Điểm tín dụng của bạn là một trong những biện pháp quan trọng nhất đối với sức khỏe tài chính của bạn. Nó nói với người cho vay trong nháy mắt bạn sử dụng tín dụng có trách nhiệm như thế nào. Điểm của bạn càng tốt, bạn càng dễ dàng nhận được nó để được chấp thuận cho các khoản vay hoặc hạn mức tín dụng mới. Điểm tín dụng cao hơn cũng có thể mở ra mức lãi suất thấp nhất khi bạn vay.
nếu bạn muốn cải thiện điểm tín dụng của mình, có một số điều đơn giản bạn có thể làm. Nó cần một chút nỗ lực và, tất nhiên, một thời gian. Dưới đây là hướng dẫn từng bước để đạt được điểm tín dụng tốt hơn.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách thực hiện một số bước đơn giản. Trước tiên, hãy đảm bảo bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Hãy thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn để giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ở mức thấp. Đừng đóng tài khoản thẻ tín dụng cũ hoặc đăng ký quá nhiều những cái mới.
1. Xem lại Báo cáo tín dụng của bạn
Để cải thiện tín dụng của bạn, sẽ giúp biết những gì có thể có lợi cho bạn (hoặc chống lại bạn). Đó là nơi kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn.
Kéo một bản sao báo cáo tín dụng của bạn từ ba trong số ba văn phòng tín dụng quốc gia lớn: Equachus, Experian và TransUnion. Bạn có thể làm điều đó miễn phí mỗi năm một lần thông qua trang web chính thức thường niên. Sau đó xem lại từng báo cáo để xem những gì giúp hoặc có khả năng làm tổn thương điểm số của bạn.
Các yếu tố có thể đóng góp cho điểm tín dụng cao hơn bao gồm lịch sử thanh toán đúng hạn, số dư thấp trong thẻ tín dụng của bạn, kết hợp nhiều thẻ tín dụng và tài khoản cho vay khác nhau, tài khoản tín dụng cũ và yêu cầu tối thiểu cho tín dụng mới. Các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ, số dư thẻ tín dụng cao, các bộ sưu tập và bản án có thể là những kẻ gièm pha điểm tín dụng chính.
Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để biết các lỗi có thể kéo điểm của bạn xuống và tranh chấp bất kỳ điểm nào bạn phát hiện để chúng có thể được sửa hoặc xóa khỏi tệp của bạn.
2. Xử lý thanh toán hóa đơn
Điểm tín dụng FICO được sử dụng bởi hơn 90% người cho vay hàng đầu và chúng bao gồm năm yếu tố riêng biệt:
- Lịch sử thanh toán (35%) Sử dụng tín dụng (30%) Tuổi của tài khoản tín dụng (15%) Kết hợp tín dụng (10%) Yêu cầu tín dụng mới (10%)
Như bạn có thể thấy, lịch sử thanh toán có tác động nhiều nhất đến điểm tín dụng của bạn. Đó là lý do tại sao, ví dụ, tốt hơn là có các khoản nợ đã trả, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên cũ của bạn, vẫn còn trong hồ sơ của bạn. Nếu bạn đã trả các khoản nợ của mình một cách có trách nhiệm và đúng hạn, nó sẽ có lợi cho bạn.
Vì vậy, một cách đơn giản để cải thiện điểm tín dụng của bạn là tránh thanh toán trễ bằng mọi giá. Một số mẹo để làm điều đó bao gồm:
- Tạo một hệ thống lưu trữ, bằng giấy hoặc kỹ thuật số, để theo dõi các hóa đơn hàng tháng Đặt các thông báo đáo hạn, để bạn biết khi nào hóa đơn được phát hành Thanh toán hóa đơn từ tài khoản ngân hàng của bạn
Một tùy chọn khác là tính tất cả (hoặc càng nhiều càng tốt) các khoản thanh toán hóa đơn hàng tháng của bạn vào thẻ tín dụng. Chiến lược này giả định rằng bạn sẽ thanh toán số dư đầy đủ mỗi tháng để tránh phí lãi. Đi theo lộ trình này có thể đơn giản hóa thanh toán hóa đơn và cải thiện điểm tín dụng của bạn nếu nó dẫn đến lịch sử thanh toán đúng hạn.
