Mục lục
- Người cho vay thế chấp so với người môi giới
- Môi giới thế chấp
- Ngân hàng thế chấp
- Người cho vay bán lẻ
- Người cho vay trực tiếp
- Danh mục cho vay
- Cho vay bán buôn
- Người cho vay tương ứng
- Người cho vay kho
- Người cho vay tiền cứng
- Mua sắm cho một thế chấp trực tuyến
- Điểm mấu chốt
Mua sắm cho người cho vay có thể cảm thấy khó hiểu và một chút đáng sợ. Với rất nhiều công ty và loại người cho vay để lựa chọn, bạn có thể cảm thấy tê liệt phân tích. Hiểu sự khác biệt giữa các loại người cho vay chính có thể giúp bạn thu hẹp lĩnh vực.
Loại cho vay bạn chọn rõ ràng rất quan trọng, nhưng việc chọn đúng người cho vay có thể giúp bạn tiết kiệm tiền bạc, thời gian và sự thất vọng. Đó là lý do tại sao dành thời gian để mua sắm xung quanh là rất quan trọng. Đó là một lĩnh vực đông đúc, quá. Có người cho vay bán lẻ, người cho vay trực tiếp, người môi giới thế chấp, người cho vay phóng viên, người cho vay bán buôn và những người khác, trong đó một số loại này có thể chồng chéo.
Người cho vay thế chấp so với người môi giới
Bạn có thể đã thấy hai thuật ngữ này trong nghiên cứu mua nhà của bạn, nhưng chúng có ý nghĩa và chức năng khác nhau. Người cho vay thế chấp là một tổ chức tài chính hoặc ngân hàng thế chấp cung cấp và bảo lãnh cho các khoản vay mua nhà. Người cho vay có các hướng dẫn vay cụ thể để xác minh uy tín tín dụng và khả năng trả nợ của bạn. Họ đặt ra các điều khoản, lãi suất, lịch trả nợ và các khía cạnh quan trọng khác trong thế chấp của bạn.
Một nhà môi giới thế chấp, tuy nhiên, làm việc như một trung gian giữa bạn và người cho vay. Nói cách khác, các nhà môi giới thế chấp không kiểm soát các nguyên tắc vay, dòng thời gian hoặc phê duyệt khoản vay cuối cùng. Các nhà môi giới là các chuyên gia được cấp phép thu thập đơn xin thế chấp và tài liệu đủ điều kiện của bạn và có thể tư vấn cho bạn về các mục để giải quyết trong báo cáo tín dụng và tài chính của bạn để tăng cường cơ hội phê duyệt của bạn. Nhiều nhà môi giới thế chấp làm việc cho một công ty thế chấp độc lập để họ có thể mua sắm nhiều người cho vay thay mặt bạn, giúp bạn tìm ra tỷ lệ và thỏa thuận tốt nhất có thể. Người môi giới thế chấp thường được người cho vay trả tiền sau khi khoản vay kết thúc; đôi khi người vay trả tiền hoa hồng của người môi giới trước khi đóng cửa.
Môi giới thế chấp
Các nhà môi giới thế chấp làm việc với một loạt các nhà cho vay khác nhau, nhưng điều quan trọng là bạn phải tìm ra những sản phẩm mà những người cho vay cung cấp. Hãy nhớ rằng các nhà môi giới sẽ không có quyền truy cập vào các sản phẩm từ những người cho vay trực tiếp. Bạn sẽ muốn tự mình mua một vài người cho vay, ngoài một hoặc hai nhà môi giới thế chấp, để đảm bảo bạn nhận được những lời đề nghị cho vay tốt nhất có thể.
