Bảo hiểm chết người là gì
Bảo hiểm chết thứ hai là một loại bảo hiểm nhân thọ cho hai người (thường kết hôn) chỉ cung cấp lợi ích cho những người thụ hưởng sau khi người còn sống cuối cùng trong hợp đồng chết. Điều này khác với bảo hiểm nhân thọ thông thường ở chỗ đối tác còn sống không nhận được bất kỳ lợi ích nào sau khi vợ hoặc chồng qua đời. Do đó, bảo hiểm chết thứ hai được sử dụng để lập kế hoạch bất động sản.
BREAKING DOWN Bảo hiểm chết lần thứ hai
Cha mẹ mua loại bảo hiểm này thường nghĩ về con cái họ. Ví dụ, chính sách bảo hiểm tử vong thứ hai có thể được thiết kế để trả thuế bất động sản hoặc hỗ trợ bất kỳ trẻ em nào còn sống sót. Nó cũng được gọi là "bảo hiểm nhân thọ kép" và "bảo hiểm sống sót".
Thông thường, bảo hiểm chết người được sử dụng để lập kế hoạch bất động sản và thông thường, họ chi trả cho hai hoặc nhiều người với số tiền ít hơn so với các chính sách riêng lẻ sẽ có chi phí. Lợi ích tử vong từ chính sách bảo hiểm nhân thọ còn sống thường được tính để trả thuế bất động sản liên bang và các chi phí giải quyết bất động sản khác sau khi cả hai vợ chồng qua đời. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thứ hai được phát triển vào những năm 1980 khi một luật mới cho phép các cặp vợ chồng trì hoãn thuế bất động sản liên bang cho đến khi cả hai vợ chồng qua đời. Luật này đã giúp vợ hoặc chồng sống sót tránh cạn kiệt tài chính để trả các hóa đơn thuế lớn, điều này gây thêm áp lực tài chính cho những người thừa kế còn lại.
Chính sách bảo hiểm nhân thọ thứ hai bắt đầu với phí bảo hiểm hàng năm bao gồm quyền lợi tử vong. Phần vượt quá tăng thuế hoãn lại, xây dựng giá trị tiền mặt được cho là bao gồm một số hoặc tất cả các phí bảo hiểm cao hơn khi bạn già đi. Trong những năm 80 và 90, các chính sách đã được bán với các dự báo cho thấy thu nhập từ 6 đến 12% lãi suất. Với Cục Dự trữ Liên bang giữ lãi suất thấp trong phần tốt hơn của thập kỷ qua, lãi suất đã ở mức gần 3 hoặc 4%, với mức bảo đảm tối thiểu.
Lý do nên mua bảo hiểm thứ hai
Kinh tế hơn. Phí bảo hiểm dựa trên tuổi thọ chung của một cặp vợ chồng và vì không phải trả tiền cho đến khi cả hai vợ chồng chết, phí bảo hiểm rẻ hơn đáng kể so với việc mua các chính sách riêng cho cả hai người với cùng số tiền trợ cấp.
Trình độ chuyên môn dễ dàng hơn. Nếu một người không có sức khỏe tốt, điều đó không thành vấn đề vì cả hai chủ chính sách đều phải chết trước khi trả lợi ích. Nếu không, người có sức khỏe xấu có thể bị từ chối bảo hiểm nhân thọ nếu đăng ký một chính sách duy nhất.
Quy hoạch bất động sản. Trong một số trường hợp, bảo hiểm nhân thọ thứ hai thực sự có thể giúp xây dựng một bất động sản, không chỉ bảo vệ nó khỏi thuế. Giống như bảo hiểm nhân thọ truyền thống, lợi ích tử vong của chính sách chết thứ hai có thể đảm bảo người thụ hưởng của bạn nhận được một khoản tiền tối thiểu, ngay cả khi tất cả tiền tiết kiệm của người được bảo hiểm đã cạn kiệt trong suốt cuộc đời của họ.
Duy trì một bất động sản. Nhiều người mua các chính sách bảo hiểm nhân thọ thứ hai để đảm bảo chuyển nhượng bất động sản của họ cho người thụ hưởng của họ nguyên vẹn. Ví dụ, họ có thể muốn biết cabin gia đình sẽ vẫn được sử dụng qua nhiều thế hệ, thay vì được bán để trả thuế chết.