Sử dụng thẻ tín dụng của bạn để cải thiện điểm tín dụng của bạn
3. Nhằm mục đích sử dụng tín dụng 30% hoặc ít hơn
Việc sử dụng tín dụng đề cập đến phần giới hạn tín dụng của bạn mà bạn đang sử dụng tại bất kỳ thời điểm nào. Sau lịch sử thanh toán, đây là yếu tố quan trọng thứ hai trong tính toán điểm tín dụng FICO.
Cách đơn giản nhất để kiểm tra việc sử dụng tín dụng của bạn là thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng mỗi tháng. Nếu bạn không thể luôn làm như vậy, một nguyên tắc nhỏ là giữ cho tổng số dư của bạn ở mức 30% hoặc ít hơn tổng hạn mức tín dụng của bạn. Từ đó bạn có thể làm việc với mức giảm tới 10% hoặc ít hơn, được coi là lý tưởng để cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Sử dụng tính năng cảnh báo số dư cao của thẻ tín dụng của bạn để bạn có thể ngừng thêm phí mới nếu tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn quá cao.
Một cách khác để cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn: Yêu cầu tăng giới hạn tín dụng. Tăng giới hạn tín dụng của bạn có thể giúp sử dụng tín dụng của bạn, miễn là số dư của bạn không tăng song song.
Hầu hết các công ty thẻ tín dụng cho phép bạn yêu cầu tăng giới hạn tín dụng trực tuyến; bạn sẽ chỉ cần cập nhật thu nhập hộ gia đình hàng năm của bạn. Có thể được chấp thuận cho giới hạn cao hơn trong vòng một phút. Bạn cũng có thể yêu cầu tăng giới hạn tín dụng qua điện thoại.
4. Hạn chế các yêu cầu của bạn đối với các khoản tín dụng mới và các câu hỏi 'khó'
Có thể có hai loại câu hỏi trong lịch sử tín dụng của bạn, thường được gọi là "cứng" và "mềm". Một cuộc điều tra mềm điển hình có thể bao gồm kiểm tra tín dụng của chính bạn, cho phép nhà tuyển dụng tiềm năng kiểm tra tín dụng của bạn, kiểm tra được thực hiện bởi các tổ chức tài chính mà bạn đã kinh doanh và các công ty thẻ tín dụng kiểm tra hồ sơ của bạn để xác định xem họ có muốn gửi cho bạn trước không cung cấp tín dụng. Yêu cầu mềm sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, những thắc mắc khó khăn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, bất lợi cho bất cứ nơi nào từ vài tháng đến hai năm. Yêu cầu khó xảy ra khi bạn đăng ký thẻ tín dụng mới, thế chấp, vay tự động hoặc một số hình thức tín dụng mới khác. Các cuộc điều tra khó khăn thường xuyên không có khả năng có nhiều tác dụng. Nhưng nhiều trong số chúng trong một khoảng thời gian ngắn có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Các ngân hàng có thể coi điều đó có nghĩa là bạn cần tiền vì bạn đang gặp khó khăn về tài chính và do đó có rủi ro lớn hơn. Nếu bạn đang cố gắng cải thiện điểm tín dụng của mình, tốt nhất nên tránh đăng ký tín dụng mới trong một thời gian.
5. Tận dụng tối đa tệp tín dụng mỏng
Có một tệp tín dụng mỏng có nghĩa là bạn không có đủ lịch sử tín dụng trong báo cáo của mình để tạo điểm tín dụng. Ước tính 62 triệu người Mỹ có vấn đề này. May mắn thay, có những cách bạn có thể vỗ béo một tập tin tín dụng mỏng và kiếm được điểm tín dụng tốt.
