Mục lục
- Nhược điểm
- Rút tiền
- Khi bạn nhận được nó
- Tìm ngoại lệ
- Sự lựa chọn khác
- Dòng kết thúc
- Điểm mấu chốt
Bạn cảm thấy như đang chìm đắm trong nợ thẻ tín dụng. Và trong khi bạn không thể vắt kiệt bất cứ thứ gì ngoài tiền lương, bạn có thể có một khoản tiền gọn gàng trong tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Chắc chắn, những khoản tiền đó được cho là không bị ảnh hưởng cho đến khi bạn nghỉ hưu. Nhưng đó là một chặng đường dài. Có thể là một động thái tốt hơn để sử dụng tất cả hoặc một phần của chúng bây giờ để có được những số dư cao đó ra khỏi lưng của bạn? Đọc để tìm hiểu thêm về những nhược điểm của việc sử dụng quỹ hưu trí của bạn để trả hết nợ thẻ tín dụng.
Chìa khóa chính
- Rút tiền từ IRA của bạn không phải là một quyết định tài chính khôn ngoan. Bất kỳ lần rút tiền nào từ IRA truyền thống trước tuổi 59½ đều phải chịu thuế và phạt 10%. IRA hạn chế số tiền rút tiền mà cũng bị đánh thuế và các khoản tiền phải ở chiếm ít nhất năm năm. Hãy chắc chắn rằng bạn sử dụng tiền để trả nợ và sử dụng các quyết định tài chính khôn ngoan để cuối cùng bạn không bị ngập trong nợ nần.
Nhược điểm
Trước hết, điều quan trọng là phải thừa nhận trước rằng đây có thể không phải là một động thái tài chính khôn ngoan vì nhiều lý do. Tùy thuộc vào loại tài khoản bạn có, các quy tắc có thể thay đổi khi rút tiền. Khi bạn rút tiền sớm từ IRA, bạn có thể sẽ phải đối mặt với các khoản thuế và / hoặc hình phạt, điều này có thể làm tăng đáng kể chi phí lấy ra số tiền đó.
Với IRA truyền thống, vì bạn không phải trả thuế cho số tiền trước khi đưa vào, bạn phải trả thuế thu nhập khi bạn lấy nó ra. Ngoài ra, nếu bạn thực hiện rút tiền đó trước tuổi 59½, bạn sẽ bị phạt thuế 10%.
Rút tiền từ IRA trước 59 tuổi sẽ bị phạt 10%.
Một IR IR cho phép bạn rút tiền miễn thuế, giả sử tiền đã ở đó ít nhất năm năm, bởi vì sự đóng góp đó được thực hiện bằng đô la sau thuế. Tuy nhiên, bạn bị giới hạn số tiền bạn thực sự đóng góp. Bất kỳ phần rút tiền nào đến từ thu nhập đầu tư đều phải chịu thuế nếu bạn rút tiền trước tuổi 59½. Những lần rút tiền sớm này cũng phải chịu mức phạt 10%.
Đây là một xem xét khác mà bạn có thể cần phải xem xét. Việc rút tiền sớm đáng kể của các quỹ IRA truyền thống có thể khiến bạn rơi vào khung thuế cao hơn. Điều tương tự cũng sẽ áp dụng cho thu nhập từ Roth IRA, vốn sẽ bị đánh thuế và được coi là thu nhập trong năm mà nó được rút.
"Trả hết nợ thẻ tín dụng bằng IRA của bạn gây nguy hiểm cho khoản tiết kiệm hưu trí trong tương lai của bạn", Carolyn Howard, người sáng lập SeaCure Advisors, LLC, tại Sarasota, Florida, nói. "Nó cũng khiến bạn phải trả nhiều hơn cho khoản nợ thẻ tín dụng do thuế đối với việc rút tiền IRA."
Rút tiền
Được rồi, vì vậy bạn hiểu bạn sẽ có một hit. Nếu bạn muốn tiếp tục, điều quan trọng là phải tuân theo một kế hoạch giảm thiểu thiệt hại tài chính thế chấp.
Bắt đầu bằng cách liệt kê tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán, theo tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), từ cao nhất đến thấp nhất. Quyết định bao nhiêu trong tổng số nợ bạn muốn trả.
