Đánh giá của Wisebanyan

WiseBanyan tự nhận mình là "Cố vấn tài chính miễn phí đầu tiên trên thế giới" và cung cấp các dịch vụ tư vấn thuật toán miễn phí thông qua nhà ở Las Vegas. Thay vì tính phí quản lý trả trước cho tài khoản của bạn, WiseBanyan cung cấp cho bạn tùy chọn thêm các tính năng thanh toán nếu cần. Một số tính năng này có vẻ giống như các nhu yếu phẩm đã bị xóa, chẳng hạn như khả năng có tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), nhưng một nhà đầu tư có thể nhận được rất nhiều miễn phí trong tài khoản cá nhân chịu thuế. Các quỹ của khách hàng được tổ chức bởi Apex Clearing Corporation, mặc dù bản in đẹp nói rằng WiseBanyan Securities, Inc. cung cấp dịch vụ môi giới.

Ưu

• Miễn phí thiết lập và tài khoản quỹ

• Tham gia tối ưu hóa thuế cho một khoản phí

• Thay đổi phân bổ danh mục đầu tư với một vài cú nhấp chuột

• Blog giáo dục

• Ứng dụng di động để dễ dàng truy cập

Nhược điểm

• Dịch vụ trả phí cung cấp giá trị nghi vấn

• Dịch vụ khách hàng kém

• Phí chấm dứt

• Không tái cân bằng theo lịch trình

• Thỏa thuận tư vấn ẩn

WiseBanyan sẽ chấp nhận các khoản tiền chịu thuế và / hoặc tái đầu tư hưu trí được tổ chức tại các tổ chức khác tại thời điểm thiết lập hoặc bạn có thể gửi trực tiếp vào tài khoản mới. Khoản tiền gửi tối thiểu $ 1 cần thiết để mở tài khoản mà không mất phí quản lý. Tuy nhiên, bạn sẽ phải chịu bất kỳ chi phí nào do chuyển khoản.

Cập nhật quan trọng

Tình trạng sở hữu hiện tại của WiseBanyan khó hiểu hơn mức phải có. Một mục Câu hỏi thường gặp vào tháng 10 năm 2018 nói rằng Axos Financial, Inc. của San Diego sẽ mua lại WiseBanyan, với thời gian dự kiến ​​là 45 ngày. Tuy nhiên, không có thông tin cập nhật về việc mua lại kể từ tháng 8 năm 2019, điều này gây nhầm lẫn. Thêm vào sự nhầm lẫn, một bản cáo bạch tháng 10 tại trang Axos tiết lộ công ty đang mua lại một số tài sản nhất định, chứ không phải toàn bộ hoạt động. Tuy nhiên, bản cập nhật ngày 6 tháng 8 năm 2019 cho WiseBanyan ADV 2A chỉ ra rằng việc bán đã hoàn thành vào tháng 3 năm 2019 và cấu trúc công ty đã được cập nhật vào tháng 7 năm 2019 với Axos Financial, Inc. cuối cùng sở hữu tất cả WiseBanyan. Vì vậy, có vẻ như FAQ cần ít nhất một bản cập nhật.

Thiết lập tài khoản

3, 4

Thiết lập tài khoản với WiseBanyan rất đơn giản và nhanh chóng. Bạn nhập email vào trang web và nhận được lời mời cho phép bạn vào các trang thiết lập tài khoản. Sau đó, trang web thu thập ngày sinh nhật của bạn, thu nhập hàng năm của bạn và ước tính giá trị ròng của bạn. Đây là sự khởi đầu của hồ sơ được sử dụng để lựa chọn trong số các danh mục đầu tư được đề xuất. Từ đó, bạn chọn trong số bốn cột mốc mẫu / mục tiêu đầu tư bao gồm cả Rain Rainy Day, (quỹ khẩn cấp), Tiết kiệm tiền mặt (mua ngắn hạn), Hồi hưu trí, và Tùy chỉnh (tất cả mọi thứ khác). Khi bạn chọn mục tiêu / cột mốc của mình, WiseBanyan sẽ hỏi bạn số tiền mục tiêu và ngày mục tiêu cho bạn sẽ cần tiền. Tiếp theo, bạn được lựa chọn bốn mức chấp nhận rủi ro cho danh mục đầu tư, từ tránh thua lỗ cho đến tăng trưởng mạnh mẽ. Tiếp theo là các câu hỏi cụ thể về khả năng chấp nhận rủi ro và lựa chọn nội dung danh mục đầu tư, từ tất cả tiền mặt đến chỉ cổ phiếu và trái phiếu.