Một là Boost Experian. Chương trình tương đối mới này thu thập dữ liệu tài chính thường không có trong báo cáo tín dụng của bạn, chẳng hạn như lịch sử ngân hàng và thanh toán tiện ích và bao gồm chúng trong điểm tín dụng Experian FICO của bạn. Nó được sử dụng miễn phí và được thiết kế cho những người không có hoặc có tín dụng hạn chế, những người có lịch sử tích cực thanh toán các hóa đơn khác đúng hạn.
UltraFICO cũng tương tự. Chương trình miễn phí này sử dụng lịch sử ngân hàng của bạn để giúp xây dựng điểm FICO. Những việc có thể giúp bao gồm có một khoản tiết kiệm, duy trì tài khoản ngân hàng theo thời gian, thanh toán hóa đơn qua tài khoản ngân hàng của bạn đúng hạn và tránh thấu chi.
Một lựa chọn thứ ba áp dụng cho người thuê nhà. Nếu bạn trả tiền thuê hàng tháng, có một số dịch vụ cho phép bạn nhận tín dụng cho những khoản thanh toán đúng hạn. Cho thuê Kharma và RentTrack, chẳng hạn, sẽ báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê của bạn cho văn phòng tín dụng thay mặt bạn, điều này có thể giúp bạn ghi điểm. Lưu ý rằng báo cáo thanh toán tiền thuê chỉ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng VantageScore của bạn chứ không phải điểm FICO của bạn. Một số công ty báo cáo tiền thuê tính phí cho dịch vụ này, vì vậy hãy đọc chi tiết để biết bạn đang nhận được gì và có thể trả tiền cho cái gì.
6. Giữ các tài khoản cũ mở và xử lý các khoản nợ quá hạn
Phần tuổi tín dụng của điểm tín dụng của bạn xem xét thời gian bạn có tài khoản tín dụng. Tuổi tín dụng trung bình của bạn càng cũ, bạn càng có vẻ thuận lợi hơn đối với người cho vay.
Và nếu bạn có tài khoản quá hạn, tính phí hoặc tài khoản thu nợ, hãy hành động để giải quyết những tài khoản đó. Ví dụ: nếu bạn có một tài khoản có nhiều khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ, hãy nắm bắt số tiền quá hạn, sau đó lập kế hoạch thực hiện thanh toán trong tương lai đúng hạn. Điều đó sẽ không xóa các khoản thanh toán trễ, nhưng nó có thể cải thiện lịch sử thanh toán của bạn trong tương lai.
7. Sử dụng theo dõi tín dụng để theo dõi tiến trình của bạn
Dịch vụ giám sát tín dụng là một cách dễ dàng để xem điểm tín dụng của bạn thay đổi theo thời gian như thế nào. Các dịch vụ này, nhiều dịch vụ miễn phí, theo dõi các thay đổi trong báo cáo tín dụng của bạn, chẳng hạn như tài khoản đã thanh toán hoặc tài khoản mới mà bạn đã mở. Họ cũng thường cung cấp cho bạn quyền truy cập vào ít nhất một trong số điểm tín dụng của bạn từ Equachus, Experian hoặc TransUnion, được cập nhật hàng tháng.
Giám sát tín dụng cũng có thể giúp bạn ngăn chặn hành vi trộm cắp danh tính và gian lận. Ví dụ: nếu bạn nhận được cảnh báo rằng tài khoản thẻ tín dụng mới đang được báo cáo cho tệp tín dụng của bạn mà bạn không nhớ mở, bạn có thể liên hệ với công ty thẻ tín dụng để báo cáo nghi ngờ gian lận.
Điểm mấu chốt
Cải thiện điểm tín dụng của bạn là một mục tiêu tốt cần có, đặc biệt nếu bạn dự định đăng ký một khoản vay để mua hàng lớn, chẳng hạn như một chiếc xe hơi mới hoặc nhà. Có thể mất vài tuần, và đôi khi vài tháng, để thấy tác động đáng chú ý đến điểm số của bạn khi bạn bắt đầu thực hiện các bước để xoay vòng. Tuy nhiên, bạn càng sớm bắt đầu làm việc để cải thiện tín dụng của mình, bạn sẽ càng sớm thấy kết quả.
