Là bảo hiểm nhân thọ mà bạn nhận được thông qua chủ lao động của bạn đủ để chăm sóc gia đình của bạn? Và bạn đang trả quá nhiều cho bảo hiểm đó? Theo một Hiệp hội Cố vấn tài chính cá nhân quốc gia (NAPFA), một người đàn ông 50 tuổi khỏe mạnh có thể tiết kiệm gần 80% phí bảo hiểm trong năm đầu tiên bằng cách chuyển từ chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn do chủ sử dụng sang một cá nhân. hiệp hội chuyên nghiệp của các nhà hoạch định tài chính chỉ có lệ phí. Nhân viên trẻ, khỏe mạnh cũng có thể tốt hơn với bảo hiểm cá nhân, vì họ có thể khóa ở mức thấp trong nhiều thập kỷ.
Nhưng nhiều công ty trả một số tiền bảo hiểm nhân thọ cho công nhân của họ; họ cũng cho phép người lao động mua bảo hiểm nhiều hơn cho bản thân và vợ hoặc chồng của họ với chi phí thấp và không có kiểm tra y tế. Do đó, nhiều gia đình có được tất cả bảo hiểm nhân thọ thông qua chủ lao động. Nếu bạn kiếm được 75.000 đô la mỗi năm, chủ lao động của bạn có thể cung cấp 75.000 đô la hoặc 150.000 đô la bảo hiểm với chi phí thấp hoặc không có chi phí nào cho bạn, và phí bảo hiểm sẽ vượt ra khỏi mức lương của bạn. Bằng cách này, bạn sẽ không bao giờ bỏ lỡ tiền hoặc lo lắng về việc thanh toán hóa đơn. Và ngay cả khi bạn có sức khỏe kém hoàn hảo, bạn sẽ đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhiều như đồng nghiệp của mình. Đó là tất cả âm thanh lôi cuốn, nhưng có một số vấn đề tiềm năng với việc có được bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc.
Vấn đề 1: Chủ lao động của bạn có thể không cung cấp đủ bảo hiểm nhân thọ
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ do nhà tuyển dụng cơ bản cung cấp với chi phí thấp hoặc miễn phí và bạn có thể mua bảo hiểm bổ sung ở mức giá thấp, mệnh giá chính sách của bạn vẫn có thể không đủ cao. Nếu cái chết sớm của bạn sẽ là gánh nặng tài chính cho vợ / chồng và / hoặc con cái của bạn, bạn có thể cần bảo hiểm trị giá gấp năm đến tám lần mức lương hàng năm của bạn. Một số chuyên gia thậm chí khuyên bạn nên nhận bảo hiểm trị giá gấp 10 đến 12 lần lương hàng năm của bạn.
Hầu hết mọi người đều có thể mua thêm bốn đến sáu lần lương của họ trong phạm vi bảo hiểm bổ sung hơn và cao hơn những gì được cung cấp bởi chủ nhân của họ, "Brian Frederick, một Nhà hoạch định tài chính được chứng nhận (CFP) với Stillwater Financial Partners ở Scottsdale, Arizona. số tiền này là đủ cho một số người, nó không đủ cho những nhân viên có vợ / chồng không làm việc, thế chấp lớn, gia đình lớn hoặc người phụ thuộc có nhu cầu đặc biệt.
Một thiếu sót khác? Lợi ích của Death Death thay thế tiền lương không tính đến tiền thưởng, hoa hồng, thu nhập thứ hai và giá trị của các lợi ích bổ sung như bảo hiểm y tế và đóng góp hưu trí, theo chuyên gia dịch vụ tài chính tại Trung tâm bảo tồn tài sản, Syosset, Cơ quan của Tập đoàn tài chính MassMutual có trụ sở tại New York.
Bảo hiểm nhân thọ theo nhóm của chủ nhân của bạn có thể đủ nếu bạn độc thân hoặc nếu bạn có người phối ngẫu không phụ thuộc vào thu nhập của bạn để trang trải chi phí gia đình và bạn không có con. Nhưng nếu bạn ở trong tình huống này, có lẽ bạn không cần bảo hiểm nhân thọ.
