Mục lục
- Khi nào thanh toán thế chấp
- Tránh khai thác quỹ hưu trí
- Chiến lược thanh toán thế chấp
Trả hết tiền thế chấp sau 30 năm, sau đó là nghỉ hưu, từng là một nghi thức của nhiều người. Theo nghiên cứu từ Fannie, kịch bản này không còn là chuẩn mực nữa Nhóm nghiên cứu kinh tế và chiến lược của Mae.
Việc nó có ý nghĩa tài chính đối với người về hưu hay những người sắp nghỉ hưu để trả nợ thế chấp hay không phụ thuộc vào các yếu tố như thu nhập, quy mô thế chấp, tiết kiệm và lợi thế về thuế để có thể khấu trừ lãi thế chấp.
Chìa khóa chính
- Người Mỹ sinh từ năm 1946 đến năm 1965 mang nhiều khoản nợ thế chấp hơn bất kỳ thế hệ trước nào. Trả nợ thế chấp có thể là thông minh cho người về hưu hoặc những người sắp nghỉ hưu đang ở trong một khung thu nhập thấp hơn, có thế chấp lãi suất cao, và không lợi ích từ lãi khấu trừ thuế. Nói chung, không nên trả một khoản thế chấp bằng chi phí tài trợ cho một tài khoản hưu trí.
Khi nào cần tiếp tục thanh toán thế chấp
Thanh toán thế chấp hàng tháng có ý nghĩa đối với những người về hưu có thể làm điều đó một cách thoải mái mà không phải hy sinh mức sống của họ. Đây thường là một lựa chọn tốt cho những người về hưu hoặc những người sắp nghỉ hưu đang ở trong một khung thu nhập cao, có thế chấp lãi suất thấp (dưới 5%) và được hưởng lợi từ lãi suất được khấu trừ thuế. Điều này đặc biệt đúng nếu trả hết một khoản thế chấp có nghĩa là không có một khoản tiết kiệm cho các chi phí bất ngờ hoặc trường hợp khẩn cấp như chi phí y tế.
Tiếp tục thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng có ý nghĩa đối với những người về hưu có thể làm điều đó một cách thoải mái và được hưởng lợi từ việc khấu trừ thuế.
Nếu bạn nghỉ hưu trong vòng vài năm tới và có tiền để trả nợ, bạn có thể làm điều đó, đặc biệt nếu những khoản tiền đó nằm trong tài khoản tiết kiệm lãi suất thấp. Một lần nữa, điều này hoạt động tốt nhất cho những người có tài khoản hưu trí được tài trợ tốt và vẫn còn tiết kiệm đáng kể cho các chi phí bất ngờ và trường hợp khẩn cấp.
Trả hết một khoản thế chấp trước khi nghỉ hưu cũng có ý nghĩa nếu các khoản thanh toán hàng tháng sẽ quá cao để chi trả cho thu nhập cố định giảm. Bước vào năm nghỉ hưu mà không cần thanh toán thế chấp hàng tháng cũng có nghĩa là bạn sẽ không phải rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình để thanh toán cho họ.
Người về hưu có nên trả hết thế chấp của họ?
Tránh khai thác quỹ hưu trí
Nói chung, không nên rút khỏi kế hoạch nghỉ hưu như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401 (k) để trả một khoản thế chấp. Nếu bạn rút tiền trước khi bạn quay 59½, cả hai bạn đều phải chịu thuế và tiền phạt thanh toán sớm. Ngay cả khi bạn chờ đợi, cú đánh thuế của việc phân phối lớn từ kế hoạch nghỉ hưu có thể có khả năng đẩy bạn vào một khung thuế cao hơn trong năm.
Nó cũng không phải là một ý tưởng tốt để trả một khoản thế chấp bằng chi phí tài trợ cho một tài khoản hưu trí. Trên thực tế, những người sắp nghỉ hưu nên đóng góp tối đa cho kế hoạch nghỉ hưu.
Trong nhiều năm qua, nghiên cứu đã chỉ ra rằng phần lớn mọi người không tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu. Trong một báo cáo tháng 9 năm 2018, Viện An ninh hưu trí quốc gia tiết lộ rằng hơn một nửa (57%) người trong độ tuổi lao động không có tài khoản hưu trí. Báo cáo cho biết thêm, ngay cả trong số những người lao động đã tích lũy tiền tiết kiệm trong tài khoản hưu trí, người lao động điển hình có số dư tài khoản khiêm tốn là 40.000 đô la.
Chiến lược thanh toán hoặc giảm thế chấp của bạn
Bạn có thể sử dụng một vài chiến lược để trả hết khoản thế chấp sớm hoặc ít nhất là giảm các khoản thanh toán trước khi nghỉ hưu. Chẳng hạn, thực hiện thanh toán hai tuần một lần thay vì thanh toán hàng tháng, có nghĩa là trong một năm bạn sẽ thực hiện 13 khoản thanh toán thay vì 12.
Bạn cũng có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình nếu làm như vậy sẽ giúp rút ngắn khoản vay và giảm lãi suất của bạn. Mặc dù nó có thể hữu ích trong thời gian dài, tái cấp vốn cũng có thể làm tổn thương giá trị ròng của bạn. Hãy nhớ rằng: Thế chấp mới hoặc cũ là trách nhiệm đối với hộ gia đình của bạn, trừ vào tài sản của hộ gia đình.
Mặc dù trả hết tiền thế chấp và sở hữu một ngôi nhà hoàn toàn trước khi nghỉ hưu có thể mang lại sự an tâm, nhưng đó không phải là sự lựa chọn tốt nhất cho mọi người. Nếu bạn là một người nghỉ hưu và một vài năm sau khi nghỉ hưu, tốt nhất bạn nên tham khảo ý kiến cố vấn tài chính và nhờ họ kiểm tra cẩn thận hoàn cảnh của bạn để giúp bạn lựa chọn đúng đắn.