Sau đó, hệ thống sẽ tạo một danh mục đầu tư được đề xuất cho bạn với phân bổ tài sản được hiển thị dưới dạng các lát của biểu đồ vòng tròn. Bạn có thể nhấp để biết chi tiết về phân bổ tỷ lệ phần trăm chính xác giữa các loại tài sản trong danh mục đầu tư, nhưng tại thời điểm này, không có khoản tiền nào được trao đổi thực tế (ETF) được hiển thị. Bạn có thể chơi với danh mục đầu tư được đề xuất, di chuyển một thanh trượt lên xuống thông qua các mức rủi ro để xem nó ảnh hưởng đến danh mục đầu tư như thế nào chứ không phải bất kỳ lợi nhuận dự kiến ​​nào.

Khi bạn hài lòng với việc phân bổ, bước tiếp theo là nhập số tiền gửi ban đầu của bạn và dự kiến ​​tiền gửi hàng tháng. Sau này, đã đến lúc nhập thông tin cá nhân của bạn và nạp tiền vào tài khoản. Robo-advisor hỗ trợ các tài khoản thuế và hưu trí cá nhân. Mặc dù Câu hỏi thường gặp vào tháng 10 năm 2018 đề cập đến một tiện ích gia đình được gọi là Tài khoản gia đình sắp tới cho phép bạn làm việc với đối tác và tài trợ cho các tài khoản UGMA / UTMA, hiện tại bạn không thể mở tài khoản chung hoặc hộ gia đình. Tài khoản chịu thuế của WiseBanyan không thể sử dụng ký quỹ hoặc vay từ tài khoản và họ không cung cấp dịch vụ ngân hàng. WiseBanyan không trả lãi cho tiền mặt trong tài khoản trong khi tính phí bảo hiểm $ 2 / tháng thông qua tiện ích Tiền nhanh để tăng tốc độ di chuyển tiền mặt thông qua tài khoản.

Cuối cùng, WiseBanyan không cho phép bạn mở tài khoản IRA mà không cấp tiền trước cho tài khoản chịu thuế. Thật khó để hiểu logic cho quy trình này, ngoài khả năng đệm số tài khoản đang hoạt động.

Thiết lập mục tiêu

3, 4

Hầu hết các hỗ trợ thiết lập mục tiêu của WiseBanyan là một phần của việc lựa chọn và thiết lập cột mốc. Lấy từ hồ sơ của bạn, WiseBanyan đưa ra các khuyến nghị xuyên suốt để hướng dẫn bạn đạt được mục tiêu đầu tư đã nêu. Ví dụ: nếu bạn đã chọn nghỉ hưu, hệ thống sẽ đưa ra một số giả định cơ bản dựa trên thu nhập hiện tại của bạn và đề xuất số tiền mục tiêu. Điều này lọc xuống đóng góp đề xuất hàng tháng sau khi bạn đã xác định khoản tiền gửi ban đầu của mình. Có những ảnh hưởng tương tự cho các cột mốc khác dựa trên khả năng đạt được mục tiêu với danh mục đầu tư được đề xuất và tiền gửi ban đầu. Có một số tài nguyên bổ sung thông qua một blog với các bài viết có liên quan, nhưng điều này không giống như có các công cụ mạnh hơn trong nền tảng thực tế.

