Tổng hợp Vs Vs. Thanh toán lương hưu thường xuyên: Tổng quan
Vì vậy, bạn đang trên bờ vực nghỉ hưu, và bạn phải đối mặt với một lựa chọn khó khăn liên quan đến kế hoạch lương hưu có lợi được xác định mà bạn may mắn có được: Thay vào đó, bạn nên chấp nhận thanh toán truyền thống, trọn đời hay phân phối một lần?
Có thể hiểu được, bạn có thể bị cám dỗ để đi với số tiền gộp. Rốt cuộc, nó có thể là khoản giải ngân lớn nhất mà bạn từng nhận được. Trước khi bạn đưa ra quyết định không thể hủy bỏ về tương lai của mình, hãy dành thời gian để hiểu những lựa chọn có thể có ý nghĩa với bạn và gia đình bạn.
"An sinh xã hội, thuế, bảo hiểm nhân thọ, tuổi thọ, đầu tư và sức khỏe cần được xem xét trước khi đưa ra lựa chọn", Carlos Dias Jr., giám đốc tài sản của Excel Tax & Wealth Group tại Lake Mary, Florida nói.
Chìa khóa chính
- Các khoản thanh toán hưu trí được thực hiện trong suốt quãng đời còn lại của bạn, bất kể bạn sống bao lâu và đôi khi có thể tiếp tục sau khi chết với người bạn đời của mình. Các khoản thanh toán tổng cộng cho bạn quyền kiểm soát tiền của bạn nhiều hơn, cho phép bạn linh hoạt chi tiêu hoặc đầu tư vào đó Khi nào và làm thế nào bạn thấy phù hợp. Nó không phải là hiếm đối với những người mất một khoản tiền để tồn tại lâu hơn thanh toán, trong khi thanh toán lương hưu tiếp tục cho đến khi chết. Nếu một quản trị viên hưu trí bị phá sản, thanh toán lương hưu có thể dừng lại, mặc dù bảo hiểm PBGC chi trả cho hầu hết mọi người.
Thanh toán gộp
Phân phối gộp một lần là khoản thanh toán một lần từ quản trị viên hưu trí của bạn. Bằng cách thực hiện một khoản thanh toán một lần, bạn có quyền truy cập vào một khoản tiền lớn mà bạn có thể chi tiêu hoặc đầu tư khi bạn thấy phù hợp.
"Một điều tôi nhấn mạnh với khách hàng là sự linh hoạt đi kèm với khoản thanh toán một lần, " Dan Danford, CFP®, Trung tâm đầu tư gia đình của Saint Joseph, Missouri nói. Biên niên sử thanh toán lương hưu "được cố định (đôi khi được lập chỉ mục COLA), do đó, có rất ít sự linh hoạt trong kế hoạch thanh toán. Nhưng nghỉ hưu 30 năm có thể phải đối mặt với một số chi phí bất ngờ, có thể lớn. Khoản tiền gộp, được đầu tư đúng mức, mang lại sự linh hoạt để đáp ứng những nhu cầu đó và có thể được đầu tư để cung cấp thu nhập thường xuyên."
Quyết định của bạn có thể ảnh hưởng đến con của bạn là tốt. Bạn có muốn để lại một cái gì đó cho những người thân yêu sau khi bạn chết? Khi bạn và người phối ngẫu của bạn chết, các khoản thanh toán lương hưu có thể dừng lại. Mặt khác, với phân phối gộp một lần, bạn có thể đặt tên cho người thụ hưởng để nhận bất kỳ khoản tiền nào còn lại sau khi bạn và vợ / chồng bạn đi vắng.
Thu nhập từ lương hưu phải chịu thuế. Tuy nhiên, nếu bạn chuyển số tiền gộp đó vào IRA của mình, bạn sẽ có quyền kiểm soát nhiều hơn khi bạn xóa tiền và trả thuế thu nhập cho chúng. Tất nhiên, cuối cùng bạn sẽ phải thực hiện các phân phối tối thiểu cần thiết từ IRA của mình, nhưng điều đó sẽ không xảy ra cho đến 70 tuổi.
"Đưa lương hưu của bạn vào IRA sẽ cho bạn nhiều lựa chọn hơn", Kirk Chisholm, quản lý tài sản tại Nhóm tư vấn sáng tạo ở Lexington, MA, nói. "Nó sẽ giúp bạn linh hoạt hơn về các khoản đầu tư mà bạn có thể đầu tư. Nó sẽ cho phép bạn thực hiện phân phối theo phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD), trong nhiều trường hợp sẽ thấp hơn các khoản thanh toán lương hưu theo kế hoạch của bạn. Nếu bạn muốn giảm thiểu thuế của bạn, chuyển lương hưu của bạn vào IRA sẽ cho phép bạn lập kế hoạch khi bạn thực hiện phân phối. Do đó, bạn có thể lập kế hoạch khi nào và bao nhiêu bạn muốn trả thuế."
Thanh toán lương hưu thường xuyên
Một khoản thanh toán lương hưu thông thường là một khoản thanh toán hàng tháng phải trả cho một người về hưu suốt đời và, trong một số trường hợp, cho cuộc sống của người phối ngẫu còn sống. Một số lương hưu bao gồm điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA), có nghĩa là các khoản thanh toán tăng theo thời gian, thường được lập chỉ mục theo lạm phát.