Tiếp theo, kiểm tra số dư hiện tại của IRA. Khi tính toán số tiền cần rút, hãy tính đến bất kỳ khoản thuế và hình phạt nào, cùng với số nợ bạn muốn trả. Hãy nhớ rằng các quy tắc cho tài khoản truyền thống và Roth là khác nhau.
Tính toán xem tổng số tiền bạn muốn rút sẽ đưa bạn vào một khung thuế cao hơn. Nếu vậy, hãy xem xét rút tiền trong hai năm thuế, trả hết một phần nợ một năm và một năm tiếp theo.
"Thật khôn ngoan khi có ý thức về thuế càng tốt", Carlos Dias Jr., một người quản lý tài sản tại Excel Tax & Wealth Group ở Lake Mary, Florida nói. "Tôi luôn khuyên bạn nên chạy báo cáo chiếu với kế toán viên hoặc phần mềm (nếu bạn biết phải làm gì), có khả năng lan truyền nghĩa vụ thuế trong vài năm."
Liên hệ với tổ chức tài chính giữ IRA của bạn và yêu cầu một hình thức phân phối. Nếu bạn không cần rút toàn bộ số tiền, hãy đảm bảo bạn được phép rút một phần. Khi bạn gửi biểu mẫu, hãy đảm bảo bạn bao gồm tất cả các tài liệu được yêu cầu bao gồm cả cách bạn muốn nhận tiền, cho dù đó là bằng séc hoặc gửi tiền trực tiếp.
Khi bạn nhận được nó
Khi tiền đã có trong tài khoản kiểm tra của bạn, hãy nhanh chóng thanh toán hết các thẻ tín dụng bạn đã đặt theo thứ tự APR cao nhất. Hãy nhớ rằng, đây không phải là một cơn gió. Sử dụng tiền cho mục đích dự định và không có gì khác.
Nó có thể hấp dẫn để cạo một chút ra khỏi đầu cho một mặt hàng vé lớn mà bạn không thể đủ khả năng, hoặc sử dụng nó cho một kỳ nghỉ nhanh chóng, bất ngờ. Đừng làm điều đó. Để lại số dư trên thẻ tín dụng tiếp tục thêm chi phí cho đến khi được thanh toán hết.
Tìm ngoại lệ
Có các trường hợp ngoại lệ đối với hình phạt rút tiền sớm 10% từ IRA bao gồm tử vong, khuyết tật và chi phí giáo dục đủ điều kiện.
Một danh sách đầy đủ các trường hợp ngoại lệ xuất hiện trên biểu đồ IRS này. Một điều đặc biệt, được gọi là quy tắc 72 (t), cho phép rút tiền sớm không bị phạt từ IRA, miễn là bạn thực hiện ít nhất năm khoản thanh toán định kỳ (SEPP) đáng kể trong suốt cuộc đời của bạn. Tùy thuộc vào số nợ thẻ tín dụng bạn muốn trả, khung thời gian bạn muốn thực hiện thanh toán và số tiền bạn sẽ nhận được thông qua áp dụng quy tắc 72 (t), điều này có thể hoặc không thể giúp đỡ.
Ngay cả khi bạn đủ điều kiện để được miễn hình phạt, thuế thu nhập thường xuyên khi bạn rút tiền vẫn còn hạn.
Sự lựa chọn khác
Trước khi thực hiện bất kỳ khoản rút tiền nào, hãy đảm bảo bạn xem xét các lựa chọn khác để thanh toán nợ thẻ tín dụng.
Một là ăn kiêng. Điều này bao gồm việc xem xét kỹ lưỡng bao nhiêu tiền vào, bao nhiêu đi ra ngoài. Bạn cũng nên xem xét việc cắt giảm bất cứ nơi nào có thể. Điều này có nghĩa là bạn có thể cần phải thả vệ tinh hoặc cáp cho truyền hình không dây, đi chung xe thay vì lái xe đi làm hoặc mượn sách từ thư viện thay vì mua chúng từ Amazon. Đào sâu để tìm hiểu làm thế nào bạn có thể cắt giảm chi phí và tạo ra một quỹ tiền để dành cho việc trả nợ.
