Không

Mục lục

• Quỹ không đủ (NSF) là gì?
• Cách thức hoạt động của quỹ không đủ
• Thấu chi so với phí NSF
• Thấu chi so với phí NSF
• Cách tránh phí

Quỹ không đủ (NSF) là gì?

Thuật ngữ không đủ tiền (NSF) hoặc không đủ tiền, đề cập đến trạng thái của một tài khoản kiểm tra không có đủ tiền để chi trả cho các giao dịch. NSF cũng mô tả phí được tính khi séc được xuất trình nhưng không thể được chi trả bởi số dư trong tài khoản. Một cá nhân có thể thấy thông báo "không đủ tiền" hoặc "không đủ tiền" trên bảng sao kê ngân hàng hoặc tại trạm ATM (hoặc trên biên lai) khi cố gắng rút nhiều tiền hơn số tiền mà tài khoản của họ nắm giữ.

Thông thường, séc NSF được gọi là séc bị trả lại hoặc séc xấu. Nếu ngân hàng nhận được séc viết trên tài khoản không đủ tiền, ngân hàng có thể từ chối thanh toán và tính phí cho chủ tài khoản một khoản phí NSF. Ngoài ra, người bán có thể bị phạt hoặc trả phí cho séc trả lại. Theo luật, séc được chứng nhận và séc thủ quỹ phải được cung cấp cho bạn trong vòng một ngày làm việc kể từ khi gửi tiền.

Cách thức hoạt động của quỹ không đủ

Phí NSF xảy ra do Ngân hàng thường tính các khoản phí này khi trả lại khoản thanh toán do không đủ tiền. Một khoản phí tương tự có thể được đánh giá khi tôn vinh các khoản thanh toán từ các tài khoản không đủ số dư. Kịch bản sau mô tả thấu chi tài khoản (OD), thường bị nhầm lẫn hoặc được sử dụng thay thế cho nhau với số tiền không đủ.

Các khoản phí mà nhiều ngân hàng tính cho séc NSF là một điểm gây tranh cãi giữa người tiêu dùng và ngân hàng. Những người ủng hộ người tiêu dùng cho rằng vì phí thường là một khoản cố định, nên thực tế, một khách hàng có thể phải trả lãi suất cực cao cho những khoản thâm hụt tương đối nhỏ trong tài khoản của họ.

Chìa khóa chính

• Thuật ngữ không đủ tiền (NSF) hoặc không đủ tiền, đề cập đến trạng thái của một tài khoản kiểm tra không có đủ tiền để chi trả cho các giao dịch. Phí NSF trung bình ở Hoa Kỳ dao động trong khoảng từ 27 đến 35 đô la. dẫn đến các cáo buộc hình sự, đặc biệt là với số tiền lớn. Từ viết tắt NSF cũng mô tả phí được tính khi séc được xuất trình nhưng không thể được chi trả bởi số dư trong tài khoản. Theo luật mới, người tiêu dùng có thể lựa chọn bảo vệ thấu chi thông qua ngân hàng của họ. Lựa chọn bảo vệ thấu chi ảnh hưởng đến giao dịch thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nói riêng.

Các ngân hàng cung cấp một vài lựa chọn cho khách hàng của họ để giúp họ tránh các hình phạt liên quan đến giao dịch tiền không đủ. Chủ tài khoản có thể chọn từ chối một số chính sách thấu chi nhất định cho phép ngân hàng thanh toán các khoản phí và thêm phí NSF. Chủ tài khoản thường có tùy chọn liên kết tài khoản dự phòng như tài khoản tiết kiệm. Với tài khoản được liên kết, số tiền cần thiết cho giao dịch được lấy từ tài khoản được liên kết có thể đóng vai trò là nguồn tiền thứ hai.

Không đủ tiền và thấu chi là hai điều khác nhau, mặc dù cả hai đều có thể kích hoạt phí và hình phạt.

Thấu chi so với phí NSF

Các ngân hàng tính phí NSF khi họ trả lại các khoản thanh toán được trình bày (ví dụ: séc) và phí thấu chi khi họ chấp nhận séc rút tiền kiểm tra tài khoản. Ví dụ, hãy tưởng tượng ai đó có 100 đô la trong tài khoản kiểm tra của họ và họ bắt đầu thanh toán bằng ACH hoặc séc điện tử cho giao dịch mua hàng với số tiền là 120 đô la.

Nếu ngân hàng của họ từ chối thanh toán séc, họ phải chịu phí NSF và phải đối mặt với bất kỳ hình phạt hoặc chi phí nào mà người bán đánh giá đối với séc trả lại. Nếu ngân hàng của họ chấp nhận séc và thanh toán cho người bán, số dư tài khoản séc của họ rơi vào - 20 đô la và phải chịu phí OD. Dù bằng cách nào, phí được ngân hàng đánh giá sẽ làm giảm số dư tài khoản có sẵn.

Cách tránh phí

Khách hàng của ngân hàng có thể tránh phí NSF bằng cách lập ngân sách hợp lý hoặc giữ số tiền dự phòng trong tài khoản kiểm tra của họ để họ không cố ý hoặc vô tình rút tiền. Ngoài ra, khách hàng nên theo dõi cẩn thận việc sử dụng séc, thẻ ghi nợ và phí tự động, là những nguyên nhân phổ biến của thấu chi.

Nhiều ngân hàng cũng cung cấp các khoản tín dụng thấu chi. Đây là một sản phẩm đặc biệt mà khách hàng có thể đăng ký để giải quyết mọi vấn đề không đủ tiền. Một dòng tín dụng thấu chi đòi hỏi khách hàng phải hoàn thành đơn xin tín dụng, xem xét điểm tín dụng và hồ sơ tín dụng của họ để xác định phê duyệt.

Khách hàng được chấp thuận cho các khoản tín dụng thấu chi thường có thể nhận được hạn mức tín dụng quay vòng khoảng $ 1.000. Tài khoản này có thể được liên kết để chi trả cho bất kỳ giao dịch nào được thực hiện với số tiền không đủ trong tài khoản chính. Nó cũng có thể được sử dụng để ứng tiền mặt vào tài khoản kiểm tra của chủ tài khoản.

Cân nhắc đặc biệt

Năm 2010, chính phủ Hoa Kỳ đã tạo ra một bộ luật cải cách ngân hàng sâu rộng để giải quyết các khoản phí OD và NSF trong số các vấn đề ngân hàng tiêu dùng khác. Theo luật, người tiêu dùng có thể lựa chọn bảo vệ thấu chi thông qua ngân hàng của họ. Chọn tham gia bảo vệ thấu chi ảnh hưởng đến giao dịch thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nói riêng. Giống như bất kỳ dịch vụ ngân hàng nào, nó có thể trả tiền để đọc bản in đẹp và nghiên cứu những ưu và nhược điểm.

Ví dụ: một người có 20 đô la trong tài khoản kiểm tra của họ và cố gắng mua 40 đô la bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ kiểm tra. Nếu họ không chọn tham gia kế hoạch thấu chi ngân hàng của họ, giao dịch sẽ bị nhà bán lẻ từ chối; nếu họ đã chọn tham gia, giao dịch có thể được chấp nhận và ngân hàng có thể đánh giá phí OD. Tuy nhiên, nếu họ viết séc $ 40, ngân hàng có thể tôn trọng và đánh giá một khoản phí OD, hoặc từ chối và đánh giá một khoản phí NSF, bất kể họ có chọn tham gia chương trình thấu chi của mình hay không.