Thế chấp là gì?
Khoản vay thế chấp lại cũng được gọi là khoản vay lại khoản vay là một tính năng trong một số loại thế chấp mà các khoản thanh toán còn lại được tính toán lại dựa trên lịch khấu hao mới. Trong một lần thế chấp, người vay trả một khoản tiền lớn cho tiền gốc của họ, và thế chấp của họ sau đó được tính toán lại dựa trên số dư mới. Một số khoản thế chấp có ngày thu lại theo lịch trình, đó là ngày mà người cho vay sẽ tính toán lịch khấu hao mới dựa trên số dư và thời hạn gốc còn lại của thế chấp.
Chìa khóa chính
- Khoản vay thế chấp hoặc khoản vay lại là khi người vay trả một khoản tiền lớn cho khoản nợ gốc của họ, dẫn đến việc người cho vay tính toán lại khoản vay dựa trên số dư mới. Khi người cho vay tính toán lại khoản vay, họ sẽ tạo ra một kế hoạch khấu hao mới, đó là bảng thanh toán khoản vay cho thấy tiền gốc và tiền lãi bao gồm mỗi khoản thanh toán cho đến khi khoản vay được thanh toán đầy đủ. Lợi ích chính cho người vay thế chấp là cơ hội để giảm các khoản thanh toán hàng tháng. ARM) thường có một điều khoản đúc lại thế chấp như là một phần của hợp đồng cho vay.
Làm thế nào một Recast thế chấp hoạt động
Đối với người đi vay, lợi ích chính của việc thu hồi thế chấp là giảm các khoản thanh toán hàng tháng. Ghi lại cũng làm giảm số tiền lãi mà người vay sẽ trả trong suốt thời gian vay. Nó cũng có thể là một lựa chọn thoải mái hơn so với tái cấp vốn. Với một khoản tái cấp vốn, bạn thay thế khoản thế chấp hiện tại của mình bằng khoản vay thế chấp mới, có thể tốn kém và phụ thuộc vào tình trạng tín dụng của bạn. Một hồ sơ thế chấp không liên quan đến kiểm tra tín dụng và tiếp tục với thế chấp ban đầu.
Mặt khác, tái cấp vốn một khoản thế chấp có nghĩa là trả hết khoản vay hiện có và thay thế bằng khoản vay mới. Có nhiều lý do tại sao chủ nhà tái tài trợ.
- Cơ hội để có được lãi suất thấp hơn. Để rút ngắn thời hạn thế chấp của họ. Mong muốn chuyển đổi từ thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) sang thế chấp có lãi suất cố định hoặc ngược lại. mua lớn. Mong muốn hợp nhất nợ.
Không giống như tái cấp vốn một khoản thế chấp, việc thu hồi một khoản thế chấp sẽ không làm giảm lãi suất cho khoản thế chấp của bạn.
Các loại thế chấp có thể được thu lại
Cho vay khấu hao âm
Việc thế chấp có thể được ghi vào các điều khoản cho vay và có liên quan đến khoản vay khấu hao âm. Khoản vay khấu hao âm có cấu trúc thanh toán cho phép thanh toán theo lịch trình thấp hơn phí lãi vay. Khi một khoản thanh toán ít hơn phí lãi suất tại thời điểm đó, nó sẽ tạo ra lãi suất trả chậm. Số tiền lãi trả chậm được tạo ra được thêm vào số dư gốc của khoản vay, dẫn đến tình trạng nợ gốc tăng theo thời gian thay vì giảm.
Do khoản nợ gốc ngày càng tăng này, các khoản thế chấp khấu hao âm đòi hỏi khoản vay phải được trả lại vào một thời điểm nào đó để nó sẽ được trả hết vào cuối thời hạn dự kiến. Ngoài ra, các khoản thế chấp khấu hao âm có các yếu tố kích hoạt có thể gây ra một vụ tái phạm đột xuất xảy ra. Ví dụ: nếu số dư gốc của khoản vay đạt đến giới hạn quy định thông qua khấu hao âm, thì việc rút lại thế chấp được kích hoạt.
Tùy chọn thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (Tùy chọn ARM)
Thế chấp khấu hao âm còn được gọi là thế chấp có thể điều chỉnh tỷ lệ tùy chọn thanh toán (Tùy chọn ARM). Những khoản thế chấp này cung cấp cho người vay các lựa chọn bao gồm trả tất cả tiền gốc và tiền lãi hoặc chỉ trả một số tiền lãi. Mặc dù các lựa chọn có sẵn với tùy chọn ARM cho phép linh hoạt hơn trong thanh toán, người vay có thể dễ dàng kết thúc với khoản nợ dài hạn nhiều hơn trước. Cũng như các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh khác, có khả năng lãi suất thay đổi mạnh mẽ và nhanh chóng dựa trên thị trường.
Ví dụ về một khoản thế chấp
Ngay cả khi một khoản thế chấp không có tùy chọn đúc lại được bao gồm, bạn có thể tiếp cận người cho vay của mình để xem liệu một khoản thế chấp có thể mang lại lợi ích cho bạn hay không. Một khoản vay lại có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Bằng cách trả một khoản tiền và tính lại khoản thế chấp của bạn, bạn có thể giảm chi phí nhà ở; trong khi đó, nếu bạn gửi một khoản tiền mà không cần nộp lại, bạn sẽ giảm số dư của mình nhưng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giữ nguyên.
Ví dụ, bạn có khoản thế chấp có lãi suất cố định 30.000 đô la trong 30 năm với lãi suất 4%. Tiền lãi và tiền gốc kết hợp của bạn là $ 2, 338 mỗi tháng. Sau năm năm, bạn nhận được một khoản tiền trị giá 375.000 đô la. Tuy nhiên, nếu bạn quyết định sử dụng số tiền đó để trả khoản thế chấp mà không cần thế chấp, bạn sẽ tiếp tục trả $ 2, 338 mỗi tháng. Nếu bạn gửi lại khoản vay trong 25 năm còn lại của khoản thế chấp, khoản thanh toán hàng tháng sẽ giảm xuống còn $ 1, 506.
