Phá sản có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nghiêm trọng hơn bất kỳ sự kiện tài chính nào khác. Mặc dù không phải tất cả các vụ phá sản thực sự gây ra sự sụt giảm tín dụng lớn (trên thực tế, có thể điểm tín dụng của bạn có thể tăng sau khi phá sản), bất kỳ tác động tiêu cực nào cũng khiến việc mua tín dụng trở nên khó khăn hơn trong tương lai. Một sự phá sản cũng xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm sau khi bạn nộp đơn, cung cấp một dấu hiệu cảnh báo lớn cho những người cho vay tiềm năng về lịch sử thanh toán gặp khó khăn. Một số chủ nợ ngay lập tức từ chối đơn đăng ký khi phá sản được liệt kê trên báo cáo tín dụng.
Điểm tín dụng FICO của bạn thường là yếu tố quyết định quan trọng nhất trong việc bạn có nhận được tín dụng hay không, bao nhiêu và với mức lãi suất nào. Xếp hạng tín dụng của bạn càng cao có nghĩa là bạn có thể vay nhiều hơn và với lãi suất thấp hơn. Nộp đơn phá sản có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm đáng kể. Nếu một người cho vay sẵn sàng chấp nhận đơn xin tín dụng của bạn, nó có khả năng là về các điều khoản ít thuận lợi hơn.
FICO tuyên bố rằng lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% tổng điểm tín dụng của bạn. Có thể việc nộp đơn phá sản sẽ không gây ra sự sụt giảm lớn nếu bạn đã có lịch sử thanh toán không nhất quán. 30% số điểm khác của bạn là tổng số nợ mà bạn nợ, việc phá sản thực sự có thể giúp ích. Tuy nhiên, rất hiếm khi phá sản không làm hỏng xếp hạng tín dụng của bạn.
Loại phá sản bạn chọn nộp sẽ xác định thời gian được liệt kê trong báo cáo tín dụng tiêu dùng của bạn. Chương 7 và Chương 11 phá sản nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm sau khi bạn nộp. Phá sản Chương 13 vẫn còn trên một báo cáo tín dụng trong bảy năm sau khi phá sản hoàn thành, nhưng các thủ tục tố tụng Chương 13 có thể mất đến ba đến năm năm để kết thúc.
Trong nhiều trường hợp, không phải điểm tín dụng bị thiệt hại của bạn khiến cho việc lấy tín dụng trở nên khó khăn. Một số người cho vay không cấp tín dụng cho bất kỳ ai bị phá sản, bất kể điểm FICO của họ là bao nhiêu. Nếu bạn đang gặp khó khăn để có được tín dụng sau khi phá sản, có thể là một ý tưởng tốt để mở một thẻ tín dụng được bảo đảm.
Vì có thể khó có được tín dụng sau khi nộp đơn phá sản, mối quan hệ cá nhân của bạn với người cho vay có thể rất quan trọng. Có nhân viên hoặc quản lý tại ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc người cho vay tự động biết, tin tưởng và thích bạn sẽ giúp việc đăng ký được chấp nhận dễ dàng hơn.
Bạn xây dựng lại tín dụng sau khi phá sản giống như cách bạn xây dựng tín dụng trước một: với thời gian và lịch sử trả nợ nhất quán. Nếu bạn tin rằng bạn có thể tiếp tục trả một khoản nợ trước đó trong và sau khi phá sản, hãy xem xét một thỏa thuận xác nhận lại với một trong những chủ nợ của bạn để giúp quá trình xây dựng lại điểm tín dụng của bạn.
