Giới hạn lãi suất định kỳ là gì
Giới hạn lãi suất định kỳ đề cập đến việc điều chỉnh lãi suất tối đa được phép trong một khoảng thời gian cụ thể của khoản vay hoặc thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh. Giới hạn lãi suất định kỳ bảo vệ người đi vay bằng cách giới hạn số tiền mà một sản phẩm thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) có thể thay đổi hoặc điều chỉnh trong bất kỳ khoảng thời gian nào.
BREAKING GIẢM lãi suất định kỳ
Khi hết thời gian điều chỉnh, lãi suất được điều chỉnh để phản ánh lãi suất hiện hành có thể là điều chỉnh tăng hoặc giảm và bị giới hạn bởi giới hạn lãi suất định kỳ. Mặc dù giới hạn lãi suất định kỳ là một con số rất quan trọng để hiểu, nhưng đây chỉ là một trong những số liệu xác định cấu trúc của khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Các điều khoản quan trọng khác cho người vay cần biết bao gồm:
- Giới hạn trọn đời là mức lãi suất giới hạn trên tối đa cho phép đối với ARM. Lãi suất ban đầu là lãi suất giới thiệu cho khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc thả nổi, thường dưới mức lãi suất hiện hành không đổi trong khoảng thời gian từ sáu tháng đến 10 năm. Giới hạn lãi suất điều chỉnh ban đầu là số tiền tối đa mà lãi suất có thể di chuyển vào ngày điều chỉnh dự kiến đầu tiên. Sàn lãi suất là tỷ lệ được thỏa thuận trong phạm vi tỷ lệ thấp hơn liên quan đến sản phẩm cho vay lãi suất thả nổi. Trần lãi suất tương tự như và đôi khi được gọi là, mũ trọn đời. Tuy nhiên, trần lãi suất thường là một giá trị phần trăm tuyệt đối. Ví dụ, các điều khoản hợp đồng của thế chấp có thể nói rằng lãi suất tối đa có thể không bao giờ vượt quá 15%.
Làm thế nào để mũ lãi suất ARM hoạt động
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có nhiều loại khác nhau. ARM sẽ có các mô tả bao gồm các biểu thức số của khung thời gian và số lượng tăng tốc độ. Ví dụ: ARM 3/1 với tỷ lệ ban đầu là bốn phần trăm có thể có cấu trúc giới hạn là 2/1/8.
Vào cuối giai đoạn ba năm đầu tiên, tỷ lệ bốn phần trăm có thể điều chỉnh nhiều như hai phần trăm. Việc điều chỉnh có thể là lãi suất thấp hơn hoặc cao hơn. Vì vậy, sau thời gian ban đầu ba năm, tiền lãi tính có thể thay đổi thành một nơi nào đó trong khoảng từ 2 đến 6%. Mỗi năm sau lần điều chỉnh ban đầu, tỷ lệ có thể tăng hoặc giảm tới một phần trăm. Không có lúc nào người cho vay có thể thay đổi lãi suất trên tám phần trăm.
Khi mỗi điều chỉnh đến hạn, người cho vay sử dụng một hoặc kết hợp các chỉ số để phản ánh lãi suất thị trường hiện tại. Sự lựa chọn chỉ số của người cho vay phải thể hiện trong hợp đồng cho vay ban đầu. Các điểm chuẩn thường được sử dụng bao gồm Tỷ giá được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn (LIBOR), Chỉ số trung bình của Kho bạc 12 tháng hoặc Kho bạc đáo hạn không đổi. Người cho vay cũng sẽ thêm một mức ký quỹ vào lãi suất đã nêu. Chi tiết về số tiền ký quỹ cũng phải có trong tài liệu cho vay ban đầu.
Mặc dù người cho vay không thể di chuyển tỷ lệ vượt quá giới hạn giới hạn đó, trong một số trường hợp, người vay vẫn chịu trách nhiệm về tỷ lệ cao hơn giới hạn. Tình huống này có thể xảy ra nếu chỉ số cộng với tỷ lệ ký quỹ sẽ đặt tỷ lệ định kỳ trên mức trần. Trở lại ví dụ trước, nếu người cho vay có lãi suất 2%, người vay có thể có lãi suất ở mức mười phần trăm.
