Mục lục
- Tôi nên đặt bao nhiêu cho khoản đầu tư?
- Tôi nên phân bổ bao nhiêu cho các khoản nợ như Thẻ tín dụng hoặc Cho vay mua ô tô?
- Tôi có nên trả quá nhiều cho khoản thế chấp của mình không?
- Tôi nên duy trì và cập nhật ngân sách của mình như thế nào?
- Tại sao tôi luôn có chi phí không phù hợp với ngân sách của mình?
- Điểm mấu chốt
Ngân sách có ý nghĩa tiêu cực, nhưng nó có thể làm nên điều kỳ diệu cho bức tranh tài chính tổng thể của bạn và phải mất rất ít nỗ lực để tạo và duy trì ngân sách. Hãy nghĩ về một ngân sách đơn giản là một công cụ để tổ chức dòng tiền. Về bản chất, bạn là một CEO ở quy mô nhỏ hơn đang thực hiện các bước để đảm bảo dòng tiền của công ty (hoặc gia đình) của bạn được theo dõi mỗi tháng., chúng tôi sẽ đề cập đến năm câu hỏi thường gặp nhất liên quan đến ngân sách và cho bạn thấy cách tiết kiệm tiền, trả nợ mà vẫn tận hưởng cuộc sống.
Tôi nên đặt bao nhiêu cho khoản đầu tư?
Khi quyết định số tiền bạn nên dành ra để tiết kiệm hoặc đầu tư, có nhiều yếu tố cần xem xét, bao gồm tuổi tác, thu nhập khả dụng và nhu cầu thanh khoản.
- Tuổi của bạn sẽ giúp xác định không chỉ phân bổ tài sản của bạn (nhà đầu tư trẻ tuổi nên phân bổ vốn chủ sở hữu cao hơn so với người lớn tuổi) mà còn nên đặt bao nhiêu tiền cho các mục tiêu trong tương lai như mua nhà hoặc nghỉ hưu. Bởi vì những người trẻ tuổi có mức lương thấp hơn, các nhà đầu tư ở độ tuổi 20 hoặc 30 thường có thể đủ khả năng để lấy đi số tiền nhỏ hơn so với các nhà đầu tư ở độ tuổi 50 với ít tài sản hưu trí. Thu nhập thay thế độc lập với tất cả các chi phí của bạn cần được thanh toán để tồn tại. Bạn có thể dành nó cho đồ chơi hoặc tiết kiệm nó. Mức thu nhập khả dụng bạn có sẽ quyết định mức độ bạn có thể có bây giờ và bao nhiêu niềm vui bạn có thể lên kế hoạch cho cuộc sống sau này. Tính thanh khoản có nghĩa là bạn có thể chuyển đổi tài sản của mình thành tiền mặt nhanh như thế nào. Mức độ thanh khoản của bạn thường sẽ xác định loại lãi suất bạn sẽ nhận được hoặc tốc độ bạn có thể truy cập vào tiền của mình. Nếu bạn đặt tiền vào tài khoản đánh thuế bạn để rút tiền, hoặc chỉ cho phép bạn rút tiền sau nhiều năm, thì bạn có lập trường tài chính rất kém thanh khoản. Bao nhiêu thanh khoản cá nhân bạn duy trì là tùy thuộc vào bạn, và nên được quyết định trước khi bạn đầu tư.
Một số cách tốt để bắt đầu tiết kiệm cho tương lai của bạn bao gồm các tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ (ví dụ: 401 (k) s) cho phép bạn sử dụng tiền trước thuế để tài trợ cho tài khoản của mình. Nhiều nhà tuyển dụng thậm chí còn đề nghị khớp với một tỷ lệ phần trăm nhất định thu nhập hàng năm của bạn. Nếu có thể, bạn nên luôn luôn tìm cách trả tối đa phù hợp với công ty. Trận đấu của chủ lao động về cơ bản là tiền miễn phí và khả năng tài trợ với thu nhập trước thuế giúp bạn kiếm được tiền lãi miễn phí ngay cả trước khi xem xét bất kỳ khoản đầu tư nào.
Khi một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ đã được tối đa hóa, bất kỳ khoản tiền nào bạn có thể đủ khả năng để đầu tư sẽ được tài trợ đầy đủ cho một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cho năm hiện tại. Tài khoản hưu trí cho bạn hoặc người phối ngẫu cung cấp sự đánh giá miễn thuế đối với tài sản đầu tư của bạn, một thành phần quan trọng của tăng trưởng dài hạn được tìm thấy trong các quỹ này.
Mặc dù không có số tiền đô la kỳ diệu xác định nên tiết kiệm hoặc đầu tư bao nhiêu, 10% thu nhập ròng của bạn là mục tiêu mong muốn (nhưng bắt đầu từ 5% vẫn rất đáng ngưỡng mộ). Điều cần thiết là mọi khoản tiền dành cho đầu tư không được có bất kỳ chi phí hàng tháng hoặc hàng năm. Điều này cũng chỉ nên được xem xét nếu bạn có "tài khoản đệm" hoặc quỹ khẩn cấp có thể được truy cập nhanh chóng, như tài khoản tiết kiệm hoặc tín phiếu kho bạc.
