Hình phạt trả trước là gì?
Một hình phạt trả trước thường được quy định trong một điều khoản trong hợp đồng thế chấp cho biết rằng một hình phạt sẽ được đánh giá nếu người vay trả hết tiền hoặc trả hết khoản thế chấp trước hạn, thường là trong năm năm đầu tiên của khoản vay. Hình phạt đôi khi dựa trên tỷ lệ phần trăm của số dư thế chấp còn lại hoặc có thể là một số tiền lãi nhất định. Hình phạt trả trước bảo vệ người cho vay chống lại tổn thất tài chính của thu nhập lãi mà nếu không sẽ được trả theo thời gian.
Chìa khóa chính
- Một điều khoản phạt trả trước nêu rõ rằng một hình phạt sẽ được đánh giá nếu người vay trả hết tiền hoặc trả hết khoản thế chấp, thường là trong vòng năm năm đầu tiên của khoản vay. Hình phạt trả trước được dùng để bảo vệ người cho vay chống lại thu nhập lãi tiết lộ hình phạt trả trước tại thời điểm kết thúc thế chấp mới.
Hình phạt trả trước hoạt động như thế nào
Hình phạt trả trước được các bên cho vay ghi vào hợp đồng thế chấp để bù đắp cho rủi ro trả trước, đặc biệt là ở những vùng khí hậu kinh tế khó khăn và trong những trường hợp khuyến khích người vay tái tài trợ thế chấp dưới chuẩn. Những hình phạt này không chỉ có hiệu lực khi người vay trả hết toàn bộ khoản vay. Một số điều khoản phạt có hiệu lực nếu người vay trả một phần lớn số dư cho vay trong một khoản thanh toán.
Thêm một hình phạt trả trước cho một thế chấp có thể bảo vệ chống lại tái cấp vốn sớm hoặc bán nhà trong vòng năm năm đầu tiên sau khi kết thúc thế chấp khi người vay được coi là rủi ro cho người cho vay. Ngoài ra, hình phạt trả trước có thể được thêm vào như một cách để thu lại một số lợi nhuận khi thế chấp được quảng cáo với lãi suất thấp hơn mức trung bình.
Người cho vay thế chấp được yêu cầu tiết lộ hình phạt trả trước tại thời điểm kết thúc thế chấp mới. Những hình phạt như vậy không thể được áp đặt mà không có sự đồng ý hoặc kiến thức của người vay. Tuy nhiên, người vay nên được biết về bất kỳ tiềm năng nào đối với hình phạt trả trước trước khi đóng. Nếu người cho vay không nói gì về một người, người vay nên hỏi sớm.
Thực hiện các khoản thanh toán gốc nhỏ, bổ sung trong suốt thời gian vay thường không gây ra các hình phạt, nhưng không thể yêu cầu người cho vay của bạn đảm bảo.
Các loại hình phạt trả trước
Một hình phạt trả trước áp dụng cho cả việc bán nhà và giao dịch tái cấp vốn được gọi là hình phạt trả trước cứng. Một hình phạt trả trước chỉ áp dụng cho tái cấp vốn chỉ được gọi là một hình phạt mềm.
Cân nhắc đặc biệt
Hình phạt trả trước khác nhau giữa những người cho vay. Điều này có nghĩa là người vay nên siêng năng trong việc yêu cầu và hiểu đầy đủ về tài liệu tiết lộ trả trước trước khi đóng. Hình phạt trả trước có thể được đặt thành một khoản cố định hoặc theo tỷ lệ phần trăm của số dư thế chấp còn lại. Họ cũng có thể được đánh giá theo thang trượt dựa trên thời gian thế chấp đã diễn ra.
Một số người cho vay áp dụng hình phạt khi việc tái cấp vốn hoặc bán nhà được hoàn thành trong vòng hai đến ba năm đầu tiên của thế chấp ban đầu. Những người khác tính phí khi số dư được thanh toán trong vòng năm năm đầu tiên.
Ví dụ về hình phạt trả trước
Một chủ nhà quyết định tái cấp vốn cho một thế chấp hai năm với số dư còn lại là 250.000 đô la. Nếu có mức phạt trả trước là 4%, chủ nhà cho biết sẽ trả 10.000 đô la cho người cho vay ban đầu để trả hết khoản thế chấp sớm. Người vay nên biết về các chi tiết cụ thể của hình phạt trả trước của người cho vay của họ; về cơ bản họ có thể tăng chi phí tái cấp vốn thế chấp hoặc bán nhà.
