Tỷ lệ cho vay nặng lãi là gì?
Thuật ngữ cho vay nặng lãi đề cập đến một tỷ lệ lãi suất được coi là quá mức so với lãi suất thị trường hiện hành. Chúng thường được liên kết với các khoản vay tiêu dùng không có bảo đảm, đặc biệt là các khoản vay liên quan đến người vay dưới chuẩn.
Chìa khóa chính
- Lãi suất cho vay nặng lãi quá cao. Chúng có liên quan đến các hoạt động cho vay có tính chất bất hợp pháp ở nhiều quốc gia. Trong một số trường hợp, ranh giới giữa lãi suất cho vay nặng lãi và lãi suất cao có thể khó nhận ra.
Hiểu tỷ lệ cho vay nặng lãi
Trong lịch sử, thuật ngữ cho vay nặng lãi được sử dụng để mô tả tất cả các hình thức cho vay liên quan đến việc trả lãi cho người vay. Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, thuật ngữ này thường được sử dụng để chỉ mô tả những khoản vay có lãi suất đặc biệt cao. Những tỷ lệ cao này do đó được gọi là tỷ lệ cho vay nặng lãi.
Tại Hoa Kỳ, Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) liên kết lãi suất cho vay nặng lãi với cho vay có mục đích, được mô tả là thông lệ "áp đặt các điều khoản cho vay không công bằng hoặc lạm dụng đối với người vay". Những người cho vay dự đoán thường sẽ nhắm mục tiêu vào các nhóm nhân khẩu học với ít quyền truy cập hoặc hiểu về các hình thức tài chính hợp lý hơn.
Ranh giới giữa lãi suất nặng và lãi suất cao chỉ là chủ đề của một số tranh cãi. Chẳng hạn, những người cho vay trong ngày trả lương, những người cung cấp các khoản vay lãi suất cao cho những người vay dưới chuẩn, thường bị cáo buộc là những người cho vay ăn thịt. Tuy nhiên, những người bảo vệ họ sẽ lập luận rằng lãi suất cao của họ là hợp lý bởi thực tế là các khoản vay họ cung cấp có rủi ro cao bất thường. Không cho phép lãi suất cao như là sự đền bù cho rủi ro này, những người dựa vào các khoản vay trong ngày có thể tự tìm thấy mà không có bất kỳ lựa chọn tài chính nào.
Để giúp người tiêu dùng tự quyết định xem lãi suất cụ thể có hợp lý hay không, một số nguồn tồn tại công bố lãi suất hiện tại ở các thị trường khác nhau. Chẳng hạn, các tổ chức như TrillionDirect và The Wall Street Journal cung cấp các cập nhật theo thời gian thực hoặc định kỳ về lãi suất ở các thị trường như hạn mức tín dụng cá nhân (LOC), cho vay tự động, vay sinh viên, thế chấp nhà ở và nhiều thứ khác. Bằng cách xem xét các nguồn này, người tiêu dùng có thể hiểu rõ hơn liệu mức giá được cung cấp bởi một người cho vay cụ thể có hợp lý hay không.
Phản hồi tôn giáo cho vay nặng lãi
Tập quán cho vay lấy lãi đã tồn tại hàng ngàn năm. Trong nhiều thế kỷ, Kitô giáo, Do Thái giáo và Hồi giáo đều lên án việc cho vay ăn thịt và đã theo đuổi các chiến lược khác nhau để điều chỉnh hoạt động này.
Ví dụ thực tế về tỷ lệ cho vay nặng lãi
James là một người mua nhà lần đầu tiên tìm kiếm tài chính thế chấp. Mặc dù James hiện đang có một công việc được trả lương cao, anh ấy đã phải đối mặt với các vấn đề với nợ cá nhân trong quá khứ và do đó có xếp hạng tín dụng rất thấp. Do lịch sử tín dụng kém của mình, các ngân hàng chính thống không sẵn lòng cho anh ta thế chấp. Do đó, James buộc phải tìm kiếm các phương tiện tài chính thay thế cho việc mua nhà của mình.
Một trong những lựa chọn có sẵn cho anh ta là một người cho vay tư nhân tên là Diane, người đề nghị cho anh ta vay 80% giá mua căn nhà trong thời gian khấu hao 25 năm, với lãi suất 40% mỗi năm. Diane lập luận rằng mặc dù lãi suất 40% cao hơn đáng kể so với các ngân hàng đưa ra, nhưng điều đó không phải là không có lý do thực tế là điểm tín dụng của James cho thấy anh ta là người vay có rủi ro cao.
Sau khi nghiên cứu thêm về lãi suất phổ biến ở các thị trường khác nhau, James từ chối đề xuất của Diane. Ông lập luận rằng mặc dù ông được coi là một người đi vay dưới chuẩn, lãi suất 40% là cao một cách vô lý và là một ví dụ về cho vay có mục đích.
