Hầu hết các sinh viên cần phải vay tiền để đi học đại học trừ khi họ có cha mẹ đã tiết kiệm tất cả những gì cần thiết cho học phí. Rất ít sinh viên có thể kiếm đủ tiền để trả học phí cùng lúc với họ ở trường. Nếu họ đợi cho đến khi họ có đủ tiền tiết kiệm để cấp bằng đại học, họ có thể cần đợi đến khi 30 tuổi trở lên để bắt đầu đi học. Thay vào đó, sinh viên thường tìm kiếm các khoản vay để trả học phí và các chi phí sinh hoạt khác khi còn đi học trước khi họ bắt đầu đi làm.
Sinh viên có thể tự hỏi bao nhiêu là khoản nợ hợp lý để nhận khi còn là sinh viên. Thông thường các chuyên gia tư vấn sẽ khuyến nghị rằng số nợ tối đa mà sinh viên nên xem xét là bằng không quá mức lương khởi điểm năm đầu tiên dự kiến của họ. Lý tưởng nhất là họ nên cố gắng giữ tổng số nợ không quá một nửa mức lương khởi điểm năm đầu tiên của họ.
Điều đó có nghĩa là nếu một sinh viên nghĩ rằng mức lương khởi điểm của họ sẽ là 40.000 đô la, họ nên cố gắng không vượt quá 10.000 đô la mỗi năm cho các khoản vay cho bằng cấp 4 năm. Trong thế giới ngày nay, điều đó có thể là không thể nếu họ đang nghĩ về một trường tư hoặc dự định đi học ở một trường công lập ngoài tiểu bang. Học phí và lệ phí cho một trường công lập trung bình bốn năm khoảng 9.000 đô la mỗi năm, cộng thêm 1.200 đô la cho sách và đồ dùng. Thêm vào phòng và lên tàu tại một trường trong tiểu bang (nếu kế hoạch là sống ở trường chứ không phải ở nhà), chi phí sẽ tăng vọt gần 10.000 đô la. Học phí và lệ phí cho một trường đại học công lập ngoài tiểu bang trung bình $ 22, 958 mỗi năm cộng với hơn $ 11, 000 cho phòng, bảng, và sách và vật tư. Các trường tư trung bình $ 31.000 cho học phí và lệ phí cộng với khoảng $ 12.500 cho phòng, bảng, và sách và đồ dùng.
Sinh viên có thể giảm thiểu một số chi phí này bằng cách nhận được học bổng hoặc trợ cấp hoặc làm việc trong khuôn viên trường. Tuy nhiên, đối với nhiều sinh viên, các khoản vay là lựa chọn duy nhất của họ để trang trải phần lớn chi phí ở trường. Quá trình cho vay dài và phức tạp, nhưng việc chia nó thành các bước làm cho nó dễ hiểu và dễ thực hiện hơn.
Bước 1: FAFSA
Điều đầu tiên mà tất cả các sinh viên phải làm mỗi năm trước khi đăng ký các khoản vay sinh viên là điền vào Đơn xin Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (FAFSA) miễn phí. Đơn này có thể được hoàn thành trực tuyến tại www.fafsa.ed.gov và là một yêu cầu cho bất kỳ sinh viên liên bang hoặc các khoản vay cha mẹ. Ứng dụng này cũng được các trường sử dụng để đưa ra quyết định về các khoản tài trợ và các hình thức hỗ trợ tài chính khác, chẳng hạn như nghiên cứu công việc.
Bước 2: Các khoản vay sinh viên được trợ cấp trực tiếp so với trực tiếp
Các khoản vay trực tiếp là từ chính phủ liên bang và có thể được trợ cấp hoặc không trợ cấp. Hy vọng đầu tiên của một sinh viên là họ có thể nhận được càng nhiều tiền vay của sinh viên được trợ cấp càng tốt. Ưu điểm của các khoản vay sinh viên được trợ cấp trực tiếp là Bộ Giáo dục Hoa Kỳ sẽ trả tất cả tiền lãi trong khi người vay vẫn là sinh viên và trong một số tháng nhất định sau khi tốt nghiệp.
Nếu sinh viên nhận được các khoản vay không trợ cấp trực tiếp và không thực hiện thanh toán lãi trong khi ở trường, tiền lãi sẽ tăng lên dưới dạng tiền gốc vay và tăng số tiền họ sẽ phải trả lại. Nhân viên hỗ trợ tài chính tại trường sẽ cho bạn biết liệu bạn có đủ điều kiện cho các khoản vay được trợ cấp hoặc không trợ cấp dựa trên đánh giá tài chính của ứng dụng FAFSA.
Bước 3: Cho vay sinh viên liên bang
Nếu một sinh viên đủ điều kiện, các khoản vay sinh viên liên bang là lựa chọn tốt nhất. Họ đi kèm với lãi suất cố định và các điều khoản trả nợ nhẹ nhàng hơn, bao gồm cả kế hoạch trả nợ tốt nghiệp cho phép khoản vay trả ít hơn trong những năm đầu tiên khi họ bắt đầu làm việc và kế hoạch trả nợ kéo dài cho phép họ thanh toán tới 25 năm. Ngoài ra, còn có các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập với khả năng tha thứ sau 25 năm và các kế hoạch trả nợ khi bạn kiếm được với khả năng tha thứ sau 20 năm.
