Mục lục
- Tài khoản ngân hàng và FDIC
- Tài khoản môi giới và SIPC
- Hãy cẩn thận với Bảo hiểm SIPC
- Điểm tương đồng giữa tài khoản ngân hàng và môi giới
- Sự khác biệt giữa tài khoản ngân hàng và môi giới
- Điều đó có ý nghĩa gì với bạn
- Điểm mấu chốt
Trong thời kỳ bất ổn tài chính, điều quan trọng là phải biết những sản phẩm / công cụ tài chính nào bạn đang nắm giữ và liệu chúng có được bảo vệ khỏi thất bại của ngân hàng hay không. Trong thập kỷ qua, các sản phẩm và dịch vụ được cung cấp bởi các ngân hàng và công ty môi giới đã trở nên giống nhau hơn, nhưng có những khác biệt quan trọng trong việc bảo vệ theo quy định và bảo hiểm được cung cấp cho các sản phẩm khác nhau. Bài viết này sẽ giải thích những điểm tương đồng và khác biệt giữa hai cơ quan cung cấp sự bảo vệ này: Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và Tập đoàn Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC). Một trong những cơ quan này sẽ bước vào và hoàn trả các khoản lỗ của bạn nếu ngân hàng của bạn thất bại? Đọc để tìm hiểu.
Tài khoản ngân hàng và FDIC
Để hiểu được những gì được bảo vệ bởi FDIC, chúng ta hãy suy nghĩ một chút về sự khác biệt chức năng chính giữa ngân hàng và nhà môi giới. Chức năng của các ngân hàng là nhận tiền gửi và sử dụng các khoản tiền gửi đó để thực hiện các khoản vay. Thông qua cơ chế dự trữ của Cục Dự trữ Liên bang, các ngân hàng thực sự có thể cho vay nhiều hơn nhiều so với số tiền gửi mà họ nhận được (còn được gọi là hiệu ứng số nhân). Tiền gửi được tổ chức dưới dạng tiền mặt. Tất nhiên, người ta cũng có thể mua một chứng chỉ tiền gửi (CD), nhưng về cơ bản đây là khoản vay của người mua CD cho ngân hàng phát hành CD.
Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) bảo hiểm tiền gửi (tiền mặt và đĩa CD) lên tới 250.000 đô la (gốc và lãi) cho mỗi chủ tài khoản trong một tổ chức được bảo hiểm liên bang. (Đối với IRA, số tiền được bảo hiểm có thể là 250.000 đô la.) Những khoản tiền này bao gồm các thiếu hụt trong mỗi tài khoản ở mỗi ngân hàng riêng biệt. Ví dụ: nếu bà Jones có tài khoản cá nhân tại ngân hàng XYZ cũng như tài khoản chung với chồng, cả hai tài khoản sẽ được bảo hiểm riêng. Hơn nữa, nếu cô ấy có CD được bảo hiểm FDIC với một ngân hàng khác, CD đó cũng sẽ được bảo hiểm riêng.
FDIC là một cơ quan độc lập của chính phủ Hoa Kỳ, nhưng tiền của nó hoàn toàn đến từ phí bảo hiểm được trả bởi các công ty thành viên và thu nhập từ các quỹ đó. Tuy nhiên, FDIC được hỗ trợ bởi niềm tin và tín dụng đầy đủ của chính phủ Hoa Kỳ. Kể từ khi được thành lập vào năm 1934, chưa bao giờ mất tiền bảo hiểm cho người gửi tiền của một tổ chức thất bại.
Tài khoản môi giới và SIPC
Trong khi các ngân hàng giao dịch chủ yếu với tiền gửi và cho vay, các nhà môi giới hoạt động trong thị trường chứng khoán, chủ yếu là trung gian. (Các công ty môi giới cũng đội mũ khác, nhưng chúng tôi sẽ giới hạn cuộc thảo luận này với chức năng đơn giản nhất của họ trong thị trường chứng khoán.) Mục đích chính của họ là mua, bán và giữ chứng khoán cho khách hàng của họ. Trong chức năng này, chúng được quy định chặt chẽ bởi Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC) và các thị trường chứng khoán khác nhau mà chúng hoạt động. Một số quy định quan trọng nhất liên quan đến yêu cầu vốn ròng, phân tách và lưu ký tài sản của khách hàng và lưu giữ hồ sơ cho tài khoản của khách hàng.
Tập đoàn bảo vệ nhà đầu tư chứng khoán (SIPC) được Quốc hội thành lập năm 1970 và không giống như FDIC, đây không phải là một cơ quan cũng không phải là cơ quan quản lý. Thay vào đó, nó được tài trợ bởi các thành viên của nó và mục đích chính của nó là trả lại tài sản, thường là chứng khoán, trong trường hợp thất bại của một công ty môi giới.
Hầu hết các cổ phiếu, ví dụ, không thực sự được tổ chức ở dạng vật lý tại một công ty môi giới. Họ được tổ chức bởi các công ty lưu ký hoặc ủy thác được SEC chấp thuận. Thông thường nhất, chúng được tổ chức dưới dạng điện tử bởi Công ty ủy thác lưu ký (DTC). Việc mua và bán trái phiếu kho bạc, ví dụ, hoàn toàn bằng điện tử và hồ sơ sở hữu thực sự được lưu giữ tại Kho bạc. Ngày xưa việc phát hành chứng chỉ vật lý cho trái phiếu và / hoặc cổ phiếu cho các cá nhân đang nhanh chóng kết thúc vì việc nắm giữ các chứng khoán này dưới dạng điện tử sẽ dễ dàng và an toàn hơn. Nó cũng tạo điều kiện cho việc giải quyết các giao dịch giữa các công ty môi giới khi mua và bán chứng khoán.
SIPC bao gồm các thiếu hụt trong tài khoản của khách hàng lên tới 500.000 đô la, bao gồm 100.000 đô la tiền mặt. Bảo hiểm này chỉ bắt đầu khi chứng khoán của khách hàng bị mất khi công ty môi giới thất bại. Ngoài ra, hầu hết các công ty môi giới lớn đều duy trì bảo hiểm bổ sung với số tiền lớn hơn 500.000 đô la được bảo hiểm bởi SIPC. Phạm vi bảo hiểm vượt quá được duy trì bởi mỗi công ty môi giới là khác nhau, do đó, đáng để hỏi về việc mở một tài khoản mới.
Hãy cẩn thận với Bảo hiểm SIPC
Có một số điều mà SIPC không bao gồm. Không giống như FDIC, nó không phải là bảo hiểm chăn. Một số điều không được bảo hiểm bao gồm:
- Liệu nó có bảo hiểm bổ sung
Điểm mấu chốt
Các trường hợp thất bại của ngân hàng và môi giới lớn là rất nhỏ, và trong những thập kỷ gần đây, các trường hợp thanh lý SIPC rất ít. Đặc biệt kể từ sau vụ tấn công khủng bố vào thành phố New York vào ngày 11 tháng 9 năm 2001, các hệ thống lưu giữ hồ sơ đã trở nên dư thừa tinh vi hơn và bảo vệ phổ biến hơn. Tuy nhiên, khả năng thất bại tài chính vẫn còn, và thực hiện nghiên cứu cơ bản về sức mạnh của công ty nắm giữ tài sản của bạn là một thực tế tài chính, cho dù đó là ngân hàng hay môi giới.