Theo như mục tiêu theo dõi, WiseBanyan không cung cấp các công cụ công khai cho mục đích này. Tất nhiên, bạn có thể xem lại các giao dịch hàng tháng và thống kê hiệu suất tương đối trên trang quản lý tài khoản. Tuy nhiên, giao diện này cung cấp ít đầu vào về mức tài trợ hoặc kết hợp danh mục đầu tư, để lại quyết định trong tay bạn. Hơn nữa, bạn không có tùy chọn để nói chuyện trực tiếp với nhà phân tích hoặc cố vấn của công ty về danh mục đầu tư của bạn. Việc thiếu theo dõi liên tục chống lại các mục tiêu đã nêu có thể khiến khách hàng tìm kiếm mức hỗ trợ khác.

Dịch vụ tài khoản

3, 1

WiseBanyan cung cấp một số dịch vụ tài khoản là tiêu chuẩn trong các cố vấn robo khác như các tiện ích bổ sung tài khoản. Tiện ích bổ sung cao cấp Teamwork cho phép hai bên chia sẻ các mốc quan trọng nhưng không có vốn trong nỗ lực khắc phục các hạn chế của tài khoản cá nhân. Thêm một người thụ hưởng yêu cầu một yêu cầu thông qua email và không thể được thực hiện thông qua giao diện quản lý tài khoản. Như đã đề cập, phần mô tả bổ trợ cho Làm việc theo nhóm đề cập đến một tài khoản chung của gia đình, mà các mục nhập Câu hỏi thường gặp vào tháng 10 năm 2018 sẽ đến sớm, nhưng không có bằng chứng về việc nâng cấp vào tháng 8 năm 2019. Yêu cầu phải trả tiền cho các tiện ích bổ sung mà được bao gồm trong các dịch vụ khác có thể bị chói tai, nhưng đó là một phần lý do tại sao WiseBanyan có thể tiếp thị dịch vụ cơ bản của mình dưới dạng miễn phí.

Gửi tiền vào tài khoản của bạn yêu cầu đăng nhập vào trang quản lý tài khoản và thực hiện một yêu cầu được gửi đến tài khoản ngân hàng được liên kết. Tất nhiên, tiện ích bổ sung tiền nhanh có thể tự động hóa việc này với một khoản phí. Rút tiền có thể được yêu cầu với một vài lần nhấp vào giao diện tài khoản nhưng biên lai quỹ mất năm đến bảy ngày làm việc, chậm hơn so với trung bình ngành.

Nội dung danh mục đầu tư

3, 4

WiseBanyan tuân theo các nguyên tắc Lý thuyết danh mục đầu tư hiện đại (MPT) mà hầu hết tất cả các cố vấn robo đều tuân thủ. Triết lý đầu tư đã nêu theo bốn nguyên tắc:

• Giá trị của đa dạng hóa Thu phí càng thấp càng tốt Giá trị của đầu tư thụ động Thực tiễn và tự động hóa hiện đại

Tuy nhiên, trang Chiến lược đầu tư chứa hầu hết các khái quát và ít thông tin chiến lược cụ thể, ẩn các số liệu mua và bán thực tế đằng sau một hộp đen mờ. Một số cố vấn robo cung cấp một cái nhìn sâu sắc hơn nhiều về phương pháp của họ khi nói đến việc lấp đầy danh mục đầu tư của bạn. Tường thuật ngắn gọn của WiseBanyan nêu rõ danh mục đầu tư được đề xuất của các quỹ ETF sử dụng các loại tài sản khác nhau sẽ được xây dựng để tối đa hóa "lợi nhuận sau thuế, đầu tư thực" với "cách tiếp cận được cá nhân hóa". Quản lý danh mục đầu tư sau đó được thực hiện thông qua việc tự động theo dõi từng bước của quy trình. Tiết lộ ngày tháng 7 năm 2017 cung cấp danh sách 60 hoặc hơn các quỹ ETF được giao dịch thông qua trình cố vấn robo, nhưng không rõ liệu danh sách chứng khoán này có chính xác và cập nhật hay không. Câu hỏi thường gặp về phí ETF liệt kê các mã từ các nghi phạm thông thường của Vanguard, Schwab và iShares, trong số những người khác.