Một số ý kiến cho rằng tính năng chính mà mọi người thích về các khoản thanh toán một lần, tính linh hoạt của Google là lý do để tránh chúng. Chắc chắn, tiền là có nếu bạn có nhu cầu tài chính. Nhưng nó cũng mời bội chi. Với kiểm tra lương hưu, khó có thể vung tiền mua hàng mà sau này bạn có thể hối hận. Trên thực tế, một nghiên cứu của Harris Poll về người nghỉ hưu năm 2016 đã tiết lộ rằng 21% những người tham gia kế hoạch nghỉ hưu đã lấy một khoản tiền đã làm cạn kiệt nó trong 5, 5 năm.
Một khoản tiền cũng đòi hỏi quản lý tài sản cẩn thận. Trừ khi bạn đang đặt tiền vào các khoản đầu tư cực kỳ bảo thủ (có thể sẽ không theo kịp lạm phát), nếu không, bạn sẽ tự đặt mình vào tầm ngắm của thị trường. Các nhà đầu tư trẻ hơn có thời gian để vượt qua những thăng trầm, nhưng những người về hưu thường không có được sự xa xỉ đó.
Và với một khoản tiền, không có gì đảm bảo rằng tiền của bạn sẽ tồn tại suốt đời. Lương hưu sẽ trả cho bạn cùng một tấm séc mỗi tháng, ngay cả khi bạn sống đến tuổi già.
"Trong một môi trường có lãi suất thu nhập cố định thấp và thường mở rộng tuổi thọ, dòng lương hưu nói chung là cách tốt hơn", Louis Kokernak CFA, CFP, người sáng lập Haven Financial Advisors, Austin, TX nói. "Không phải ngẫu nhiên mà các nhà tuyển dụng tư nhân và công cộng đang giảm bớt những lợi ích đó. Họ đang cố gắng tiết kiệm tiền."
Bạn cũng cần nghĩ về bảo hiểm y tế. Trong một số trường hợp, bảo hiểm do công ty tài trợ dừng lại nếu một nhân viên thực hiện thanh toán một lần. Nếu đây là trường hợp với chủ lao động của bạn, bạn sẽ cần bao gồm thêm chi phí bảo hiểm y tế hoặc bổ sung sức khỏe Medicare trong các tính toán của bạn.
Một nhược điểm của lương hưu là người sử dụng lao động có thể phá sản và thấy mình không thể trả lương hưu. Chắc chắn, trong một khoảng thời gian nhiều thập kỷ, đó là một khả năng.
Điều này có nên ảnh hưởng đến quyết định của bạn? Chắc chắn rồi. Nếu công ty của bạn ở trong một lĩnh vực đầy biến động hoặc có những rắc rối tài chính hiện tại, có lẽ đáng để xem xét. Nhưng đối với hầu hết các cá nhân, những tình huống xấu nhất này không cần phải là một mối lo ngại lớn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các khoản trợ cấp hưu trí của bạn được bảo vệ bởi Công ty bảo đảm quyền lợi hưu trí (PBGC), tổ chức chính phủ thu phí bảo hiểm từ các chủ lao động tài trợ cho các chương trình hưu trí được bảo hiểm. PBGC chỉ bao gồm các kế hoạch lợi ích xác định, không bao gồm các kế hoạch đóng góp được xác định như kế hoạch 401 (k).
Trợ cấp hưu trí tối đa được đảm bảo bởi PBGC được thiết lập theo luật và được điều chỉnh hàng năm. Năm 2019, lợi ích hàng năm tối đa là $ 67, 295 cho một người nghỉ hưu 65 tuổi. (Bảo đảm thấp hơn cho những người nghỉ hưu sớm hoặc nếu chương trình liên quan đến lợi ích cho người sống sót. Và cao hơn cho những người nghỉ hưu sau 65 tuổi.)
Do đó, miễn là lương hưu của bạn thấp hơn mức đảm bảo, bạn có thể chắc chắn thu nhập của mình sẽ tiếp tục nếu công ty phá sản.
Cân nhắc đặc biệt
Bạn nên tự hỏi tại sao công ty của bạn muốn rút tiền ra khỏi kế hoạch lương hưu của bạn. Nhà tuyển dụng có nhiều lý do. Họ có thể sử dụng nó như một động lực cho những người lao động lớn tuổi, có chi phí cao hơn nghỉ hưu sớm. Hoặc họ có thể đưa ra lời đề nghị vì loại bỏ các khoản thanh toán lương hưu tạo ra lợi nhuận kế toán giúp tăng thu nhập của công ty. Hơn nữa, nếu bạn lấy một lần, công ty của bạn sẽ không phải trả chi phí hành chính và phí bảo hiểm cho chương trình của bạn.
Trước khi chọn một tùy chọn này hoặc tùy chọn khác, sẽ giúp ghi nhớ cách các công ty xác định số tiền thanh toán một lần. Từ quan điểm chuyên gia tính toán, người nhận thông thường sẽ nhận được số tiền tương đương cho dù chọn lương hưu hay tổng số tiền. Quản trị viên hưu trí tính toán tuổi thọ trung bình của người nghỉ hưu và điều chỉnh lịch thanh toán phù hợp.
Điều đó có nghĩa là nếu bạn tận hưởng một cuộc sống lâu hơn mức trung bình, bạn sẽ kết thúc trước nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán trọn đời. Nhưng nếu tuổi thọ không đứng về phía bạn thì điều ngược lại là đúng.
Một cách tiếp cận có thể là có cả hai cách: Đặt một phần của một khoản tiền vào một niên kim cố định, cung cấp một nguồn thu nhập trọn đời và đầu tư phần còn lại. Nhưng nếu bạn không lo lắng về cách Phố Wall hoạt động, thanh toán lương hưu ổn định có thể là cách tốt hơn để đi.
