Mục lục
- An sinh xã hội như một sự bất ổn
- Làm việc ít nhất 35 năm
- Thu nhập tối đa
- Lợi ích chậm trễ
- Yêu cầu quyền lợi vợ chồng
- Tránh thuế an sinh xã hội
- Điểm mấu chốt
Khi An sinh xã hội được giới thiệu vào năm 1935, nó không bao giờ có ý định trở thành một nguồn thu nhập chính có thể hỗ trợ người dân về hưu. Thay vào đó, mục đích duy nhất của nó là cung cấp một mạng lưới an toàn cho những người không thể tích lũy đủ tiền tiết kiệm hưu trí. Trong nhiều thập kỷ tiếp theo, phần lớn người Mỹ không bao giờ nghĩ nhiều đến An sinh xã hội của họ vì tuổi thọ ngắn hơn và sự phụ thuộc vào lương hưu được đảm bảo.
Mọi thứ ngày nay rất khác. Ngày càng có nhiều người chú ý đến lợi ích của họ và kế hoạch An sinh xã hội đang trở thành một yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo đủ thu nhập trọn đời.
Chìa khóa chính
- Điều hướng thu nhập An sinh xã hội có thể phức tạp, nhưng có một vài chiến lược chắc chắn để tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội của bạn. Làm việc trong 35 năm trở lên sẽ giúp đảm bảo bạn nhận được nhiều tiền nhất khi số tiền trợ cấp của bạn được tính. cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (hoặc quá hạn) để tối đa hóa lợi ích của bạn. Nếu bạn đợi đến 70 tuổi để yêu cầu, bạn có thể tăng thêm 8% một năm so với tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Vợ chồng lớn tuổi có thể thử sử dụng "ứng dụng bị hạn chế" để đòi quyền lợi vợ chồng, sau đó đợi đến 70 tuổi mới có lợi ích riêng, cho phép lợi ích của họ tăng lên tối đa. Nhận thức được rằng 50% đến 85% lợi ích của bạn có thể phải chịu thuế liên bang nếu bạn ở một mức thu nhập nhất định sau khi bạn bắt đầu nhận được An sinh xã hội.
An sinh xã hội như một sự bất ổn
Charlotte A. Dougherty, CFP®, người sáng lập Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio, nói: "Với tuổi thọ ngày nay, điều quan trọng hơn bao giờ hết là tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội của bạn. Hãy nghĩ về điều này như một niên kim cho cuộc đời của bạn".
"An sinh xã hội là khoản đầu tư được bảo đảm 8% duy nhất xung quanh. Không chỉ vậy, nó còn được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang", David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC nói
Mặc dù có nhiều lựa chọn lập kế hoạch để tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội, chúng có thể phức tạp và chỉ áp dụng trong một số trường hợp nhất định. Các mẹo lập kế hoạch sau đây là những mẹo mà mọi người nên biết để tăng quy mô kiểm tra An sinh xã hội.
1. Làm việc ít nhất 35 năm
Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) tính toán số tiền trợ cấp của bạn dựa trên thu nhập trọn đời của bạn. SSA điều chỉnh thu nhập của bạn, lập chỉ mục chúng để tính đến các thay đổi về tiền lương trung bình kể từ những năm bạn nhận được các khoản thu nhập đó. Sau đó, SSA tổng cộng thu nhập của bạn từ 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn và sử dụng công thức thu nhập hàng tháng được lập chỉ mục trung bình (AIME) để đưa ra lợi ích bạn sẽ nhận được khi đủ tuổi nghỉ hưu (xem bên dưới).
2. Thu nhập tối đa qua tuổi nghỉ hưu đầy đủ
SSA tính toán số tiền trợ cấp của bạn dựa trên thu nhập của bạn, do đó bạn càng kiếm được nhiều tiền, số tiền trợ cấp của bạn sẽ càng cao. Lưu ý rằng thu nhập trên giới hạn hàng năm ($ 132, 900 trong năm 2019 và được lập chỉ mục theo lạm phát mỗi năm), không được tính toán. Mục tiêu của bạn là tối đa hóa năm kiếm tiền cao nhất của bạn, phấn đấu để kiếm được bằng hoặc cao hơn giới hạn.
Một số người nghỉ hưu trước tìm cách để tăng thu nhập của họ, chẳng hạn như đảm nhận công việc bán thời gian hoặc tạo thu nhập kinh doanh. Tuy nhiên, những người khác không biết về tác động đối với lợi ích, có thể thu hẹp lại công việc hoặc nghỉ hưu, điều này có thể làm giảm thu nhập An sinh Xã hội của họ.