Quản lý danh mục đầu tư

2.4

Giao diện quản lý tài khoản của WiseBanyan trình bày các số liệu hiệu suất tiêu chuẩn chi tiết kết quả danh mục đầu tư cập nhật, được chia nhỏ theo các mốc quan trọng được chọn trước. Bản cập nhật ADV 2A nói rằng danh mục đầu tư của bạn được cân bằng lại theo định kỳ, nhưng các thông số thực tế cho điều này không được đặt ra. Bạn không thể yêu cầu tái cân bằng và không thể thực hiện các thay đổi đối với các quỹ ETF được chọn cho danh mục đầu tư mà không cần đăng ký bổ trợ Gói danh mục đầu tư. Tương tự, thu hoạch thất thu thuế yêu cầu tham gia dịch vụ bổ sung cao cấp Bảo vệ thuế, với phí hàng tháng là 0, 02% giá trị tài khoản lên tới 20 đô la. Các chế độ xem tài khoản khác nhau hiển thị giá trị thị trường hiện tại, thu nhập, tỷ lệ hoàn vốn theo thời gian, tiền gửi ròng, cổ tức và tổn thất thu hoạch nếu đăng ký bổ trợ trả phí.

Kinh nghiệm người dùng

3, 4

Trải nghiệm di động

WiseBanyan cung cấp trải nghiệm di động khá, với trang web sẵn sàng cho thiết bị di động và dễ đọc cũng như các phiên bản iOS và Android của giao diện quản lý tài khoản. Mở khóa sinh trắc học có sẵn cho iOS, nhưng không phải Android Android và xác thực hai yếu tố làm tăng mức độ bảo mật cao trong trang web và ứng dụng di động. Không có hỗ trợ cho các hệ điều hành khác.

Kinh nghiệm máy tính để bàn

Trang web trích dẫn những lợi thế của đầu tư tự động và quản lý tài sản miễn phí nhưng chủ yếu là nỗ lực tiếp thị, cung cấp một vài số liệu hoặc chi tiết định lượng. Quá trình thiết lập tài khoản rất đơn giản nhưng việc tiết lộ trang web không cho phép khách hàng mới xem xét thỏa thuận tư vấn cho đến khi họ đi sâu vào quy trình. Phí thứ cấp rất dễ tìm thấy thông qua Câu hỏi thường gặp, phải được đọc chi tiết vì các phần trang web khác cung cấp ít rõ ràng về công ty hoặc tính xác thực của công ty. Cuối cùng, nhiều trang web hiển thị bản quyền năm 2017, làm tăng nghi ngờ về các phương pháp và thủ tục hiện tại.

Dịch vụ khách hàng

1, 5

WiseBanyan có rất nhiều phòng để cải thiện dịch vụ khách hàng. Việc thiếu một trang liên hệ là đáng ngạc nhiên, được kết hợp bởi Câu hỏi thường gặp cũng không có thông tin liên hệ. Một chuyến đi đến trang FINRA được yêu cầu tìm trạng thái và địa chỉ của công ty vì nó không được đăng ở bất cứ đâu trên trang web. Mục nhập tài khoản ban đầu sẽ gửi trả lời bằng email và số điện thoại và nội dung đó được lặp lại ở cuối trang thiết lập. Trang web không có trò chuyện trực tiếp cho khách hàng tiềm năng hoặc hiện tại.

Nhiều cuộc gọi điện thoại đến số được liệt kê ở New York trong giờ thị trường thông thường đã gợi ra một bản ghi rằng không có ai có sẵn và đề nghị gửi một cuộc điều tra qua email. Bản ghi âm cũng cho biết rằng các tin nhắn còn lại ở số sẽ được trả lời trong một ngày làm việc, điều này không đủ cho một tổ chức tài chính nắm giữ tiền của khách hàng.