Tôi nên phân bổ bao nhiêu cho các khoản nợ như Thẻ tín dụng hoặc Cho vay mua ô tô?
Một số khoản nợ của chúng tôi, chẳng hạn như tài chính xe hơi, đi kèm với lịch trả nợ cụ thể; nhưng các công cụ nợ như thẻ tín dụng thường có thể được thanh toán theo khả năng thanh toán của một người. Câu châm ngôn cầm quyền ở đây là - không phân bổ tiền vào tài khoản đầu tư chịu thuế nếu bạn có số dư thẻ tín dụng hiện có. Hầu hết các thẻ tín dụng tính phí từ 5% đến 30% lãi hàng năm, thường vượt xa những gì nhà đầu tư trung bình có thể mong đợi để kiếm được từ cổ phiếu, trái phiếu hoặc tiền. Trước tiên, tốt hơn hết là thanh toán thẻ tín dụng và sau đó bắt đầu lập ngân sách một số tiền cho các tài khoản đầu tư chịu thuế. Làm như vậy sẽ cho phép bạn tiết kiệm chi phí lãi suất leo thang.
Một số khoản vay có thời hạn cố định sẽ cho phép thanh toán vượt mức, trong khi những khoản khác thì không. Bạn nên đánh giá lãi suất được trả để xác định xem việc trả nợ cố định sớm có phải là con đường đúng hay không. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng hiện tại, rất có thể điều này sẽ khiến bạn phải trả lãi nhiều hơn so với khoản vay tự động chẳng hạn. Trong trường hợp này, bạn vẫn nên nhắm mục tiêu trả hết nợ thẻ tín dụng trước.
Một số chủ nợ sẽ cung cấp cho bạn các tùy chọn thanh toán khác nhau nếu bạn chỉ cần liên hệ với họ. Bạn có thể thấy rằng bạn có thể tăng khoản thanh toán hàng tháng của mình hoặc điều chỉnh theo cách khác để phù hợp với ngân sách của bạn. Trước tiên, hãy đảm bảo rằng không có hình phạt trả trước cho việc rút một khoản nợ cụ thể sớm, vì những khoản này có thể phủ nhận bất kỳ khoản tiết kiệm nào bạn nhận được từ chi phí lãi vay. Nếu bạn có quá nhiều thẻ, hoặc không biết nên trả khoản nào trước, hãy xem xét nhận khoản vay hợp nhất để trả hết thẻ và nợ và thực hiện một khoản thanh toán có thể quản lý mỗi tháng. Nếu bạn đi theo con đường này, hãy nhớ - bạn phải ngừng sử dụng thẻ tín dụng của mình và ngừng nhận các khoản vay mới cho đến khi bạn đã trả hết khoản vay hợp nhất này.
Tôi có nên trả quá nhiều cho khoản thế chấp của mình không?
Thế chấp của bạn thường là nguồn nợ rẻ nhất mà bạn có (giả sử rằng đó là thế chấp thông thường và không phải là nợ dưới chuẩn), nhưng vẫn có thể có ý nghĩa để trả quá nhiều cho các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Đầu tiên và quan trọng nhất, tất cả các khoản nợ lãi cao hơn có thể được giải quyết nên được thực hiện trước tiên, trước khi xem xét tùy chọn này. Thật tốt khi có một quỹ khẩn cấp từ hai đến ba tháng thu nhập ròng trước khi quyết định trả quá nhiều. Về cơ bản, bất kỳ khoản tiền nào được xem xét để thanh toán vượt mức phải là tiền có thể đi vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư, nghĩa là tất cả các loại ngân sách khác đều được tài trợ đầy đủ trong thời điểm hiện tại.
Mặc dù có thể kiếm được nhiều tiền hơn từ một khoản đầu tư hơn là được tiết kiệm trong lãi suất thế chấp, nhưng điều đó làm bạn gặp rủi ro gia tăng của biến động thị trường. Nhiều người thà trả thêm vài trăm đô la mỗi tháng cho nguồn nợ lớn nhất (điển hình) của họ hơn là chịu một tài khoản đầu tư nhỏ cho những tổn thất có thể xảy ra trên thị trường. Lãi suất của bạn càng có lợi cho khoản thế chấp của bạn, thì càng có nhiều quy mô ủng hộ việc giữ thêm tiền để đầu tư thay thế. Mặt khác, các khoản thanh toán thế chấp thường được khấu trừ thuế; tùy thuộc vào bức tranh thuế tổng thể của bạn, các khoản khấu trừ thêm có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn hàng năm, khiến nó đáng để trả quá nhiều. Bạn nên tham khảo một kế toán viên hoặc Certified Financial Planner® nếu bức tranh thuế của bạn có nhiều bộ phận chuyển động mỗi năm.
Tôi nên duy trì và cập nhật ngân sách của mình như thế nào?
