Thặng dư chính sách là gì?
Thặng dư của chủ hợp đồng là tài sản của một công ty bảo hiểm thuộc sở hữu chính sách (còn gọi là công ty bảo hiểm tương hỗ) trừ đi các khoản nợ của nó. Thặng dư của chính sách là một chỉ số về sức khỏe tài chính của một công ty bảo hiểm. Nó cung cấp cho một công ty bảo hiểm một nguồn vốn khác, ngoài dự trữ và tái bảo hiểm, nếu công ty cần trả một khoản tiền cao hơn số tiền yêu cầu dự kiến. Khi một công ty bảo hiểm được sở hữu công khai, tài sản của công ty trừ đi các khoản nợ thay vào đó được gọi là vốn chủ sở hữu của cổ đông.
Giải thích thặng dư chính sách
Thặng dư của chính sách là một số liệu mà các công ty xếp hạng bảo hiểm sử dụng khi phát triển xếp hạng thư đơn giản từ A ++ đến F. Người tiêu dùng có thể chuyển sang các xếp hạng này để được trợ giúp trong việc lựa chọn một công ty bảo hiểm mạnh về tài chính. Điều quan trọng đối với người tiêu dùng là chọn một công ty bảo hiểm có đủ khả năng thanh toán các yêu cầu bồi thường của các chủ chính sách trong các trường hợp khác nhau, ngay cả khi một thảm họa lan rộng như một cơn bão nghiêm trọng có nghĩa là hàng ngàn chủ hợp đồng đang nộp đơn khiếu nại.
Thặng dư của chính sách cũng là một thành phần của nhiều tính toán khác mà các công ty xếp hạng sử dụng để đánh giá sức mạnh tài chính của các công ty bảo hiểm. Những tính toán này bao gồm các tỷ lệ như phát triển dự phòng cho thặng dư của chính sách, tổn thất đối với thặng dư của chính sách, nợ phải trả đối với thặng dư của chính sách và phí bảo hiểm ròng được ghi cho thặng dư của chính sách, trong số những người khác. Các tính toán liên quan đến thặng dư của chính sách cũng được các cơ quan quản lý bảo hiểm nhà nước sử dụng để xác định công ty bảo hiểm nào có thể cần sự chú ý của họ, do yếu kém về tài chính hoặc quá phụ thuộc vào tái bảo hiểm. Đối với các công ty bảo hiểm giao dịch công khai, các tính toán tương tự có thể được thực hiện bằng cách thay thế vốn chủ sở hữu của cổ đông đối với thặng dư của chính sách.
Giải thích kết quả của các tính toán này đòi hỏi kiến thức chuyên ngành, không chỉ là lẽ thường. Ví dụ, giám khảo của công ty bảo hiểm sẽ coi sự thay đổi của công ty trong thặng dư chính sách từ năm này sang năm khác là một thành phần để đánh giá liệu công ty bảo hiểm có trở nên mạnh hơn về tài chính, yếu hơn hay không thay đổi. Mặc dù có vẻ như sự gia tăng lớn của thặng dư chính sách từ một năm tới năm tiếp theo sẽ luôn là một dấu hiệu tốt, đôi khi nó có thể chỉ ra rằng công ty bảo hiểm đang trên bờ vực mất khả năng thanh toán.
Thặng dư chính sách nhiều hơn tạo ra khả năng cạnh tranh cao hơn
Khi ngành bảo hiểm bùng nổ với thặng dư chính sách, thị trường bảo hiểm sẽ trở nên cạnh tranh hơn. Được thúc đẩy bởi phí bảo hiểm thấp hơn, bảo lãnh phát hành thoải mái và phạm vi bảo hiểm mở rộng trong toàn ngành, các nhà mạng bắt đầu cạnh tranh nhiều hơn. Đây được gọi là một thị trường mềm. Trong lịch sử, thị trường mềm là rất tạm thời. Giá bảo hiểm thấp hơn làm giảm lợi nhuận bảo lãnh phát hành và lợi nhuận trung bình của ngành bắt đầu giảm. Ngành công nghiệp cũng bắt đầu thu hút ít vốn. Khi các khoản nợ bắt đầu giảm dần khi thặng dư chính sách, các công ty bảo hiểm buộc phải tăng giá cao, thắt chặt bảo lãnh và bảo hiểm bị hạn chế. Sau đó, thị trường mềm trở thành một thị trường cứng.