Giáo dục & An ninh

3

Tài nguyên khách hàng của WiseBanyan là đầy đủ, cung cấp các ứng dụng di động cho các công cụ iOS và Android. Điều đó nói rằng, có một sự thiếu liên quan đến nội dung gần đây trên trang web, cho thấy rằng cổng thông tin giáo dục không còn được hỗ trợ.

WiseBanyan sử dụng mã hóa SSL 256 bit tại trang web và cung cấp chính sách bảo mật được nêu rõ ràng. Apex Clearing Corporation nắm giữ tất cả các quỹ của khách hàng, cung cấp quyền truy cập vào bảo hiểm và bảo hiểm vượt mức của Tập đoàn bảo vệ nhà đầu tư chứng khoán (SIPC). Trang web có một blog giáo dục với nhiều bài viết nhưng việc thiếu các tài liệu cập nhật cho thấy cổng thông tin không còn được hỗ trợ.

Hoa hồng và phí

3, 1

WiseBanyan không tính phí quản lý tài sản của bạn, thay vào đó, tìm cách kiếm tiền thông qua các dịch vụ bổ sung bao gồm tự quản lý danh mục đầu tư, tối ưu hóa thuế, giải ngân tiền mặt nhanh hơn và khả năng hợp tác. Mô hình kinh doanh cho thấy cố vấn cũng được thanh toán cho dòng đơn hàng từ Apex Clearing nhưng không có tiết lộ về mối quan hệ pháp lý của họ, đây là một thiếu sót lớn. Mặc dù vậy, không thể phủ nhận rằng WiseBanyan là tùy chọn cố vấn robo rẻ nhất cho một tài khoản chịu thuế tiêu chuẩn.

WiseBanyan có phù hợp với bạn không?

WiseBanyan cung cấp một cách tiếp cận thú vị và rẻ tiền để xây dựng và quản lý danh mục đầu tư tự động nhưng cờ đỏ làm giảm sự tự tin trong việc xử lý tiền của khách hàng. Gần như tất cả các tài liệu trang web đều được khái quát hóa, công bố thông tin còn yếu và việc thiếu cam kết dịch vụ khách hàng có thể mở rộng sang các hoạt động khác của công ty. Ngoài ra, tình trạng hiện tại của cố vấn robo rất khó hiểu, với việc mua lại vào tháng 10 năm 2018 vẫn đang chờ xử lý mặc dù đã hứa sẽ cung cấp các cập nhật thường xuyên.

Phương pháp luận

Investopedia được dành riêng để cung cấp cho các nhà đầu tư những đánh giá khách quan, toàn diện và xếp hạng của các cố vấn robo. Các đánh giá năm 2019 của chúng tôi là kết quả của sáu tháng đánh giá tất cả các khía cạnh của 32 nền tảng cố vấn robo, bao gồm trải nghiệm người dùng, khả năng thiết lập mục tiêu, nội dung danh mục đầu tư, chi phí và phí, bảo mật, trải nghiệm di động và dịch vụ khách hàng. Chúng tôi đã thu thập hơn 300 điểm dữ liệu có trọng lượng trong hệ thống tính điểm của chúng tôi.

Mỗi cố vấn robo mà chúng tôi đã xem xét được yêu cầu điền vào bản khảo sát 50 điểm về nền tảng của họ mà chúng tôi đã sử dụng trong đánh giá của chúng tôi. Nhiều người trong số các cố vấn robo cũng cung cấp cho chúng tôi các cuộc biểu tình trực tiếp về nền tảng của họ.

Nhóm các chuyên gia trong ngành của chúng tôi, do Theresa W. Carey dẫn đầu, đã tiến hành đánh giá của chúng tôi và phát triển phương pháp tốt nhất trong ngành này để xếp hạng các nền tảng cố vấn robo cho các nhà đầu tư ở mọi cấp độ. Nhấn vào đây để đọc phương pháp đầy đủ của chúng tôi.