"Tiền kiếm được sau 60 tuổi không được lập chỉ mục, điều đó có nghĩa là thu nhập kiếm được ở độ tuổi 60 của bạn có thể thay thế một năm trong đó có 0 hoặc một năm mà bạn có thu nhập thấp hơn", Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, nói. RICP, CDFA, Giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Lợi ích chậm trễ
Hầu hết mọi người đều biết tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) Tuổi mà họ có thể nhận được các phúc lợi An sinh Xã hội đầy đủ. Đối với hầu hết mọi người nghỉ hưu ngày nay, tuổi FRA là 66.
Nhưng rất ít người biết rằng nếu họ trì hoãn các khoản trợ cấp An sinh xã hội cho đến khi họ đạt được FRA, họ có thể kiếm được 8% lợi nhuận hàng năm cho các lợi ích sẵn có của mình. Số tiền trợ cấp tăng 8% mỗi năm khi nó bị trì hoãn cho đến 70 tuổi. Điều đó dựa trên khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn (DRCs) kiếm được cho mỗi năm khi bạn trì hoãn trợ cấp An sinh xã hội.
Ví dụ: nếu bạn đủ điều kiện nhận số tiền bảo hiểm chính (PIA) là 2.000 đô la hoặc 24.000 đô la ở tuổi 66, thì bằng cách đợi đến 70 tuổi, lợi ích hàng năm của bạn sẽ tăng lên 31.680 đô la. Theo thuật ngữ tích lũy, bạn sẽ tăng tổng lợi ích của mình từ 378.000 đô la nhận được bởi tuổi thọ của bạn ở tuổi 82 lên 411.000 đô la.
Ví dụ này không tính đến các điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA). Giả sử 2, 5% COLA, lợi ích bị trì hoãn của bạn sẽ tăng lên 38, 599 đô la và tổng số tiền trợ cấp của bạn sẽ tăng lên 584.000 đô la ở tuổi 82. (Hãy nhớ rằng COLA tăng và giảm; từ năm 2009 đến 2018, đã có ba năm khi COLA còn số không.)
4. Yêu cầu quyền lợi vợ chồng và trì hoãn
Một lưu ý: Bạn không thể yêu cầu quyền lợi của mình nếu bạn muốn sử dụng "ứng dụng bị hạn chế" này, như cách gọi của nó.
Để đòi quyền lợi vợ chồng, vợ / chồng của bạn phải nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội của riêng họ (nhưng vợ hoặc chồng cũ được miễn quy định này).
5. Tránh thuế an sinh xã hội
Để xác định số tiền trợ cấp của bạn sẽ bị đánh thuế, IRS sẽ cộng lãi suất không thể chịu thuế của bạn và một nửa thu nhập An sinh xã hội vào thu nhập gộp đã điều chỉnh (AGI) của bạn. Nếu tổng số tiền đó lên tới 25.000 đến 34.000 đô la cho những người quay phim đơn lẻ hoặc 32.000 đến 44.000 đô la cho những người quay phim chung, thì tối đa 50% thu nhập An sinh xã hội của bạn phải chịu thuế. Khi số tiền đó vượt quá 34.000 đô la cho một người quay phim hoặc 44.000 đô la cho những người quay phim chung, có tới 85% lợi ích của bạn phải chịu thuế.
Bạn có thể tránh phải trả thuế cho thu nhập An sinh xã hội bằng cách xem xét các cách phân bổ thu nhập của bạn từ nhiều nguồn khác nhau để ngăn chặn bất kỳ sự gia tăng nào có thể gây ra mức thuế cao hơn.
"Nhiều nhà đầu tư có thời gian 'tuần trăng mật thuế' giữa nghỉ hưu và 70 tuổi. Họ không có thu nhập kiếm được và không phải rút khỏi IRA của họ. Nếu họ có tài khoản không đủ tiêu chuẩn, họ có thể rút tiền gốc miễn thuế., hoàn toàn có khả năng các lợi ích An sinh xã hội sẽ được miễn thuế, "James B. Twining, CFP®, quản lý tài sản, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash nói.
Điểm mấu chốt
Năm bước này sẽ đi một chặng đường dài hướng tới việc giúp bạn tận dụng tối đa lợi ích An sinh xã hội và cung cấp bảo mật tài chính nhiều hơn trong thời gian nghỉ hưu.
