vay tính tiền gửi khóa lãi suất thế chấp, trong khi những người khác cung cấp khóa lãi suất để đổi lấy mức lãi suất cao hơn một chút so với lãi suất hiện hành tại thời điểm khóa được ban hành và / hoặc yêu cầu người vay phải trả một số điểm cụ thể để có được lãi suất mong muốn. Các điểm có thể được cố định hoặc nổi. Điểm cố định đề cập đến một số điểm đặt; với các điểm nổi, lãi suất được khóa, nhưng số điểm phải trả để đảm bảo tỷ lệ có thể thay đổi theo thời gian.
Xem: Điểm thế chấp: Điểm gì?
Nhiều người cho vay hoạt động trong một hệ thống tầng. Khóa giá trong 30 ngày hoặc ít hơn thường là miễn phí. Một số người cho vay mở rộng khóa miễn phí trong 45 ngày trở lên. Khoảng thời gian dài hơn bao gồm phí tăng dần, thường tăng cùng với mức tăng 30 ngày trong thời gian khóa. Khóa 90 ngày sẽ có giá cao hơn khóa 60 ngày; khóa 120 ngày sẽ có giá cao hơn khóa 90 ngày. Một phần tư phí bổ sung cho mỗi lần gia hạn 30 ngày là phổ biến, mặc dù các khoản phí khác nhau tùy theo người cho vay.
Nếu khoản vay không đóng trước khi kết thúc thời hạn khóa, lãi suất được bảo đảm sẽ hết hạn và bất kỳ khoản tiền gửi nào bạn thực hiện có thể bị tịch thu cho người cho vay. Nếu ngày hết hạn trôi qua vì một việc mà bạn đã làm hoặc không thực hiện, bạn có thể không gặp may, nhưng nếu ngày đó trôi qua do hành động hoặc không hành động của người cho vay, tỷ lệ thỏa thuận vẫn có thể có sẵn.
Khóa không cung cấp bảo vệ không giới hạn
Mặc dù việc khóa lãi suất cụ thể sẽ bảo vệ người vay chống lại lãi suất tăng, nhưng điều đó cũng có thể ngăn họ lợi dụng lãi suất giảm. Một số người cho vay cung cấp một khóa lãi suất thế chấp thả xuống, cho phép người vay thực hiện một cuộc bầu cử một lần để trao đổi tỷ lệ hiện tại của họ với tỷ lệ thấp hơn nếu tỷ lệ giảm. Tìm hiểu xem người cho vay có thả nổi trước khi ký kết thỏa thuận khóa lãi suất hay không.
Ngay cả khi khóa lãi suất và khóa lãi suất thế chấp trôi xuống, cuối cùng vẫn có thể trả lãi suất cao hơn mức lãi suất mà bạn đã đồng ý khi bạn ký vào khóa. Điều này xảy ra bởi vì nhiều người cho vay bao gồm một "nắp" với thỏa thuận khóa. Giới hạn cho phép lãi suất được bảo đảm tăng nếu lãi suất tăng trước khi thanh toán. Bởi vì giới hạn đặt ra giới hạn về số tiền lãi suất có thể tăng, nên nó cung cấp một số bảo vệ chống lại lãi suất tăng.
Điểm mấu chốt
Khi dự tính một thế chấp, mua sắm cho món hời là một chính sách tốt. Bởi vì giá và phí có thể thay đổi đáng kể, việc kiểm tra các đề nghị từ nhiều người cho vay có thể dẫn đến một số khoản tiết kiệm nghiêm trọng. Ngoài việc mua sắm xung quanh, hãy chắc chắn để có được khóa giá bằng văn bản. Tỷ lệ tăng có nghĩa là lợi nhuận tăng cho người cho vay, vì vậy họ có mọi động lực để tăng tỷ lệ bất cứ khi nào có thể.
Tiếp tục đọc
Những bài viết liên quan
Thế chấp
Một công ty thế chấp có thể thay đổi các điều khoản?
Thế chấp
Thế chấp có lãi suất cố định so với lãi suất có thể điều chỉnh: Sự khác biệt là gì?
Thế chấp
Làm thế nào để có được tỷ lệ thế chấp tốt nhất
Thế chấp
Cách chọn thế chấp tốt nhất cho bạn
Thế chấp
Dự báo tỷ lệ thế chấp: Mua, bán hay Refi?
Vốn chủ sở hữu
Cách thức tùy chọn tỷ lệ cố định của HelOC hoạt động
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Khóa lãi suất thế chấp Khóa lãi suất thế chấp được định nghĩa là lãi suất không thay đổi được thỏa thuận bởi người cho vay và người đi vay trong quá trình thế chấp. thêm Cách khóa lãi suất thế chấp thả xuống giúp người vay có được tỷ lệ khóa thấp nhất với tùy chọn thả xuống có thể cung cấp cho người đi vay sự an toàn chống lại sự gia tăng trong thời gian khóa lãi suất, trong khi tùy chọn thả xuống cho phép người đi vay tận dụng giảm lãi suất trong thời gian khóa. thêm Khóa cho vay Định nghĩa Khóa cho vay liên quan đến lời hứa của người cho vay sẽ cung cấp cho người vay một mức lãi suất quy định đối với khoản thế chấp và giữ mức lãi suất đó trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận. hiểu thêm Tiền gửi khóa lãi suất thế chấp Tiền gửi khóa lãi suất thế chấp được định nghĩa là một khoản phí mà người cho vay tính phí cho người vay để khóa lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định, thường là cho đến khi các khoản tiền thế chấp. thêm Chi phí kết thúc Định nghĩa Chi phí đóng là chi phí, ngoài chi phí tài sản, mà người mua và người bán phải chịu để hoàn tất giao dịch bất động sản. thêm Cách thức hoạt động của tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) Tỷ lệ cho vay trên giá trị được xác định là tỷ lệ đánh giá rủi ro cho vay mà các tổ chức tài chính và những người cho vay khác kiểm tra trước khi phê duyệt thế chấp. hơn