Khoản vay sinh viên liên bang dựa trên FAFSA, đánh giá cả mức thu nhập của gia đình và sinh viên. Sau khi xem xét FAFSA, trường sẽ cho bạn biết loại khoản vay nào bạn đủ điều kiện và liệu chúng sẽ được trợ cấp hay không trợ cấp.
- Cho vay nhân viên trực tiếp: Có sẵn cho sinh viên đại học và sau đại học, những dịch vụ này cung cấp các tùy chọn vay với chi phí thấp nhất. Việc khoản vay có được trợ cấp hay không sẽ dựa trên tình hình tài chính của sinh viên. Có thể nhận được một khoản vay Stafford được trợ cấp một phần và một phần không được trợ cấp. (Để biết thêm, hãy xem khoản vay Nhân viên: Được trợ cấp so với Không được trợ cấp .)
- Khoản vay liên bang Perkins: Đây là những khoản vay dựa trên nhu cầu. Sau khi học sinh hoàn thành FAFSA, nhân viên hỗ trợ tài chính của trường sẽ cho họ biết nếu họ đủ điều kiện. (Lưu ý rằng vào giữa tháng 9 năm 2015, Quốc hội đã tranh luận về việc có nên tắt chương trình này hay không, dự kiến gia hạn thêm một năm và dự kiến sẽ hết hạn sau ngày 30 tháng 9 năm 2015.)
- Khoản vay liên bang PLUS: Đây là khoản vay sinh viên đại học được thực hiện bởi cha mẹ của sinh viên và được thực hiện dưới tên của phụ huynh. Sinh viên tốt nghiệp có thể lấy ra các khoản vay dưới tên riêng của họ.
Bước 4: Cho vay sinh viên tư nhân
Nếu một sinh viên không thể có đủ tiền thông qua các chương trình cho vay sinh viên liên bang, rất có thể lựa chọn khác của họ sẽ là áp dụng cho một khoản vay sinh viên tư nhân. Nói chung các khoản vay này có lãi suất cao hơn và lãi suất thay đổi thay vì cố định. Những khoản vay này cũng không được bao gồm trong các chương trình trả nợ của liên bang nếu người vay gặp khó khăn trong việc trả lại sau khi họ tốt nghiệp.
Một số trường tư cung cấp các khoản vay thông qua một quỹ ủy thác của trường. Nếu sinh viên dự định theo học một trường tư thục, các điều khoản cho vay từ quỹ ủy thác của trường thường sẽ thuận lợi hơn sau đó từ một người cho vay tư nhân.
Hầu hết các sinh viên nộp đơn xin vay tư nhân với phụ huynh hoặc người đồng ký tên khác có xếp hạng tín dụng tốt. Điều này cho phép họ đủ điều kiện cho lãi suất thấp hơn. (Để biết thêm, hãy xem Cách chấm điểm khoản vay sinh viên tư nhân và người cao niên: Trước khi bạn đồng ký khoản vay sinh viên đó .)
Bước 5: Xem lại ưu đãi của bạn và chọn trường của bạn
Gói hỗ trợ tài chính mà một sinh viên được cung cấp có thể khác với mọi trường mà họ nộp đơn. Một số trường không trao các khoản vay Perkins chẳng hạn. Một số trường có thể cung cấp nhiều tiền trợ cấp hoặc học bổng hơn những trường khác, điều này có thể làm giảm số tiền mà sinh viên sẽ cần phải vay.
Khi một sinh viên nhận được thư chấp nhận từ các trường đại học với thông tin về gói hỗ trợ tài chính được cung cấp, hãy chuẩn bị một bảng tính với một cột cho mỗi trường bao gồm:
1. Học bổng
2. Cho vay sinh viên liên bang
3. Đóng góp theo kế hoạch gia đình, bao gồm cả tiền mặt mà học sinh dự định đóng góp và số tiền mà gia đình họ dự định đóng góp
4. Học tập làm việc hoặc thu nhập theo kế hoạch khác
5. Khoảng cách - vẫn còn bao nhiêu tiền sau khi cộng tất cả số tiền có sẵn cho trường đó
So sánh các đề nghị và xác định trường nào học sinh muốn theo học. Sinh viên có thể nộp đơn xin các khoản vay sinh viên tư nhân để lấp đầy bất kỳ khoảng trống nào tại trường họ chọn, nhưng hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi đi xuống con dốc trơn trượt đó. Sinh viên có thể thấy rằng họ cần vay nhiều hơn số tiền họ có thể trả, đặt mình vào con đường dẫn đến thảm họa tài chính.
Điểm mấu chốt
Sinh viên nên suy nghĩ cẩn thận về số tiền họ muốn vay cho trường học. Họ có thể thực sự muốn đến một trường tư thục cụ thể, nhưng nó có đáng để đặt tương lai tài chính của họ vào rủi ro không? Thông thường, các cố vấn tài chính nhận thấy rằng những người vay nhiều hơn mức lương năm đầu tiên gặp khó khăn trong giấc mơ có gia đình và mua nhà vì các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của họ vượt quá khả năng họ có thể chi trả. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Nhà cung cấp khoản vay sinh viên hàng đầu , Hướng dẫn nhanh về cách thức cho vay của FAFSA và 5 cách để nhận hỗ trợ tài chính tối đa cho sinh viên .)