Trong vài tháng đầu tiên, điều cần thiết là thường xuyên xem xét báo cáo tài khoản và xem chính xác số tiền bạn chi tiêu và vào việc gì. Những số liệu này nên được so sánh với số tiền được thiết lập trong ngân sách của bạn và mọi điều chỉnh nên được thực hiện để phản ánh thực tế cuộc sống của bạn. Đây là cách tốt nhất và dễ nhất để ngân sách của bạn có liên quan trong cuộc sống tài chính của bạn.
Chắc chắn bạn sẽ gặp các chi phí "một lần" mà bạn có thể muốn cộng dồn trong suốt một năm thay vì mỗi tháng. Ví dụ: giả sử tủ lạnh của bạn chạy trên bếp lửa và chi phí 400 đô la để sửa chữa. Mặc dù đây là chi phí bảo trì hộ gia đình hợp pháp, nhưng sẽ không chính xác nếu thêm $ 400 vào một phần ngân sách của bạn cho các chi phí gia đình hoặc bảo trì. Sẽ tốt hơn nếu thêm các chi phí lẻ tẻ này để đạt được một con số hàng năm cho "bảo trì nhà cửa" hoặc một danh mục tương tự trong ngân sách của bạn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn thấy rằng bạn đã dự trù ngân sách quá cao và không còn chỗ để vui chơi, bạn sẽ không dính vào ngân sách này. Nếu bạn thấy rằng bạn đang chi trả các hóa đơn, giảm nợ, điền vào quỹ khẩn cấp và tài khoản tiết kiệm của bạn, nhưng không thể bỏ lỡ các bộ phim hoặc bữa tiệc mới nhất với bạn bè, thì bạn nên đánh giá lại ngân sách của mình để phản ánh các mục tiêu mới của bạn. Nếu bạn không giữ ngân sách của mình theo nhu cầu, mong muốn và mục tiêu trong tương lai, bạn chỉ cần từ bỏ nó cho những thú vui hiện tại. Đó không phải là khoa học tên lửa, và bạn có thể có cả hai.
Tại sao tôi luôn có chi phí không phù hợp với ngân sách của mình?
Một lý do tại sao một số người ngừng sử dụng ngân sách là vì có nhiều chi phí dường như không có chỗ trong ngân sách của họ. Điều này là một phần được mong đợi, và rất dễ sửa chữa. Bất kỳ ngân sách tốt nào cũng sẽ có một danh mục "linh tinh" cho tất cả các chi phí khác nhau xuất hiện trong một tháng hoặc năm nhất định. Một ngân sách mục tiêu cho các chi phí linh tinh có thể được thực hiện bằng cách chỉ cần xem qua các giao dịch mua được thực hiện trong một vài tháng và tính trung bình đơn giản. Điều gì đã xảy ra mà phải được sửa chữa, mua hoặc mượn? Bạn có thể đưa những điều ngạc nhiên đó vào bất kỳ danh mục nào khác không? Nếu không, sau đó thêm các chi phí linh tinh này vào ngân sách của bạn để trang trải cho phần còn lại của năm.
Vấn đề là quyết định chi phí nào là cố định (không thể thương lượng và phải được thanh toán mỗi tháng) so với biến số (biến động tùy theo tháng hoặc tâm trạng của bạn). Tiền thuê nhà của bạn chẳng hạn. Thành viên phòng tập thể dục của bạn, tuy nhiên đã cố định tỷ lệ, vẫn có thể bị cắt nếu bạn chọn bỏ, và do đó có thể thay đổi. Khi bạn tìm hiểu xem chi phí là cố định hay thay đổi, bạn đã thắng một nửa trận chiến để lập ngân sách.
Đôi khi, câu trả lời đơn giản là đánh giá lại ngân sách ban đầu của bạn cho bất kỳ danh mục hoặc địa điểm bị thiếu nào mà bạn có thể đã đánh giá thấp số tiền nên được dự toán. Quà tặng và du lịch nên có vị trí của chúng trong ngân sách của bạn và chi phí giải trí nên bao gồm ăn ngoài và mua sắm nhỏ như tạp chí và đồ ăn nhẹ. Nếu không, bạn sẽ luôn thấy mình có các chi phí không có nhà trong ngân sách của bạn và điều này có thể khiến bạn không tuân thủ quy trình. Theo thời gian, bạn sẽ thấy rằng ngân sách của mình phản ánh chặt chẽ hơn các mô hình chi tiêu của bạn, miễn là bạn trung thực với chính mình về việc tiền đi đâu.
Điểm mấu chốt
Ngân sách tốt có vẻ như là một nỗ lực khiêm tốn hoặc hạn chế, nhưng nó thực sự có thể rất tự do nếu được tiếp cận với một tâm trí cởi mở và với các mục tiêu trong tương lai. Rốt cuộc, mục tiêu của bất kỳ ngân sách nào là tối đa hóa những gì có thể được chi tiêu một cách an toàn cho những thứ chúng ta muốn và cần, đồng thời lên kế hoạch cho một tương lai tài chính vững chắc. Theo một ngân sách tốt có thể giảm nợ, tăng tài trợ cho các tài khoản đầu tư và giảm căng thẳng tổng thể xuất phát từ việc không biết cần bao nhiêu tiền từ tháng này sang tháng khác.