Có nhiều cách khác nhau để tấn công nợ của bạn. Một số ứng dụng và bảng tính trực tuyến thúc đẩy một loạt các chiến lược giảm nợ như thanh toán thẻ với lãi suất cao nhất trước tiên, hoặc phương pháp ném tuyết nợ. Chiến lược này liên quan đến việc thanh toán hết tài khoản với số dư thấp nhất trước, trong khi thực hiện thanh toán tối thiểu cho phần còn lại. Sau đó, bạn sẽ sử dụng số tiền bạn tiết kiệm được trong tài khoản bị loại để thanh toán thẻ số dư thấp nhất tiếp theo, v.v., cho đến khi toàn bộ số nợ của bạn được xóa.
Bất kể bạn sử dụng chiến lược nào, chúng đều liên quan đến việc áp dụng cùng một số tiền để giảm nợ mỗi tháng ngay cả khi một tài khoản được trả hết. Bạn chỉ cần áp dụng số tiền lớn hơn cho mỗi số dư còn lại cho đến khi tất cả các tài khoản ở mức 0.
Các phương thức khác để trả nợ bao gồm:
- Chuyển số dư sang thẻ tín dụng lãi suất thấp hơn. Thực hiện một khoản vay cá nhân. Trả tiền từ số 401 (k) của bạn. Phá sản. Trong hầu hết các trường hợp, tài khoản IRA được bảo vệ trong quá trình tố tụng phá sản.
Điều quan trọng là kiểm tra các tùy chọn khác để đảm bảo rằng con đường bạn đang đi là con đường phù hợp với bạn.
Cullen Breen, chủ tịch của Dutch Asset Corporation ở Albany, New York cho biết: "Vì nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao như vậy, nên hầu như không có khoản đầu tư nào vượt trội hơn". "Bởi vì điều này có thể có ý nghĩa để lấy tiền từ nơi khác."
Dòng kết thúc
Sau tất cả những điều này, bạn đã quyết định thực hiện việc rút tiền đó, bạn đã chuẩn bị cho mình những hệ lụy và bạn đã trả hết nợ. Xin chúc mừng. Nhưng bạn chưa ra khỏi rừng. Kiểm soát chi tiêu và sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn không, bạn có thể ở cùng một vị trí và bạn không thể dựa vào IRA của mình mỗi lần. Rốt cuộc, nó có nghĩa là được giấu kín cho đến khi bạn nghỉ hưu, và không phải là một máy rút tiền.
Điểm mấu chốt
Tốt như là thoát khỏi nợ nần, sử dụng quỹ IRA để làm điều đó có chi phí, và không chỉ là những khoản ngay lập tức về thuế và hình phạt. Bạn không thể thay thế một cách hiệu quả số tiền đã rút vì có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho IRA của mình trong bất kỳ năm nào. Nếu bạn đã đưa vào số tiền đầy đủ hàng năm, bạn không có cách nào để thêm vào, và vì vậy hãy "bù đắp" số tiền bạn sẽ mất trong khoản tiết kiệm và tiền lãi.
"Một trong những lợi ích của tài khoản hưu trí là sự tăng trưởng được hoãn thuế hoặc miễn thuế của tiền gốc của bạn. Điều này có nghĩa là sẽ có nhiều tiền hơn để bạn phát triển tổ trứng hưu trí của mình. Nếu bạn loại bỏ một phần tiền tiết kiệm hưu trí của mình, nó sẽ Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, Massachusetts cho biết, bạn không chỉ cung cấp cho bạn ít tiền tiết kiệm hưu trí hơn mà còn tiết kiệm tiền cho bạn theo thời gian.
Tuy nhiên, đôi khi sử dụng IRA để trả nợ tiêu dùng là lựa chọn khả dụng tốt nhất. Nếu đó là tùy chọn khả dụng tốt nhất của bạn , hãy đảm bảo bạn được tổ chức tốt và chuẩn bị để tránh bẫy. Làm tất cả những gì bạn có thể để giảm thiểu chi phí cho bạn và tài chính của bạn, để khi hết, bạn có thể bắt đầu thực hiện các nhiệm vụ quan trọng là sống trong phương tiện của mình và xây dựng lại tổ trứng hưu trí của bạn.