Vấn đề 2: Bạn sẽ mất Bảo hiểm nếu Tình hình công việc của bạn thay đổi
Cũng như bảo hiểm y tế, bạn không muốn có những lỗ hổng trong bảo hiểm nhân thọ vì bạn không bao giờ biết khi nào bạn có thể cần nó. Hầu hết những người lao động được bảo hiểm thông qua công việc không biết bảo hiểm nhân thọ của họ sẽ đến từ đâu nếu họ thay đổi công việc, bị sa thải, chủ nhân của họ bị mất việc hoặc họ chuyển từ trạng thái toàn thời gian sang bán thời gian. Bạn thường sẽ không thể giữ chính sách của mình trong các tình huống này. Thiếu tính di động có thể là một vấn đề nếu bạn không trực tiếp đến một công việc khác có phạm vi bảo hiểm tương tự và không đủ sức khỏe để đủ điều kiện cho một chính sách cá nhân. Một số chính sách cho phép bạn chuyển đổi chính sách nhóm của mình thành một chính sách riêng lẻ, nhưng nó có thể sẽ trở nên đắt hơn nhiều, vì bạn sẽ chuyển đổi chính sách nhiệm kỳ của mình sang chính sách vĩnh viễn tốn kém hơn. Và nếu bạn mất bảo hiểm vì bạn bị sa thải, phí bảo hiểm có thể không được chấp nhận.
Thaddeus J. Dziuba III nói rằng, các sản phẩm có sẵn để chuyển đổi từ chương trình do chủ nhân cung cấp thường chỉ giới hạn ở một dịch vụ của người bảo hiểm, khách hàng thường có thể tìm thấy một chính sách bảo hiểm hiệu quả hơn ngoài kế hoạch của chủ nhân., một chuyên gia bảo hiểm nhân thọ cho PRW Wealth Management ở Quincy, Mass. Kiếm Điều này giả định rằng khách hàng có thể có được bảo lãnh phát hành thuận lợi, tuy nhiên. Theo nguyên tắc thông thường, nếu khách hàng không còn được bảo lãnh y tế cho bảo hiểm mới nhưng vẫn có nhu cầu tài chính cho lợi ích tử vong do chương trình của công ty họ cung cấp, thì chúng tôi thường tư vấn chuyển đổi bất kể giá cả, vì nó sẽ không chắc rằng họ có thể có được bảo hiểm ở nơi khác, anh ấy nói thêm.
Vấn đề 3: Bảo hiểm gặp rắc rối nếu sức khỏe của bạn suy giảm
Một vấn đề khác phát sinh nếu bạn nghỉ việc vì vấn đề sức khỏe. Jim Saulnier nói, nếu bạn chỉ phụ thuộc hoặc nặng nề vào bảo hiểm nhóm, và sau đó phải chịu một tình trạng y tế buộc bạn phải nghỉ việc, bạn có thể sẽ mất bảo hiểm nhân thọ ngay khi gia đình bạn cần điều đó nhất. CFP với Jim Saulnier & Associates tại Fort Collins, Colo. Lúc đó, có thể là quá muộn để mua chính sách của riêng bạn với mức giá phải chăng, nếu có, tùy thuộc vào tình trạng y tế, ông nói.
Ngay cả khi vấn đề sức khỏe của bạn không đủ quan trọng để ngăn bạn làm việc, họ có thể giới hạn các lựa chọn việc làm của bạn nếu bạn chỉ có bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc. David Rae, CFP và phó chủ tịch dịch vụ khách hàng của Trilogy Financial Services ở Los Angeles cho biết, bạn có thể bị còng tay vào công việc của mình để giữ bảo hiểm nhân thọ.
Ngoài ra, bạn không kiểm soát ai cung cấp bảo hiểm này và công ty của bạn có thể chọn một công ty bảo hiểm được xếp hạng thấp hơn để tiết kiệm tiền. Điều đó có thể có nghĩa là bảo hiểm bạn đã trả sẽ không có mặt để chi trả cho bạn khi bạn cần. Hãy chắc chắn kiểm tra đánh giá AM tốt nhất của công ty bảo hiểm nhân thọ đằng sau lợi ích mà chủ lao động của bạn cung cấp. Đánh giá này sẽ cho bạn biết liệu công ty có đủ ổn định về tài chính để trả chính sách của bạn nếu điều tồi tệ nhất xảy ra hay không. Cuối cùng, một khả năng khác là chủ nhân của bạn có thể ngừng cung cấp bảo hiểm nhân thọ như một lợi ích để tiết kiệm tiền của công ty, khiến bạn không có bảo hiểm.
Vấn đề 4: Kế hoạch của bạn không cung cấp đủ bảo hiểm cho người phối ngẫu của bạn
Mặc dù gói phúc lợi của chủ nhân của bạn có thể cung cấp bảo hiểm sức khỏe cho người phối ngẫu của bạn, nhưng nó sẽ không luôn cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho anh ấy hoặc cô ấy. Nếu đúng như vậy, phạm vi bảo hiểm có thể tối thiểu 100.000 đô la là một khoản phổ biến và điều đó sẽ không đi xa khi bạn mất chồng hoặc vợ bất ngờ.