Làm thế nào họ được trả tiền
Các nhà môi giới thế chấp (và nhiều người cho vay thế chấp) tính phí cho các dịch vụ của họ, khoảng 1% số tiền cho vay. Hoa hồng của họ có thể được trả bởi người vay hoặc người cho vay. Bạn có thể thực hiện một khoản vay với giá ngang giá, có nghĩa là bạn sẽ không phải trả một khoản phí khởi tạo khoản vay và người cho vay đồng ý trả cho người môi giới. Tuy nhiên, người cho vay thế chấp thường tính lãi suất cao hơn. Một số nhà môi giới thương lượng một khoản phí trả trước với bạn để đổi lấy dịch vụ của họ. Hãy chắc chắn rằng bạn hỏi các nhà môi giới tiềm năng mức phí của họ là bao nhiêu và ai trả tiền cho nó.
Họ giúp như thế nào
Các nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và công sức bằng cách mua sắm nhiều người cho vay thế chấp thay mặt bạn. Nếu bạn cần một khoản vay với yêu cầu thanh toán thấp hoặc tín dụng của bạn không quá nguyên sơ, các nhà môi giới có thể tìm kiếm những người cho vay cung cấp các sản phẩm phù hợp với tình huống của bạn. Các nhà môi giới thường có mối quan hệ được thiết lập tốt với hàng chục, nếu không nói là hàng trăm người cho vay. Kết nối của họ có thể giúp bạn ghi điểm lãi suất và điều khoản cạnh tranh. Và bởi vì khoản bồi thường của họ gắn liền với việc đóng khoản vay thành công, các nhà môi giới có xu hướng được thúc đẩy để cung cấp dịch vụ khách hàng cá nhân hóa.
Hạn chế
Khi một nhà môi giới thế chấp ghép bạn với một người cho vay, họ không có nhiều quyền kiểm soát đối với cách xử lý khoản vay của bạn, mất bao lâu hoặc liệu bạn có nhận được phê duyệt khoản vay cuối cùng hay không. Điều này có thể thêm nhiều thời gian hơn cho quá trình đóng cửa và sự thất vọng nếu sự chậm trễ phát sinh. Ngoài ra, nếu bạn chọn một khoản vay theo mệnh giá, người cho vay của bạn có thể tính lãi suất cao hơn để trả cho hoa hồng của người môi giới, khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn.
Ngân hàng thế chấp
Hầu hết những người cho vay thế chấp ở Mỹ là nhân viên ngân hàng thế chấp. Một ngân hàng thế chấp có thể là một người bán lẻ hoặc người cho vay trực tiếp - bao gồm các ngân hàng lớn, người cho vay thế chấp trực tuyến như Quicken hoặc công đoàn tín dụng.
Những người cho vay này vay tiền với lãi suất ngắn hạn từ những người cho vay kho (xem bên dưới) để tài trợ cho các khoản thế chấp mà họ phát hành cho người tiêu dùng. Ngay sau khi khoản vay kết thúc, nhân viên ngân hàng thế chấp đã bán nó trên thị trường thứ cấp cho Fannie Mae hoặc Freddie Mac, các cơ quan hỗ trợ hầu hết các khoản thế chấp của Hoa Kỳ, hoặc cho các nhà đầu tư tư nhân khác, để trả nợ ngắn hạn.
Người cho vay bán lẻ
Người cho vay bán lẻ cung cấp các khoản thế chấp trực tiếp cho người tiêu dùng, không phải tổ chức. Người cho vay bán lẻ bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng và ngân hàng thế chấp. Ngoài các khoản thế chấp, các nhà cho vay bán lẻ cung cấp các sản phẩm khác, chẳng hạn như kiểm tra và tiết kiệm tài khoản, cho vay cá nhân và cho vay tự động.
Người cho vay trực tiếp
Người cho vay trực tiếp có nguồn gốc từ các khoản vay của họ. Những người cho vay này sử dụng vốn của mình hoặc vay chúng từ nơi khác. Ngân hàng thế chấp và người cho vay danh mục đầu tư có thể là người cho vay trực tiếp. Điều khác biệt giữa người cho vay trực tiếp với người cho vay ngân hàng bán lẻ là chuyên môn hóa trong thế chấp.
