Giá thế chấp dựa trên rủi ro là gì
Định giá thế chấp dựa trên rủi ro là một thông lệ trong đó người cho vay trình bày các điều khoản và điều kiện cho vay đối với từng người nộp đơn dựa trên đánh giá của người cho vay về mức độ rủi ro của họ trong việc mở rộng tín dụng cho người vay cụ thể đó.
Người cho vay thế chấp đưa ra mức lãi suất và thời hạn cho vay khác nhau đối với những người vay khác nhau dựa trên việc chấm điểm mức độ xứng đáng tín dụng của mỗi người vay. Người cho vay hạng người cho vay, và đưa ra các mức giá và điều khoản khác nhau cho người vay, dựa trên một số tiêu chí bao gồm điểm tín dụng của người vay, lịch sử thanh toán và tỷ lệ cho vay so với giá trị của thế chấp. Giá dựa trên rủi ro thường được sử dụng bởi Alt-A và người cho vay dưới chuẩn.
BREAKING XUỐNG Giá thế chấp dựa trên rủi ro
Định giá thế chấp dựa trên rủi ro tương tự như thông lệ được sử dụng bởi các chủ nợ thuộc các loại khác, chẳng hạn như các công ty thẻ tín dụng và người cho vay tài chính cho vay mua ô tô. Những người cho vay này thường sẽ cung cấp các giao dịch và điều khoản tốt hơn cho những người nộp đơn có hoàn cảnh tài chính và lịch sử tín dụng tốt hơn. Khi đưa ra các quyết định liên quan đến việc phê duyệt các khoản vay hoặc yêu cầu tín dụng, những người cho vay này đánh giá rủi ro rằng người vay có khả năng vỡ nợ hoặc trở nên chậm trễ trong khoản vay, và sau đó đóng gói các ưu đãi của họ theo đó.
Những người vay đã bị phá sản hoặc bị tịch thu, gần đây đã thất nghiệp hoặc có khoản thanh toán trễ gần đây hoặc các vấn đề tín dụng khác có thể sẽ được cung cấp một mức lãi suất kém hấp dẫn hơn so với những người vay khác có hồ sơ tín dụng tích cực hơn. Đây là một thông lệ tiêu chuẩn, hoàn toàn hợp pháp và phổ biến trong ngành tài chính. Tuy nhiên, người cho vay không thể sử dụng các yếu tố bị cấm về mặt pháp lý trong việc xác định các điều khoản hoặc đưa ra quyết định phê duyệt cho các đơn xin thế chấp hoặc tín dụng. Những yếu tố bị cấm bao gồm giới tính, tình trạng hôn nhân, chủng tộc hoặc tôn giáo.
Nếu người vay được cung cấp các điều khoản hoặc tỷ lệ kém hấp dẫn hơn, thậm chí một phần dựa trên điều gì đó được tìm thấy trong báo cáo tín dụng của họ, họ thường sẽ nhận được thông báo cho họ biết về các yếu tố cụ thể từ báo cáo tín dụng đóng vai trò trong quyết định này.
Định giá tín dụng dựa trên rủi ro mở rộng tùy chọn tín dụng
Giá thế chấp dựa trên rủi ro đã mở rộng các loại hình cho vay thế chấp và tăng số lượng người vay thường có thể đủ điều kiện để thế chấp. Alt-A và các khoản thế chấp dưới chuẩn, các loại thế chấp thường chịu giá dựa trên rủi ro, thường được người khởi tạo thế chấp bán vào thị trường thế chấp thứ cấp, nơi chúng thường trở thành một phần của nghĩa vụ thế chấp, chứng khoán bảo đảm bằng tài sản và nghĩa vụ nợ được thế chấp. Giá dựa trên rủi ro đóng một vai trò lớn trong cấu trúc của CMO, ABS và CDO, nâng cao xếp hạng tín dụng chung của họ và làm cho chúng trở nên hấp dẫn đối với nhiều nhà đầu tư.