Các cặp vợ chồng thường cho rằng gia đình sẽ chỉ gặp khó khăn về kinh tế nếu người trụ cột chính chết, Jim Saulnier nói, và kết quả là, nhiều công nhân không đảm bảo đầy đủ cho vợ hoặc chồng của họ. Nhưng cái chết của người phối ngẫu không làm việc hoặc có thu nhập thấp hơn có thể ảnh hưởng đến thu nhập của đối tác của họ. Tôi thường nói một cách khoa trương với khách hàng, nếu bạn chết vào thứ bảy, bạn có đi làm lại vào sáng thứ hai không? Bạn có đủ PTO trên sách để nghỉ phép kéo dài không?
Hơn nữa, Thợ cắt tóc nói, Khi một phụ huynh vắng mặt, người còn lại phải đi chùng với việc giữ trẻ ban ngày hoặc tài xế. Giờ được cắt giảm. Không bao giờ có thời gian để đau buồn đúng cách và, vì những người sống sót thường bị trầm cảm, năng suất thường giảm.
Vấn đề 5: Bảo hiểm nhân thọ do nhà tuyển dụng cung cấp có thể không phải là lựa chọn rẻ nhất của bạn
Ngay cả khi bạn có thể nhận được tất cả bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần cho cả bạn và vợ của bạn thông qua chủ lao động, bạn nên mua sắm xung quanh để xem bảo hiểm bổ sung của chủ lao động có thực sự mang lại giá trị tốt nhất cho tiền hay không. Bạn có nhiều khả năng tìm thấy một tỷ lệ tốt hơn ở nơi khác, bạn trẻ và khỏe mạnh hơn. Ngoài ra, không giống như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm mà bạn có thể mua riêng lẻ, chi phí cho bạn cùng một khoản tiền hàng năm miễn là bạn có chính sách, chính sách được cung cấp bởi chủ lao động của bạn có xu hướng đắt hơn khi bạn già đi.
Bảo hiểm của Nhà tuyển dụng bắt đầu rất rẻ trước tuổi 35 và sau đó tăng giá nhanh chóng, Frederick nói. Hầu hết các chính sách đều tăng sau mỗi năm năm và trở nên cực kỳ đắt đỏ khi nhân viên bước sang tuổi 50. Nếu bạn khỏe mạnh và không hút thuốc, việc mua một chính sách độc lập có thể rẻ hơn so với bảo hiểm thông qua chủ lao động của bạn.
Lý do cho điều này được gọi là rủi ro đạo đức, Tiết Saulnier nói. Các nhân viên quá không đủ điều kiện để tự bảo hiểm nhân thọ có xu hướng làm quá tải bảo hiểm nhóm vì không có bảo lãnh và các công ty bảo hiểm nhân thọ bù đắp bằng cách tính phí bảo hiểm cao hơn. Nói chung, những người khỏe mạnh trong chính sách nhóm phải trả nhiều hơn họ sẽ làm nếu họ mua chính sách tư nhân.
Giải pháp
Mặc dù không có lý do gì để không tận dụng bất kỳ bảo hiểm miễn phí hoặc rẻ tiền nào mà chủ nhân của bạn cung cấp, nhưng có lẽ đó không phải là nguồn bảo hiểm nhân thọ duy nhất của bạn, cũng như hầu hết mọi người không nên phụ thuộc nhiều vào bảo hiểm nhân thọ bổ sung mà họ có thể có được thông qua công việc. Giải pháp cho từng vấn đề được mô tả ở trên là mua trực tiếp một số hoặc tất cả bảo hiểm nhân thọ của bạn thông qua chính sách cá nhân. Bạn có thể cần phải tự mua tới 80% bảo hiểm nhân thọ để có đủ và đảm bảo bạn được bảo hiểm mọi lúc và trong mọi trường hợp.
Thợ cắt tóc tin rằng, về tổng thể, giải pháp hợp lý nhất là mua bảo hiểm nhiều nhất bạn có thể mua ở độ tuổi trẻ nhất, vì khi bạn có tuổi, cơ hội mắc bệnh sẽ tăng lên, và bệnh tật sẽ có phí bảo hiểm đắt hơn, nếu bạn có thể đủ điều kiện ở tất cả.
Điểm mấu chốt
Bạn cần có đủ bảo hiểm nhân thọ để trang trải tất cả các khoản nợ và hỗ trợ người phụ thuộc của bạn. Enough Enough bao gồm thanh toán hết thẻ tín dụng, vay mua ô tô và thế chấp, trả tiền cho việc học của con cái bạn và đảm bảo vợ / chồng bạn sẽ có phương tiện tài chính để chăm sóc con và con bạn. Trong thời gian đau buồn, điều cuối cùng bạn muốn là để lại cho những người thân yêu của bạn một biến động lớn trong cuộc sống như phải thay đổi công việc hoặc trường học vì căng thẳng tài chính, vì vậy hãy xem xét kỹ xem bảo hiểm nhân thọ bạn có vượt qua không công việc là cách tốt nhất để cung cấp cho những người thân yêu của bạn.