Người cho vay bán lẻ bán nhiều sản phẩm cho người tiêu dùng và có xu hướng có các quy tắc bảo lãnh nghiêm ngặt hơn. Với sự tập trung thích hợp vào các khoản vay mua nhà, những người cho vay trực tiếp có xu hướng có các hướng dẫn và lựa chọn thay thế linh hoạt hơn cho những người vay có hồ sơ vay phức tạp. Người cho vay trực tiếp, giống như người cho vay bán lẻ, chỉ cung cấp sản phẩm của chính họ để bạn phải đăng ký nhiều người cho vay trực tiếp để so sánh cửa hàng. Nhiều người cho vay trực tiếp hoạt động trực tuyến hoặc có địa điểm chi nhánh hạn chế, một nhược điểm tiềm năng nếu bạn thích tương tác trực tiếp.
Danh mục cho vay
Một danh mục cho vay tài trợ cho vay của người vay bằng tiền riêng của mình. Theo đó, loại hình cho vay này không phù hợp với nhu cầu và lợi ích của các nhà đầu tư bên ngoài. Người cho vay danh mục đầu tư thiết lập các hướng dẫn và điều khoản vay riêng của họ, có thể thu hút một số người vay. Ví dụ, một người nào đó cần một khoản vay khổng lồ hoặc đang mua một tài sản đầu tư có thể thấy linh hoạt hơn khi làm việc với một người cho vay danh mục đầu tư.
Cho vay bán buôn
Người cho vay bán buôn là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác cung cấp các khoản vay thông qua bên thứ ba, chẳng hạn như môi giới thế chấp, ngân hàng khác hoặc công đoàn tín dụng. Người cho vay bán buôn không làm việc trực tiếp với người tiêu dùng, nhưng có nguồn gốc, vốn và đôi khi cho vay dịch vụ. Tên người cho vay bán buôn (không phải công ty môi giới thế chấp) xuất hiện trên các tài liệu cho vay vì người cho vay bán buôn đặt các điều khoản của khoản vay mua nhà của bạn. Nhiều ngân hàng thế chấp hoạt động cả hai bộ phận bán lẻ và bán buôn. Người cho vay bán buôn thường bán khoản vay của họ trên thị trường thứ cấp ngay sau khi đóng cửa.
Người cho vay tương ứng
Người cho vay tương ứng đi vào hình ảnh khi thế chấp của bạn được phát hành. Họ là người cho vay ban đầu thực hiện khoản vay và thậm chí có thể phục vụ khoản vay. Thông thường, mặc dù, các nhà cho vay phóng viên bán thế chấp cho các nhà đầu tư (còn gọi là nhà tài trợ), những người bán lại cho các nhà đầu tư trên thị trường thế chấp thứ cấp. Các nhà đầu tư chính: Fannie Mae và Freddie Mac. Người cho vay tương ứng thu một khoản phí từ khoản vay khi nó đóng, sau đó ngay lập tức cố gắng bán khoản vay cho một nhà tài trợ để kiếm tiền và loại bỏ rủi ro vỡ nợ (khi người vay không trả được nợ). Tuy nhiên, nếu một nhà tài trợ từ chối mua khoản vay, người cho vay tương ứng phải giữ khoản vay hoặc tìm một nhà đầu tư khác.
Người cho vay kho
Người cho vay kho giúp người cho vay thế chấp khác tài trợ vốn vay của họ bằng cách cung cấp tài trợ ngắn hạn. Các kho tín dụng thường được hoàn trả ngay khi khoản vay được bán trên thị trường thứ cấp. Giống như người cho vay phóng viên, người cho vay kho không tương tác với người tiêu dùng. Người cho vay kho sử dụng các khoản thế chấp làm tài sản thế chấp cho đến khi khách hàng của họ (ngân hàng thế chấp nhỏ hơn và người cho vay tương ứng) trả nợ.
