Một niên kim được lập chỉ mục là gì?
Một niên kim được lập chỉ mục là một loại hợp đồng niên kim trả lãi suất dựa trên hiệu suất của một chỉ số thị trường cụ thể, chẳng hạn như S & P 500. Nó khác với các niên kim cố định, trả lãi suất cố định và các niên kim thay đổi, dựa trên cơ sở lãi suất của họ trên một danh mục đầu tư chứng khoán được lựa chọn bởi chủ sở hữu niên kim. Các niên kim được lập chỉ mục đôi khi được gọi là các niên kim được lập chỉ mục vốn hoặc cố định.
Chìa khóa chính
- Một niên kim được lập chỉ mục trả lãi suất dựa trên một chỉ số thị trường cụ thể, chẳng hạn như S & P 500. Các niên kim được lập chỉ mục mang lại cho người mua cơ hội hưởng lợi khi thị trường tài chính hoạt động tốt, không giống như các niên kim cố định, trả lãi suất đã đặt bất kể. một số điều khoản trong các hợp đồng này có thể hạn chế sự tăng giá tiềm năng chỉ là một phần của sự gia tăng của thị trường.
Làm thế nào lập chỉ mục Annuuity làm việc
Các niên kim được lập chỉ mục cung cấp cho chủ sở hữu của họ, hoặc niên kim, cơ hội kiếm được lợi suất cao hơn so với các niên kim cố định khi thị trường tài chính hoạt động tốt. Thông thường, họ cũng cung cấp một số bảo vệ chống lại sự suy giảm thị trường.
Tỷ lệ trên một niên kim được lập chỉ mục được tính dựa trên mức tăng hàng năm trong chỉ số hoặc mức tăng trung bình hàng tháng của nó trong khoảng thời gian 12 tháng.
Trong khi các niên kim được lập chỉ mục được liên kết với hiệu suất của một chỉ mục cụ thể, thì niên kim sẽ không nhất thiết gặt hái được toàn bộ lợi ích của bất kỳ sự gia tăng nào trong chỉ số đó. Một lý do là các niên kim được lập chỉ mục thường đặt giới hạn cho mức tăng tiềm năng ở một tỷ lệ nhất định, thường được gọi là "tỷ lệ tham gia". Tỷ lệ tham gia có thể lên tới 100%, có nghĩa là tài khoản được ghi có với tất cả số tiền kiếm được, hoặc thấp đến 25%. Hầu hết các niên kim được lập chỉ mục cung cấp tỷ lệ tham gia từ 80% đến 90% tối thiểu trong những năm đầu của hợp đồng.
Ví dụ: nếu chỉ số chứng khoán tăng 15%, tỷ lệ tham gia 80% có nghĩa là lợi suất được ghi có là 12%. Nhiều niên kim được lập chỉ mục cung cấp tỷ lệ tham gia cao trong một hoặc hai năm đầu tiên, sau đó tỷ lệ điều chỉnh giảm xuống.
Ngoài ra, hầu hết các hợp đồng niên kim được lập chỉ mục cũng bao gồm giới hạn lãi suất hoặc lãi suất có thể giới hạn hơn nữa số tiền được ghi có vào tài khoản tích lũy. Ví dụ, giới hạn lãi suất 7% giới hạn lợi suất tín dụng xuống còn 7% cho dù chỉ số chứng khoán tăng bao nhiêu. Tỷ lệ giới hạn thường dao động từ cao từ 15% đến thấp đến 4% và có thể thay đổi.
Trong ví dụ trên, mức tăng 15% giảm tỷ lệ tham gia 80% xuống còn 12% sẽ tiếp tục giảm xuống còn 7% nếu hợp đồng niên kim quy định mức trần lãi suất 7%.
Nếu bạn đang mua sắm cho một niên kim được lập chỉ mục, hãy hỏi về "tỷ lệ tham gia" và tỷ lệ giới hạn của nó. Cả hai đều có thể làm giảm lợi nhuận tiềm năng của bạn từ bất kỳ sự gia tăng nào trên thị trường.
Trong những năm khi chỉ số chứng khoán sụt giảm, công ty bảo hiểm ghi có vào tài khoản với tỷ lệ hoàn vốn tối thiểu. Một đảm bảo tỷ lệ tối thiểu điển hình là khoảng 2%. Một số có thể thấp đến 0% hoặc cao tới 3%.
Tại các khoảng thời gian cụ thể, công ty bảo hiểm sẽ điều chỉnh giá trị của tài khoản để bao gồm mọi khoản lãi xảy ra trong khung thời gian đó. Tiền gốc, mà công ty bảo hiểm đảm bảo, không bao giờ giảm giá trị trừ khi chủ tài khoản rút tiền. Các công ty bảo hiểm sử dụng một số phương pháp khác nhau để điều chỉnh giá trị của tài khoản, chẳng hạn như đặt lại theo năm hoặc đặt lại theo điểm, kết hợp với lợi nhuận hai năm trở lên.
Cũng như các loại niên kim khác, chủ sở hữu có thể bắt đầu nhận thu nhập thường xuyên bằng cách điều chỉnh hợp đồng và chỉ đạo công ty bảo hiểm bắt đầu giai đoạn xuất chi.
