Tài khoản chung là gì?
Tài khoản chung là tài khoản ngân hàng hoặc môi giới được chia sẻ giữa hai hoặc nhiều cá nhân. Các tài khoản chung rất có thể được sử dụng bởi người thân, cặp vợ chồng hoặc đối tác kinh doanh có mức độ quen thuộc và tin tưởng lẫn nhau. Nó thường cho phép bất cứ ai có tên trên tài khoản truy cập vào các khoản tiền trong đó.
Có nhiều cách tài khoản có thể được thiết lập, mỗi cách có ý nghĩa riêng về cách truy cập tiền hoặc tài sản trong tài khoản hoặc cách xử lý nội dung của tài khoản sau khi một trong những người nắm giữ chung qua đời.
Chìa khóa chính
- Tài khoản chung là tài khoản ngân hàng hoặc môi giới được chia sẻ bởi hai hoặc nhiều cá nhân. Chủ tài khoản có quyền truy cập như nhau vào các quỹ, nhưng cũng chia sẻ trách nhiệm như nhau đối với bất kỳ khoản phí hoặc chi phí phát sinh. Giao dịch được thực hiện thông qua tài khoản chung có thể yêu cầu chữ ký của tất cả các bên hoặc chỉ một.
Tài khoản chung hoạt động như thế nào
Tài khoản chung hoạt động giống như các tài khoản thông thường, hy vọng họ có thể có hai hoặc nhiều người dùng được ủy quyền. Họ có thể được thiết lập trên cơ sở vĩnh viễn, chẳng hạn như một tài khoản giữa một cặp vợ chồng mà tiền lương của họ được gửi. Chúng cũng có thể là tạm thời, chẳng hạn như một tài khoản giữa hai bên đóng góp tiền cho mục đích ngắn hạn.
Các tài khoản ngân hàng được tổ chức chung giữa hai bên có thể có tiêu đề "và" hoặc "hoặc" giữa tên của chủ tài khoản. Nếu tài khoản được liệt kê là tài khoản "và", thì cả hai / tất cả các bên phải ký để truy cập vào quỹ. Nếu đó là tài khoản "hoặc", chỉ một trong các bên cần phải ký.
Các tài khoản được tổ chức chung bao gồm tài khoản tiền gửi tại ngân hàng bao gồm tài khoản tiết kiệm và kiểm tra, thẻ tín dụng và các sản phẩm tín dụng khác như cho vay, hạn mức tín dụng (LỘC) và thế chấp. Trạng thái chung cho phép tất cả những người được liệt kê trong tài khoản sử dụng đầy đủ, nhưng cũng chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản thanh toán, phí hoặc phí phát sinh nào.
Mở một tài khoản chung cũng đơn giản như mở một tài khoản. Cả hai bên nên có mặt tại ngân hàng khi tài khoản được mở cho dù đó là tài khoản tiền gửi hoặc sản phẩm khác như thế chấp hoặc cho vay. Đối với thẻ tín dụng, việc thêm người dùng thứ cấp hoặc được ủy quyền gần giống như mở tài khoản chung. Trong hầu hết các trường hợp, điều này đòi hỏi chữ ký của bên thứ hai.
Công dụng và lợi ích của tài khoản chung
Tài khoản chung có thể hữu ích cho chủ sở hữu của họ và cung cấp một số lợi ích. Nhiều tài khoản yêu cầu số dư tối thiểu, đặc biệt nếu họ muốn truy cập các lợi ích của một loại tài khoản cụ thể. Bằng cách gộp tiền của họ lại với nhau, hai người có thể bỏ qua yêu cầu này và gặt hái những lợi ích của tài khoản.
Mở một tài khoản chung cũng có thể rất hữu ích cho các cặp vợ chồng mới đang ở giai đoạn quan hệ kết hợp tài chính của họ. Họ có thể thấy dễ dàng hơn khi có một tài khoản mà họ có thể gửi tiền lương và thanh toán tiền thuê nhà hoặc thế chấp, hóa đơn hoặc các khoản nợ chung khác.
Một cấp cao có thể thấy hữu ích khi đưa một trong những đứa con của họ hoặc một người dùng được ủy quyền khác vào tài khoản của họ để thanh toán hóa đơn và thực hiện giao dịch ngân hàng thường xuyên thay cho họ và khi họ không thể tự mình làm điều đó.
Cạm bẫy của tài khoản chung
Tuy nhiên, các tài khoản chung có thể gây ra một số vấn đề đau đầu vì chúng thường cung cấp cho tất cả các bên quyền truy cập không giới hạn vào các quỹ. Điều này đặc biệt đúng nếu một bên phù phiếm với tiền hơn bên kia. Chẳng hạn, nếu một người phối ngẫu dường như không thể kiểm soát thói quen chi tiêu của họ, điều đó sẽ ảnh hưởng đến người phối ngẫu khác, người có thể tiết kiệm hơn. Người phối ngẫu thanh đạm không thể thách thức việc rút tiền hoặc giao dịch của người phối ngẫu khác với ngân hàng vì họ được liệt kê là chủ tài khoản chung.
Một lưu ý khác với các tài khoản chung là tất cả các bên có quyền truy cập phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ và tất cả các khoản phí và lệ phí. Nếu chồng bạn sử dụng thẻ tín dụng chung của bạn, cả hai bạn đều có trách nhiệm trả lại. Tương tự, nếu tài khoản kiểm tra chung của bạn bị thấu chi, cả hai bạn đều có khả năng đưa số dư trở lại màu đen.
Chính phủ có thể thu giữ bất kỳ khoản tiền nào trong tài khoản chung để đáp ứng một đơn đặt hàng chưa thanh toán. Điều đó bao gồm các khoản thuế trở lại có thể nợ, cấp dưỡng con cái hoặc các khoản trang trí khác theo lệnh của tòa án có thể được ban hành.
Tốt nhất là cả hai bên nên nói chuyện với nhau và hiểu trách nhiệm nào khi mở tài khoản chung trước khi thực hiện. Bằng cách này, bạn có thể tránh được bất kỳ vấn đề và xung đột không cần thiết có thể phát sinh.
Tất cả các bên nên thảo luận về những ưu và nhược điểm của việc mở tài khoản chung trước khi thực hiện để tránh mọi vấn đề có thể phát sinh.
Quyền tài khoản chung
Có một số cơ chế chuẩn độ chỉ định cách chia tiền nếu một trong các bên trong tài khoản qua đời. Các tùy chọn này là bắt buộc trên tài khoản môi giới.
Những người thuê nhà chung với quyền sống sót (JTWROS): Nếu một trong các bên qua đời, tài sản trong tài khoản sẽ được thông qua theo luật của pháp luật bên ngoài của Di chúc đối với các bên còn sống.
Người thuê chung (TIC): Điều này cho phép mỗi chủ sở hữu chung của tài khoản chỉ định người thụ hưởng riêng của họ cho phần tài sản của họ trong trường hợp họ qua đời. Thay vì chuyển theo quy định của pháp luật cho chủ tài khoản thứ hai, tài sản được chuyển cho người thụ hưởng. Ngoài ra, các tài sản có thể không được tự động chia 50/50. Chỉ định TIC cho phép người thuê phân chia quyền sở hữu tài sản theo bất kỳ cách nào họ chọn.
Tùy chọn Người thuê chung: Việc chọn tùy chọn này bắt buộc phải chia 50/50 tài sản trong tài khoản chung.