Người cho vay tiền cứng
Người cho vay tiền cứng thường là giải pháp cuối cùng nếu bạn không thể đủ điều kiện với người cho vay danh mục đầu tư hoặc nếu bạn sửa nhà. Những người cho vay thường là các công ty tư nhân hoặc cá nhân có dự trữ tiền mặt đáng kể. Các khoản vay bằng tiền cứng thường phải được hoàn trả trong một vài năm để họ kêu gọi các nhà đầu tư sửa chữa mua, sửa chữa và nhanh chóng bán nhà để kiếm lời. Trong khi những người cho vay tiền cứng có xu hướng linh hoạt và đóng các khoản vay một cách nhanh chóng, họ tính lệ phí ban đầu cho khoản vay và lãi suất cao từ 10% đến 20% và yêu cầu một khoản thanh toán giảm đáng kể. Người cho vay tiền cứng cũng sử dụng tài sản làm tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay. Nếu người vay mặc định, người cho vay chiếm giữ nhà.
Mua sắm cho một thế chấp trực tuyến
Trong thế giới am hiểu công nghệ ngày nay, nhiều người cho vay và môi giới thế chấp đã tự động hóa quy trình nộp đơn. Đây có thể là một tiết kiệm thời gian lớn cho các gia đình hoặc chuyên gia bận rộn khi họ cân bằng việc chọn thế chấp tốt nhất, tìm kiếm một ngôi nhà và cuộc sống hàng ngày của họ. Một số người cho vay thậm chí còn cung cấp ứng dụng để bạn có thể áp dụng, theo dõi và quản lý khoản vay của mình từ thiết bị di động.
Chạy một tìm kiếm Google cho những người cho vay thế chấp trên thế giới. Trong nháy mắt, nó có thể áp đảo. Luôn luôn tốt khi duyệt các trang web của người cho vay khác nhau để làm quen với các sản phẩm cho vay của họ, tỷ lệ được công bố, điều khoản và quy trình cho vay. Nếu bạn thích đăng ký trực tuyến với sự tương tác trực tiếp hoặc điện thoại tối thiểu, hãy tìm những người cho vay chỉ trực tuyến. Nếu bạn làm việc với một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, hãy kiểm tra trực tuyến để xem những sản phẩm và điều kiện họ cung cấp. Hãy nhớ rằng, so sánh mua sắm, cùng với làm việc về tín dụng và sức khỏe tài chính của bạn, sẽ giúp bạn tìm được khoản vay tốt nhất cho nhu cầu của mình.
Khi bạn tìm kiếm trực tuyến, chắc chắn bạn sẽ gặp các thị trường cho vay hoặc các trang web tài chính cá nhân đề xuất những người cho vay cụ thể. Hãy nhớ rằng các trang web này thường có một mạng lưới người cho vay hạn chế. Ngoài ra, họ thường kiếm tiền từ việc giới thiệu cho người cho vay đặc trưng trên trang web của họ. Vì vậy, đừng nghỉ ngơi trên những đề xuất đó mà không tự mình mua sắm.
Điểm mấu chốt
Tìm đúng người cho vay và cho vay có thể cảm thấy nản chí. Nghiên cứu và giáo dục bản thân trước khi bạn bắt đầu quá trình sẽ giúp bạn tự tin hơn để tiếp cận người cho vay và môi giới. Bạn có thể phải trải qua quá trình phê duyệt trước với một vài người cho vay để so sánh tỷ lệ thế chấp, điều khoản và sản phẩm. Có tài liệu của bạn được tổ chức và thẳng thắn về bất kỳ thách thức nào bạn có với tín dụng, thu nhập hoặc tiết kiệm để người cho vay và môi giới cung cấp cho bạn các sản phẩm phù hợp nhất. (Để đọc liên quan, xem "Làm thế nào để người cho vay thế chấp kiểm tra và xác minh báo cáo ngân hàng?")
